“马云来抢银行饭碗：余额宝给银行一些教训”

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马云来抢银行饭碗了 “如果银行不改变，我们就改变银行”，马云的这句豪言壮语，在“余额宝”的横空出世下，似乎显得格外响亮。

马云来抢银行饭碗了

马云(杰克马)的豪言壮语“如果银行不变，我们就改变银行”在《余额宝》的旁边空的出世下，似乎听起来格外响亮。 仅18天时间，余额宝就囊括了250万客户，累计转入资金超过66亿元，合作伙伴天弘基金增利宝货币基金也跃升为中国客户数量最大的货币基金账户。 于是，有人大吃一惊，马云(杰克马)来抢银行的工作！

或许，余额宝的火爆，只是近期以来网络金融迅速快速发展的一个缩影。如果大家能在网络金融的浩大声势中回过神来，仔细拆析表象下潜藏的规律，不难发现，就目前来讲，“马云抢银行的饭碗”的观点过于危言耸听，网络金融对以前传下来银领域的影响越来越多是在理念层面。网络金融想要在现实层面更进一步，还有很长一段路要走。但对于以前传下来银领域来讲，这不论怎么都是个警醒——以前传下来银行应该主动有所改变了！

余额宝: 1元入场随时可以赎回

对于引发巨大反响的余额宝，人们津津乐道的是这样一组数字——截至6月30日24时，余额宝的累计客户数达251.56万，上线18天内累计转入资金规模为66.01亿元， 在支付宝强大的顾客群基础上，仅仅用了18天的时间，合作伙伴天弘基金的增利宝货币基金就拥有了国内最大的顾客数量。

但是，在以余额宝之势拍摄的客户中，有很多人并不真正理解余额宝是怎样的存在。 事实上，与银行活期存款的利息相比，哪个余额宝的收益更简单地得出了“余额宝比活期存款划算”的结论，甚至认为银行活期存款“搬家”到余额宝的人，可能也有点捉襟见肘。

与银行活期存款的“可信”相比，余额宝显然存在风险。尽管通过余额宝购买的是风险最小的货币基金，而非债券或股票等高风险型基金，可是但凡投资，就要做好承受损失的准备。尽管从历史数据来看货币基金收益稳定、风险较小，几乎没有发生过货币基金出现年度亏损的情况，但理论上依然存在亏损的可能。因为此，不能把货币基金的收益与银行活期存款利息作简单类比。

余额宝的一大亮点是聚集了大量的小额投资者和无数零碎的资金，将顾客存款额坐标轴的巨大长尾收入囊中。 在高昂的运营价格面前，银行很难惠及小额投资者，但余额宝却满足了这些被金融机构忽视的小客户。 与以前流传的商业银行的财富技术商品相比，余额宝的流动性和灵活性备受赞赏。 顾客可以小额购买，不仅可以“一元入场”，还可以随时赎回基金用于费用的支付和转出。 这种“存零花钱”的投资理财方法受到许多支付宝( Alipay )顾客的欢迎，并不意外。

余额宝是基金投资不是存款

余额宝将基金企业的直销体系内置于支付宝( Alipay )网站本身，顾客将资金转移到余额宝，实际上进行货币基金的购买，其资金全部由基金企业管理。 余额宝的收益不是“利息”，而是购买货币基金的收益，如果顾客选择使用余额宝内的资金购物支付，相当于回购货币基金。 可见余额宝是投资理财的方法，不是存款。

网络金融倒逼以前传下来银领域变革

余额宝引发的轰动效应，其实是近年来互联网金融快速发展冲击之前流传下来的银领域的缩影，也有人称今年为“互联网金融元年”。

通常来讲，网络金融分为以前传下来金融业务在线化、基于网络的新金融形式和基于电子商务、广告等平台的网络金融生态圈三种形态，其中广为人知的“代表选手”要数网上银行、手机银行、互联网证券以及互联网贷款、基金网销和保险网销等。在年上海陆家嘴论坛上，交通银行副行长兼首席新闻官侯维栋就表示，从多个银行的电子银领域务分流率超过70%这一些可以看出，银行的顾客已经越来越依靠于电子渠道，特别是网络应用的金融服务。

但是，相对于理念层面引起的巨大震荡，目前互联网金融在现实层面的影响，可能还没有到动摇之前流传下来的白银领域基础的程度。 在业内人士看来，网络金融给迄今为止流传的银行领域带来的所谓“威胁”也很可能是“未来”。 互联网金融利用大数据、移动网络等新技术为资金供需双方提供了低价高效的服务模式，这也为以前流传的中银领域提供了新的快速发展思路，有利于国内金融创新的快速发展和以前流传的中银领域的变革。

侯维栋表示，在网络时代，以前传下来银领域首要面对三个方面的冲击：首先，相当一部分的网络公司从非金融行业不断地向金融行业渗透，对银行的以前传下来存贷业务带来不同程度的影响；其次，现在相当一部分顾客通过网络的电商，或者说是融资平台来直接较量，既存在着金融脱媒，并且也隔绝了顾客与银行的联系；再次，虽然网络领域目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上形成了非常大的影响很大，这就在舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求。

但是侯维栋认为:“互联网公司的金融尝试在一定程度上补充了银行以前所传达的业务，也给商业银行带来了创新的动力，引起了商业银行经营模式的重新审视。”

网络金融的最大挑战是安全

余额宝得到了许多小额投资者的鲜花和掌声，但不久就迎来了金融监管的“当头一棒”。 此前，证券监督管理委员会表示，余额宝业务的部分基金销售结算账户未向监管部门备案，未向监管部门提交监管银行的监督协议，证券监督管理委员会已经要求补缴此类账户备案。 据悉，近日，支付宝( Alipay )向证券监督管理委员会提交了资金外部监督协议、基金销售结算专用账户等备案材料，证券监督管理委员会按照有关规定进行了备案材料核查。 证券监管委员会发言人还表示，支付宝( Alipay )“余额宝”是第三方支付业务和货币市场基金的组合创新，其各个业务环节都处于较为有效的监管之中。

事实上，现有的金融监管体系尚无法完全覆盖网络金融这一新兴模式，存在一定的监管缺位，而监管往往落后于实践，网络金融每次迈步向前，都是对监管层智慧的考验。在年上海陆家嘴论坛上，银监会革新监管部主任王岩岫表示，网络金融是很正常的快速发展，对网络金融进行监管的过程中，首先要保护金融客户的权益。他还表示，目前，银监会正在研究电子银行的法律法规，树立自己的领域标准和关联领域的法律法规要求。

另外，安全问题也是所有互联网金融项目不可避免的话题。 对此，王岩岫表示，网络业务中新闻泄露等风险值得观察。 中国金融认证中心总经理季小杰也在陆家嘴论坛上表示，互联网的一大特点是大数据，许多互联网公司将有点敏感的数据放在互联网的云端，这给新闻安全，包括资金安全带来了巨大的挑战

让余额宝给银行一些教训

◇李小龙

不管支付宝是“赔本赚吆喝”也好，是“放长线钓大鱼”也罢，余额宝的推出，真真切切地让顾客体验了一把当“上帝”的感觉：不但操作便捷，从资金转入到花费、转出，所有使用互联网线上操作模式；而且提现及时，货币基金当日就能赎回到账，无须等到第二天。更重要的是，余额宝的收益有可能远超银行活期存款利息，这恐怕才是吸引顾客的最大亮点所在。

而且，这种感觉在银行里完全体验不到。 小额账户必须由银行收取管理费，银行顾名思义就是减少“睡眠账户”。 明明在银行存了钱，却一不小心反而成了欠银行的钱； 不用说什么名目的手续费多。 但是，在余额宝中，既没有乱收钱，也没有不愉快的霸王条款。 即使只有1元，也可以购买货币基金，完全不用担心会受到歧视。 对习惯银行氛围的客户来说，获得尊敬比什么都重要。

也许财大气粗的银行对余额宝这种“零敲碎打”式的理财吸储根本看不上眼，占尽了顾客、资金、渠道等天然特点，享受着国家赋予的各项政策，想撼动银行的垄断地位确实不太容易。但余额宝的面世无疑告诉银行，谁能真正以顾客为中心，站在客户的立场革新产品、优化流程、提升服务，谁就能赢来顾客的满意，就能赢得未来。毕竟余额宝还只是个尝试，随着未来阿里金融的扩展，推出越来越多的金融产品，银行还能无动于衷吗？希望余额宝能给垄断的银行一些教训，并用事实告诉它们服务顾客、让顾客满意才是金融革新的核心。