“支付宝“虚拟信用卡”真要弄死银行？”

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马云又出大招了。阿里金融将在下周推出信用支付服务，采用支付宝的客户，付款无需绑定信用卡或者储蓄卡，就能直接透支花费，最长

马云又出大招了。阿里金融将在下周推出信用支付服务，采用支付宝的客户，付款无需绑定信用卡或者储蓄卡，就能直接透支花费，最长享受38天免息，最高额度高达5000元。这是阿里巴巴继阿里小贷、余额宝之后，试水金融革新的又一重要步伐，首要目的在于抢占手机支付市场，阿里巴巴此举将与微信5.0在移动支付行业展开直接交锋。

淘宝的信用结算服务被外界解释为“虚拟信用卡”，马云越来越反对，据说要干掉银行。 但是，笔者想说的是，外界有些误解。 首先，支付宝( Alipay )的信用支付不是真正意义上的信用卡，支付宝( Alipay )本身不具备透支功能。 这是继余额宝之后同样的金融创新。 另一方面，无担保贷款由合作银行提供，但阿里方面只提供担保，本质上相当于银行向支付宝( Alipay )贷款，根据个人费用记录发放这笔无担保贷款，支付宝( Alipay )与银行共同分享刷卡手续费，但、 风险需要阿里和阿里担保企业自行承担，值得注意的是，此次信用支付产品的资金来源是上海农商银行，不是更具实力的城商行和大型股份制银行吗？ 阿里进军金融业的话语权还很小，谈合作时谈判力度不够，大银行也暂时不感冒，另一方面农商交易步伐激进，监管限制严格，存款率过高，大量闲散资金完全要利用，所以，这种闲散资金 对支付宝( Alipay )来说，可以为顾客提供更方便的购物体验，对银行来说，就像无形中发行了越来越多的“信用卡”一样，而且免除了发卡的价格和风险，免除了手续费 银行放心，支付宝( Alipay )的这种行为会引发余额宝山寨一样的风潮。 目前，央行征信体系尚未对外开放，支付宝( Alipay )在购物行业建立的大数据和信贷判断体系，是其他电子商务运营商所没有的。 有人玩，就像玩火一样。 有一段时间，支付宝( Alipay )的信用支付服务是其他电子商务商无法比拟和超越的。

从规模来看，此次推出的信用支付产品先从湖南、浙江、上海等地区试点，然后再进行全国性的宣传。这些都属于顾客活跃的地区，能一定程度保障试点的效果，并且采取试点的方法，除了自身风险控制的因素，或许还有相对低调、不至引起对手强烈反弹，为后期进一步宣传创造良好舆论环境的考虑。而且从规模上看，银行其实也无疑过度担忧，资料显示，商诚担保的注册资本金为3亿元。按照国内担保企业最大担保额度不能超过资本金10倍算，商诚担保能提供的担保额度约为30亿。由于信用支付期限非常短，按照30天的期限来算，理想状态下，商诚担保一年下来所能提供的担保额度也就360亿左右。如果未来商诚担保进一步增资，阿里金融的信用支付规模或许有望进一步提升。不过相对于淘宝去年的万亿成交额来讲，信用支付算不上大的比例，对银行体系的信用支付规模来讲，更谈不上很大的冲击。

支付宝推出信用支付目的越来越多是抢占移动支付的市场，而非挑战银行的信用卡业务，其对比的直接对手是微信支付。阿里的首要着力点还是在改善自己在手机移动支付端的短板，年底，手机淘宝的累计访问客户突破3亿，并且成交额也迎来了同比高达600%的历史最高增幅，不过，相对于全国的4.2亿的手机读者数量以及微信的4亿注册客户，阿里仍具有较大的提升空间，更关键的是，去年支付宝通过以前传下来手机银行完成的支付成功率只有38%，也就是说62%的客户在创建交易后付款不成功，在手机淘宝用网银支付，需通过一系列的安全认证，过程太过烦琐，一般一番折腾下来，付款没成功，好好的购物心情也被破坏了。联想不久前微信5.0推出微信支付，采取了绑定银行卡就能快捷支付的功能，阿里推出更便捷的“信用支付”应该是与微信的直接交锋。此举应能帮助淘宝进一步提升手机顾客端的占有率。