“寿险费改后首批新品面市 行家建议买保险不妨等等看”

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小险企肯定要销售哪些越来越多惠及顾客的产品，而这些产品的新业务价值往往较低，对资本的消耗也较大自8月5日以来，新的普通型人身

小险企肯定要销售哪些越来越多惠及顾客的产品，而这些产品的新业务价值往往较低，对资本的消耗也较大

月5日以来，新的一般型人身保险费率政策正式实施已有20多天。 包括农银人寿、建信人寿、中英人寿等在内的几家中型保险企业率先行动，推出了汇率改革后的新产品。

某保险业拆析师对《证券日报》记者表示，定价利率放开引发的最直观变化就是保费的调整，各保险企业的产品价钱战一定会打响。他认为，如果有买保险的计划，不妨等到明年再买，尤其是年金类的保险，价钱降幅会比较明显。

价格的特点很突出

个别产品可降7%-26%

经国务院批准，普通型人身保险已于8月5日起正式实施新的汇率政策。 新汇率政策的具体副本包括两个方面。 一是不再实行普通型人身保险预定利率为2.5%的上限限制，保险企业慎重基本自行决定。 二是法定责任准备金认为利率不得超过保单预定利率和3.5%的情况。

上述费率新政落地后，几家中型寿险企业已经宣布推出费率改革后的新产品。目前上市的新产品价钱特点成为其引起人目光的重要优势。如，中英人寿称，按照3.5%预定利率开发的产品价钱要比目前市面上同类型产品更具竞争力。

据建设生命体介绍，新产品按3.5%的预定利率设计，与按2.5%的预定利率设计的产品相比，保险费根据保险年龄和缴费期限有不同程度的优惠。 0至5岁的男性和0至10岁的女性，使用大额支付方法将保险费降低26%。 其他参保情况的保险费减少了7%-26%。

保单“以旧换新”将增加

新的商业价值减少幅度在10%以内

某保险业拆析师对《证券日报》记者表示，费率市场化以后退保的情况会越来越多，这首要来自两方面因素的推动。一是媒体的推广，让保险购买者深入了解新政实施后对自己的影响，从而选择购买调整之后的新产品；二是保险业务员的引诱。“长时间产品第一年的佣金提成比例是最高的，可能达到30%以上，业务员肯定希望顾客退保后再买，这样他就能再赚一次佣金，所以业务员有引诱顾客退保再购买新产品的动力。”

该分析师表示，此次预定利率放开之前传出的保险是大型保险企业盈利能力最高的业务，预定利率上涨对新业务价值的影响必须超出预期。

“年中国人寿的以前传下来长险保单在新业务中占比只有4.6%，但这块的价值贡献度特别高，达到33%。根据我之前做的测试，像中国人寿这种大型寿险企业，倘若产品预定利率提高到3.5%，保单量如果维持现在的水平，新业务价值大略下降15%。虽然保险产品不是价钱敏感型产品，但是我们假设价钱下降后销售量会提升，因为此，综合来看，新业务价值的下降幅度应该低于10%，比预想的要好些。”他拆析道。

价格战是不可避免的

小险企受影响更大

上述拆迁师表示，在之前流传的保险费率市场化后，各企业之间的价格战必将爆发。 而且，如果有人想买保险的话，我想再等一会儿，至少等到明年再买的话，价格会便宜一些。 特别是养老金类的保险产品。

价钱战打响的原因在于部分企业冲击保费规模的冲动。国内部分保险企业在快速发展过程中，职业经理人与股东的需求不同。负责保险企业经营的经理人首先会考虑规模，保费足够高、规模上去了，他们就可以去推广，利于企业打开市场知名度。欲做大规模抢占市场，小险企肯定要销售哪些越来越多惠及顾客的产品，而这些产品的新业务价值往往较低，对资本的消耗也较大，但对于企业有没有足够的资本、偿付能力是不是充足等问题，则是股东需要考虑的。

有 年以上保险业务经验的麦先生认为，寿险费率市场化后，国内保险业将经历两三年的混乱期，不排除一些保险企业为了占领市场而不考虑利润的不规范行为。 “在国内保险市场尚不成熟的情况下，我们正在慎重考虑保险公司集中推出的新产品的突然“便宜”会持续多久，新的销售产品会暂时停止销售吗？ ”她认为，混乱需要逐渐调整领域，久而久之，各保险公司将回归理性，回归合规运营。 对客户来说，不仅要选择便宜的保险产品，还需要考虑保险企业的资质和信用。

价钱战不可不使，为了促进市场竞争更加规范，保监会势必加强对险企的资本监管，加速第二代偿付能力监管体系的建设。而在价钱战过程中，小险企受资本金和投资能力的约束将更大。(ccstock)