“以前传下来寿险告别2.5%预定利已成定局 购买保费有望降低”

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寿险利率改革呼之欲出，以前传下来险告别预定2.5%利率已成定局。据此前的征求意见方案，改革第一阶段将把以前传下来人身险的预定利率由2

寿险利率改革呼之欲出，以前传下来险告别预定2.5%利率已成定局。据此前的征求意见方案，改革第一阶段将把以前传下来人身险的预定利率由2.5%放宽至3.5%。“对投保人来说，改革后可用较低保费获得相同保障。”不过在改革第一阶段，改革的对象首要是以前传下来型寿险，有拆析师指出，目前以前传下来寿险保费领域占比不足10%，定价利率放开影响或有限。

长时间纯保障型产品的影响较大

1999年寿险预定利率被设定为2.5%后，一直沿用至今。专家指出，对于资金型的以前传下来寿险业务，如普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等以前传下来固定利率产品，由于其中包含的储蓄因素较重，资金长时间占用特征突出，预定利率在其定价过程中起到的影响作用较大。

在定价利率正式开放后再购买之前，客户会给我们上保险吗？ 专家表示，利率变化对长期纯保障型产品价格的影响更为明显。 “以某终身寿险(无分红)为例，某30岁男性购买保费100万元的产品，按2.5%的预定利率只需要保费37万元左右，而按3.5%的预定利率只需要26万元左右。 但是，以单一保险费100元左右的意外险为例，预定利率的上涨保险费将直接下降几十元，对于保障意识较高的客户来说，无论是否节约了几十元的保险费，都不会真正影响其参保意愿。 ”

拆析师建议，客户若已买以前传下来寿险则无需先退保然后再去购买一份以前传下来寿险。“因为现金价值的计算方法也可能改变，客户在退保的情况下可能损失更大。”

红色风险一旦开放，影响就更大

记者了解到，监管机构继今年3月初步征求意见之后，近期又密集组织业内展开广泛讨论。

目前，以前流传的寿险产品形式多为定期寿险和终身寿险，但在所有领域都不到一成。 业内人士表示，以前寿险的佣金率不低，但每件保费金额低，代理人或销售方收取的佣金少，因此代理人以前销售寿险的积极性有限。 专家表示，预定利率的高低直接影响保险产品的价格，如果预定利率上升，保险费将相应下降。 一家保险公司的相关负责人对记者说:“这相当于集体降价，推翻了目前整个寿险领域增长乏力的状态。”

不过也有内部人士表示，“预定利率的上升是否能直接影响保险销售的大幅提升仍是未知数，不过，既往险企的盈利多依靠于利差，利差空间被压缩后，或倒逼企业从费差方面进行部分找补，进而倒逼盈利模式的转变。”

国金证券表示，尽管分红保险已经半市场化，但仍有可能存在并开放，这将对保险企业的经营产生不利影响。 “本来保险品种就少，保险费量少，所以需要协调的各方面的好处有限； 但是，分红保险分开开放时，首先要解决的是热门商品的批量保证问题，涉及产品开发、it系统、保险费的继续征收、佣金的变动等，另外，从发行到执行期间，卖方可以选择万能、投连、资产导向型产品 ”

名词解释

(/h ) )寿险预定利率)，是寿险企业由于长时间占用客户资金，约定采用年复利的方法造福客户的回报，其设置水平取决于基准存款利率和寿险投资收益率。 一般来说，收益率越高，寿险产品的价格越便宜。