“夹心族也该挤出养老储备金：持续储蓄与投资”

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漫长的退休生活需要足够的资金储备。除了社会基本养老保险外，各个人还应尽早开始为退休做储备，长时间一再为养老而不断累积，会让

漫长的退休生活需要足够的资金储备。除了社会基本养老保险外，各个人还应尽早开始为退休做储备，长时间一再为养老而不断累积，会让你的退休生活更无忧！

齐先生和夫人的收入很好。 已经到了不惑之年的他们的月收入加起来有近3万元。 另外，还有高额的年末奖金，但两人没有为养老做准备。

“还贷6000元，基本开销4000元，休闲娱乐和购物5000元，孝敬父母2000元，孩子英语和钢琴等课程每月2500元，要花钱的地方可多呢。”齐太太粗略算着每月的消费。虽然除了房子和车子这些大件，夫妻俩还有几十万元的结余，可在他们看来，这些钱可不是为自己准备的。齐太太坦言：“现在这些积蓄，一是要备着给父母将来看病用的，二是给孩子预备留学学费用的。我们养老的事件还没顾得上多想呢。”

(/h ) )加上先生和夫人，每月收入不到2万元。 女儿出生后，直到妻子都开始用定期定额投资基金的方法为女儿积攒教育金。 并且，过了那一年之后，连夫人都开始为自己购买商业年金保险，为老师制定了基金智能定投计划，作为两人养老的准备金之一。

“夹心族”也该“挤”出养老储备金

齐先生和夫人是典型的“三明治族”，上有老，下有老，他们必须为父母和孩子着想前面。 多年积攒的储蓄，不仅要为父母建立“医疗储备账户”，还要为孩子建立“教育储备基金”，压力很大。 在这样的双重压力下，他们自己的养老金就这么销声匿迹了。

其实，这样做的结果可能很糟糕。当齐先生夫妇二人退休时，由于他们的积蓄不断被父母、子女所用，以致没有充足的养老积蓄，生活品质很可能无法保障。而且，正是因为养老金的累积需要一个时间长的过程，而这笔钱的诉求与这个累积的时间都是“刚性”的，所以当然是早准备比晚准备好，晚准备比不准备好了。

考虑到“三明治族”的各项支出很大，我们建议从小钱开始，在几个方面强制储蓄，与合适的投资工具合作，通过长时间的投资将小钱变成大钱。

夹心族家庭首先可以考虑“节流法”，以减少家庭每月的开支。比如通过记账的方法，先掌握每月的固定开销有多少，再慢慢从中减少不必要的支出，自然就把钱存下来了。

(/h ) )另外，在物价上涨的现在，购物必须学会选择时间，选择百货商店。 同一个企业品牌的冬季新品，在这个商场可能会打八折，但如果换商场的话可能会打六折。 请把餐厅的饭菜也计算一下。 在网上下载数千张优惠券也不能错过。 或者试试现在非常火热的团购。 如果提前预约的话，同样的饭菜价格可能是平时的一半，也可能是三折、两成。

当每月固定支出都可以够控制住以后，便可以进一步使用“账户管理法”，也就是依照不同的消费类别分别由不同的银行账户支付。每月薪水拿到后，可以先依照规划的预定金额分别转到各账户，如生活基本开支账户、教育账户、娱乐性花费账户等，再由这些账户直接扣款支付各类生活所需。量入为出、先进后出的办法，每月余钱将不再是难以预估的，随后也较能进行计划性投资。

另外，在较大金额的预计消费方面，也必须学习“按比重分配”。 发现很多法院擅自采用孩子的教育费、父母的赡养费，特别是医疗费，没有账户区分，没有统一的计划，家庭收支薄情况混乱。 建议在这样的家庭中，首先估算资金的录用时间、录用总额，寻找相应的储蓄方法。

孝养父母、清偿房贷、子女高等教育金以及自己的退休金准备，这四大消费最好能并且进行，因为这些都是非常“刚性”的诉求。不要因为计较准备顺序，结果就贻误了其中某一项费用的准备。唯一能调整的就是资金分配的比重，以确保专款专用。

在未跌倒之前做好晚年的准备

当然，舒适、富足养老的关键，还在于通过制订确定的理财目标，进行积极的理财行为，达到一定的理财效果。

一般来说，理财绩效有本金、时间、投资转化率三个因素。 基于同样的本金和投资转化率，时间越长收益也就越大。 所以，对于现在的年轻人和中年人来说，也要提前制定养老计划，做好准备。

本金和时间的问题，我们可以通过一个小故事来了解其中的奥妙。比如，有这样两位投资者，“早”先生和“迟”先生。“早”先生从25岁开始每年向个体退休账户存2000元，直到35岁停止不再存钱，任由复利效应施展魔术。而“迟”先生则从35岁开始投资，同样是每年2000元，虽然晚了10年时间但他一再存钱直到60岁。这样一来，“早”先生一共投入的本金为2万元，而“迟”先生为了“赶”上早先生的步伐，不惜投入了5.2万元。

我们假设两人一直都有9%的年息收益率，“早”先生60岁退休时，账户积累了311306元，而“晚”先生拼命追赶，账户却只积累了203446元。 两人各自扣除缴纳总额后发现，他们的净利润相距甚远，“早”先生增值291306元，“晚”先生增值151446元，相差近一倍。

由此，我们了解到，退休储备投入多不如投入早，及早准备才能未雨绸缪。

树立资产配置观念

除了考虑各种养老资金筹措途径的优缺点，大家还要建立起一个资产配置的观念，按需、按阶段进行优化配比。

资产配置的观念是俗称的“不要把鸡蛋放在篮子里”。 首先，要综合考虑各类资产的流动性、安全性和盈利能力，做出比较全面的安排和配比，特别偏好某种投资工具，以免增加未来养老过程中可能遇到的风险。 ，

比如，过分注重房产投资养老，家庭中缺少流动资产(储蓄、基金等金融资产)的配置，那么万一在养老过程中发生一大笔紧急用度(如突发意外或疾病)，手中缺乏可动用的流动资金，生活就会陷入困境。又比如，青壮年期间特别偏好高收益的投资工具，大部分资产所有配置在股票、基金等方面，从未安排过家庭保障，由于这些工具价值波动变化过快，亏损的概率也较大，那么到了临近退休之际，也许你会发现自己的养老金储备计划已经无法顺利实现，此时就会感叹如果有一部分稳定的保险养老金来源，自己的养老就不会那么被动了。

总之，养老金储备是一项长期而艰巨的理财任务，必须从小做起。 无论储蓄、基金、债权、保险等，如果每个月能“塞满”六分之一用于养老金的储备，如果同时长期多次，应该能在未来获胜。

一句话秘密：各个月最好留出收入的六分之一用于长时间退休筹划。

是否需要为退休制定特别的储蓄和投资计划？

答案是肯定的。留出六分之一(16.6%)的收入，把它放在一个多样性的股票和债券投资组合中，并持续30年一以贯之，可以令你的退休财务状况比较良好。

如果你从更晚的年龄开始为退休做储蓄，那么如此缓慢的启动必需加大投入的比例。比如，如果你从45岁才开始退休储备，那么最好要留出20%的收入来做退休投资组合。