“7月实施信用卡还款新规 有3天、10元“容时容差””

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cfp供图 7月1日，中国银领域协会修订公布的《中国银行卡领域自律公约》(以下简称“新约”)将正式实施。信用卡还款新规显

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7月1日，中国银领域协会修订公布的《中国银行卡领域自律公约》(以下简称“新约”)将正式实施。信用卡还款新规显得更加人性化：为持卡人提供至少3天的还款宽限期服务，如果持卡人当月还款时为清偿部分少于人民币10元，银行将不得对其进行“全额罚息”。一直备受诟病的全额罚息终于有所松动。

“全额罚款”借款的零头很容易从大雪人中出来

目前国内大部分银行信用卡都使用全额罚息的方法，故若采用信用卡产生的欠款，即使差一个零头没还，银行也会按照所有透支金额计算罚息，还不上信用卡欠款，就会产生高额利息和滞纳金，并且也会给自己的银行信用记录抹黑。

最近，记者接到白领刘先生的电话，他说:“两个月前，我开通银行信用卡花了一万元。 在还款到期之前，我还了整数。 还剩不到8元的余额。 前几天调查了一下，才一周就结了利息，已经倒了几千元的债。 ’这种情况屡见不鲜。 生活中，由于疏忽而疏于还款几美元，或者晚一两天还款，经常被处以“全额罚款”的“刷卡族”们很担心这样的问题。

业内人士就“全额罚息”给记者算了一笔账。假设某持卡人的账单日是每月5日，到期还款日为每月25日，这位市民在5月8日刷卡透支花费1万元，那么到了6月5日的账单日，她本期应还款额为1万元，到了6月25日当日，她只还款9990元，有10元没还上。

由于该持卡人还有10元未偿还，根据该银行“全额罚款”的规定，利息按该理赔期全额1万元计算，每日利息为0.05%。 惩罚不是从到期还款日以后开始计算，而是从花费的第一天开始计算。 也就是说，5月8日发行的1万元，是5月9日起到下一个还款日即6月25日的1万分之5的利息计算，也就是10000×48×0.0005=240元。 少10元，按照原规定，需要罚款240元。

推行“容时容差”还款更人性化

根据这项今年3月公布的公约，从7月开始，各银行将向正式施行的《新约》第14条提出“可接受时”条款，为持卡人提供自到期还款日起至少3天的还款宽限期服务，并提供账单、邮件、电子邮件、电子邮件 另外，持卡人当期发生还款不足时，如果当月还款时未满人民币10元，则应与持卡人一样全额还款，银行不得“全额处罚”。

“相比以前那种伤了信誉又罚款的政策，这种酌情延时还款的方法，也更为普惠和人性化。”刘小姐说。

一位业内人士表示，事实上，在《新约》出台之前，许多银行已经逐步采用“容忍范围”，宽容对待“无恶意逾期”的顾客。 例如广发银行、中国银行、建设银行、华夏银行、中信银行、光大银行等银行的信用卡持卡人可以通过电话免费申请还款延期日，最短1天，最长3天。

不过，银行信用卡专家也提醒持卡人，虽说有3天的宽限，但持卡人最好也不要等到最后一天才还款，由于目前还款渠道较多，不少还款渠道到账是有时滞的。例如支付宝、拉卡拉等还款方法，部分银行是需要隔天到账的，不了解情况的持卡人很容易造成逾期还款，既要交滞纳金，又会影响个体信用记录。

与此不同，工商银行是目前国内唯一实施“部分处罚”的银行。 如果花5000美元，到期日只偿还3000元，那么需要偿还利息的金额只有2000元。

期盼“全额罚息”可改为“部分罚息”

但是，有些持卡人认为，这次新规定并未实质性改变目前令人诟病的“全额罚款”的情况。 “银行还是应该按我没有归还的金额计算吧？ ”有网友认为，信用卡是鼓励支出的，对已经偿还的部分也全额罚款，是违背鼓励支出的初衷的。

“我们做销售从业的需要经常出差，通常会选择较大额度透支的信用卡。一般较为忙碌，对自己银行卡账户资金的透支额度也多疏于管理。因为此，经常遭遇巨额‘罚息’。”在一家民营公司做销售业的王先生表示，“‘新约’为我们延长至少3天的还款宽限期，但只是认定少于10元的清偿范围觉得仍然不够。”

一位顾客说:“自己经常只记得账单的整数，很容易发生零头一部分不还的情况。”从法律上讲，10元的还款范围明确了信用卡持有人的相关权利，但是这个金额与以前相比发生了实质性的变化

三招降低信用卡

贷越额

■小提示

1、选择低额度的信用卡进行自我约束。 信用卡额度必须在自己收入能够承受的范围内。 对“月光族”来说，采用低额度的信用卡是一个很好的外部约束。

2、信用卡与工资卡关联联。只要工资卡里的资金足够，银行在到期还款日会自动划账。

3、向发卡行申请分期还款。一点持卡人一旦透支后不能在规定期限内偿还的，一定要联系发卡行，申请分期还款。