““四关”卡住车险费率市场化”

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如果按照年初制定的时间表，6月车险费率市场化改革应当进入实操阶段，但直到现在仍“只闻楼梯声不见人影来”，改革进程拖

根据 年初制定的时间表，6月份车险费率市场化改革应进入实际操作阶段，但至今“只听楼梯声不见人影”，改革进程将拉入下半年已成为不争的事实。 保监会每年写入年度事业要点的这项改革的一些事项，由于各种原因坚持难产。 近日，北京商报记者独家获悉，尽管目前各项配套制度齐全，但主导汽车保险费率改革的保监会财险部高层面临人事调整，进一步打乱了改革进程。 人事调整会影响汽车保险费率市场化的进度，但这并不掩盖市场化推进过程中暴露出来的问题。 据《北京商报》记者采访，“四关”使汽车保险费率市场化遭遇难产。

关卡1 险企待遇不同 市场化推进有分歧

全国“统授”的商业汽车保险条款费率( a、b、c条款) )已经执行了7年，不利于许多市场健康快速发展的问题层出不穷，在汽车保险费收入增长的情况下，许多保险企业亏损。 另外，车险条款的高保低赔、不负责任、不合理免责等也备受诟病，不仅损害了车主的利益，也不利于车险市场的健康快速发展。 汽车保险费率市场化将导致各保险公司之间的激烈竞争，特别是在直接的价格战中，汽车保险整体费率水平呈下降趋势，业主将成为最大的受益者。

不过，有了2003年险企自主定价引起价钱混战之鉴，这次保监会对险企自主开发车险产品和定价设定了门槛，绝大多数中小险企由于经营时间短、经营亏损而被拒之门外，有些大险企也被包括在内。没有达标的险企将引用中国保险领域协会于年3月发布的《中国保险领域协会机动车商业保险示范条款》（以下简称“示范条款”）。未来车险市场化从业进入实操阶段，“示范条款”将取代目前普遍适用的a、b、c条款。

正因为有不少保险公司对门槛提出异议，保监会于年3月正式发布的《关于加强汽车商业保险条款费率管理的通知》指出，与征求意见稿相比，保险公司自主开发产品的门槛较低。 例如综合价格率低于100%，最近两个财政年度连续还款能力充足率超过150%等，需要持有汽车商业保险担保数据30万辆以上，不是以前编制的

“一项制度的出台，就需要各保险企业遵循纳入制度的各项标准，这对于小保险企业显然有点吃亏，因为各企业的实力较为悬殊。”一位保险专家表示，这很可能是各企业之间存在分歧的首要原因。

北京商报记者介绍，为了减少汽车保险费率市场化对当前结构的影响，推进过程将设置一年的过渡期，首先统一实施《示范条款》，有条件的保险企业根据示范条款适当增加保险责任，然后转为自主开发的汽车保险产品

关卡2 赔付责任扩大 价钱控制引担扰

汽车保险条款的费率市场化，一方面返还保险企业的产品开发权、定价权，另一方面也有望解决市场对目前汽车保险理赔行业的纠纷。

《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》就对比“高保低赔”、“无责不赔”等热点问题确定表示，保险金额的明确方法，即保险企业和投保人应当按照市场公允价值协商明确被保险机动车的实际价值，保险企业应当与投保人协商约定保险金额；因第三者导致的保险事故，保险企业不得通过放弃代位求偿权的方法拒绝履行保险责任，也就是无责车主可以向有责方投保的保险企业索赔，也有权由自己投保的保险企业先行索赔，由企业行使代位求偿权。这无形中加大了无责方险企的经营价钱，“这部分价钱是由保险企业来承担，还是转嫁到车主身上”，争议声不断。

“模式条款”也对条款副本进行了大幅调整，“车辆损害保险的保险金额根据参保时被保险机动车的实际价值明确”、“所有损失，保险企业根据保险金额赔偿”、“部分损失，保险企业实际

此外，“示范条款”还新增加了十多项此前认为不合理的保险责任一些事项，如驾驶证失效或审验未合格，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法比较有效行驶证、号牌或临时号牌或临时移动证，改变采用性质未如实告知，车门没有完全闭合出险，承租人或经承租人许可采用保险车辆的驾驶人与保险车辆并且失踪等十多项均纳为新责任。

保协表示，“示范条款”的费率制定考虑到充分性和公正性，不影响企业的偿付能力，也不能明显提高费率，整体趋于平稳。 但是，保险责任增加后，汽车保险的保险费是否增加是投保人关注的焦点之一，随着《示范条款》的实施，经营价格明显增加也是保险企业的一大隐患。

关卡3 经验数据残缺 费率改革难度大

《关于加强汽车商业保险条款保险费率管理的通知》和《示范条款》的出台，没有处理好汽车保险费率市场化进程的许多细节，特别是各种保险数据、保险数据还没有较为准确的测算结果。

本来，中保协计划在推出“示范条款”时一并推出相对应的费率，但因影响费率的因素较为多而杂，费率至今仍没有披露，需要根据保险责任进行反复测算后，才能推行新的费率。

“将以往的附加保险纳入《示范条款》的责任范围在制定费率时比较简单，但对新增加的其他保险责任来说，由于此前市场上没有积累经营数据，给费率的重新估算带来了课题。 ”一位车险负责人表示，迄今为止，保险公司采用统一的合同条款和费率，自己没有积累相关的精算人才和经验数据。 这需要下一步尽快处理，我们掌握的汽车保险费率初始改革能否顺利进行的数据非常重要。

中保协“示范条款”小组专家也曾解释，领域尚有大量准备从业要做，如依据条款测算领域纯风险损失率、进一步改造领域车险新闻平台等。

为此，自去年底以来，保监会多次在领域内就汽车保险费率改革征求意见，并于年1月印发《关于进一步深化商业汽车保险条款费率管理制度改革有关问题的通知(征求意见稿)》，积累越来越多的数据，稳定推进改革 但是，“进一步深化”一文到底是确定的，什么时候出现还是未知数。

征求意见稿设定车险费率改革分三步进行：采用领域协会商业车险示范条款，并通过车险新闻平台积累经营数据，形成测算协会条款领域参考纯损失率的数据基础；探索测算协会条款领域参考纯损失率，供保险企业参考、采用；符合条件的保险企业可以在协会条款基础上适当增加保险责任和根据企业自有数据开发条款费率。通过示范条款的应用来积累领域参考纯损失率，可防止各险企自主定价对市场造成的震动，并且也可缓冲自主定价对中小险企带来的冲击。

级市场或受冲击的飞行员之路难以探索

车险费率市场化之所以备受关注，是因为改革的推进将带来保险责任扩大而费率却面临下调的压力，故短期内或引起价钱竞争加剧，从而将压缩本就微利的车险业务的利润空间。多位接受北京商报记者采访的人士均担心，这次费率改革恐重蹈2003年之覆辙。

据 介绍，2003年全国范围内实行了汽车保险费率改革，但当时在资本金、偿付能力等方面没有严格限制。 各保险公司自主开发产品，决定收费，但很快价格混战开始，汽车保险市场全线亏损。 不得已，保监会于2006年出台了目前仍在实施的A、B、C三套车险条款，规定了汇率折扣上限(折扣不得低于7折)，进一步加强了汇率统一性。

在本轮市场化进程中，拥有自主经营权的多为人保、平安、太保等大险企，再加上自身顾客资源、规模效应、数据积累、管理经验的特点，大险企将占有主导地位，势必取得越来越多的市场份额，中小险企面临转型压力。可以肯定的是，中小险企本身盈利能力偏弱，且多数只能使用没有特点的协会条款，很可能将面临市场份额逐渐萎缩的境遇。

北京商报记者采访的许多中小企业负责人表达了这一担忧，认为改革应该表现出更大的公正性。

对于上述担忧，也有车险专家认为，现在车险市场已成熟不少，保险企业不会为了市场不顾效益地打价钱战，小险企或许可通过革新服务来求得生存快速发展之路。

监管机构还认为，为防止改革带来的车险市场波动过大，必须在北京、深圳等实施车险费率波动试点的省市继续进行改革探索。

事实上，年北京就启动车险费率浮动机制，将理赔记录与费率浮动挂钩，同年，深圳也启动商业车险定价机制改革试点，最终推出车险费率与理赔记录、违规驾驶等联动的改革方案，都取得了明显的效果，提高了险企盈利能力，并降低了高质量车主的费用支出。

汽车保险费率调整时间表

2001年10月1日 广东省试点车险改革，拉开第一轮车险费率市场化序幕

2003年1月1日在全国范围内推进汽车保险费率市场化改革，各财险企业自主开发了汽车保险费率和条款

2006年3月 借交强险出台之机，中国保险领域协会推出包括车损险和三责险两个险种的a、b、c三套商业车险商品

2009年10月北京启动汽车商业保险费率改革，《北京地区汽车商业保险费率变动方案(意见征稿)》向全社会征求意见

年1月 北京保险领域协会研究制定《年度北京地区机动车商业保险费率浮动档次升降方案》

年6月，保监会批准深圳开展商业汽车保险价格体系改革试点

年3月 保监会成立完整商业车险制度调研从业组，正式启动商业车险条款费率管理制度改革从业

年9月保监会关于《关于加强汽车商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》向社会公开征求意见

年3月 中国保险领域协会推出《机动车商业保险示范条款》

年3月保监会发布了《关于加强汽车商业保险条款费率管理的通知》

年12月 保监会内部征求意见后，再改商业车险改革方案

年1月 保监会下发《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知(征求意见稿)》