“寿险默默吞噬财富：2.4万养老金25年后不值1万”

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保险的价值在于它的保障功能，为了分红和抗通胀而购买的保险可能最终都会掉入财富黑洞。各种渠道都有“专家”在告诉大伙儿，通过

保险的价值在于它的保障功能，为了分红和抗通胀而购买的保险可能最终都会掉入财富黑洞。

各种渠道都有“专家”，通过保险来防止通货膨胀，告诉大家哪种分红型保险可以参与保险企业的经营收益。 但别忘了，所有保险公司的精算师都具备数学家的常规计算能力。 你已经为你今天购买的保险，将来可以得到很大的保额，但是十年或二十年后，看看那时拿到的钱，实际价值可能有限。

寿险默默吞财富

今年65岁的王林(化名)，20年前买了很大的疾病保险。 从今天来看，当时向投保人承诺的利率相当划算。 “向投保人承诺了7%的利率，但是现在没有这么划算的利率。 现在都是2.5%左右的约定利率。 ’王林介绍过，尽管如此，现在能拿到的保额总共只有2万元。 “20年前想想，2万元变多了很多。 退休后的养老金出来了。 那个时候，一年只赚1000元。 毕竟，现在来看，与其说的是2万元不到的话，还不如说是好话”。

徐菲(化名)在两年前在平安保险购买了一款终身寿险的产品，通过计算我们可以一览保险抗通胀的实际效果。

今年33岁的徐菲每年购买该保险，按照保险要求条款，每年缴纳6000元，计划缴纳10年。 达到国家退休年龄规定后，每月可以拿到2000元的“退休金”。 这笔钱一直可以拿到死亡，根据死亡年龄，还可以拿到保险企业的赔偿金。 赔偿金额因年龄而异。

我们可以这样计算，徐菲在30岁的时候购买的此款产品，从30岁到40岁的这十年共计缴纳6万元。再过15年之后，55岁的时候可以获得各个月 2000元的养老金，预计80岁的时候自然死亡，在这期间，每年获得2.4万养老金，共计可以获得60万的养老金，80岁死亡预计可以获得赔偿金6万元， 共计获得66万。

假设未来20年内cpi最低为3%，那么从今天来看的2.4万元每年的养老金，25年后实际价值将不足今天的1万元。 现在每年6000元的保险金，25年后，基于现在的通货膨胀率，实际价值增加到了1.5万以上。

分红险也不能抗通胀

既然人寿保险无法抵抗通货膨胀，那么抵抗什么样的主要通货膨胀的分红危险表现如何？ 其实，与20年前相比，现在的保险费率条款更复杂，要想明白什么样的分红保险20年后能拿到多少，现在谁也无法计算。

在哪些主打抗通胀的分红险中，背后的逻辑是，分红来源于保险企业的经营收益，可以随着加息而提高收益，即便遇到降息，也可以因为保险企业的股票上涨而获得更高的投资收益，也就是说分红险可以让投保人享受到保险企业的经营收益。

就此问题，记者采访了《金融规划师国家职业标准》创始人刘彦斌，他表示:“每年缴纳的保险费中，有一定比例的保险企业运营费，保险企业价格较高，第一年保险销售人员缴纳保险费的30%左右。 将来，这个比例每年都会减少。 请想想自己实际上有多少投资”。

但是在刘彦斌看来，购买保险也有特点，“保险是不能抗通胀的，哪些期望通过购买保险来抵御通胀的，购买的肯定是储蓄险，但是这些是不现实的。保险的价值在于它的保障功能。通过保险来获得家庭和个体在生活中突如其来的意外的保障。”

徐菲购买的保险中还附带大病保险，最高可以得到30万的保险金。 大病支付后，这个保险的合同终止了。 对徐菲来说，未来几十年养老金的实际价值可能与目前每年缴纳的保险金的实际价值相媲美，但附带的大病风险在遭遇事故时可以起到实际的作用。

此外，在刘彦斌看来，保险还有一大风险就是流动性风险，“目前很多保险产品的主流方法是，投保后第一年取出你只能拿到70%或者更低的本金，第二年会高一些，想要享受到保险收益，中间就要承担流动性风险。”

以徐菲购买的产品为例，每年缴纳6000元，到缴纳10年后，再等15年左右，到了国家法定的女性退休年龄才能得到保险的回报，但在此期间，取出这笔钱是很吃亏的。 十年后取出这笔钱，只能得到很少的利息收入。

保险专家朱庆也说过，不要被市面上那么多主打抗通胀的分红险迷惑，实际上不论是哪种保险，在通胀中所具有的第一个特点是保本，其次是长时间和稳定。为了分红和抗通胀而购买的保险可能最终都会掉入财富黑洞。