“5年期定存基准利率拟取消 对老百姓理财有何影响”

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其实银行和普通商人一样，也是低价进货，高价卖出，牟取其中的差价。唯一不一样的是，银行的“货物”是钱。专家称此举对老百姓影

其实银行和普通商人一样，也是低价进货，高价卖出，牟取其中的差价。唯一不一样的是，银行的“货物”是钱。

专家表示，这对老百姓的影响不大，银行的长期存款利率将会上升

《财经》杂志周一报道称，央行制定的推进利率市场化进程的整体改革方案已获得国务院通过，央行计划先取消五年期定期存款基准利率，将存款利率由七个期限档次归并成六个。银行理财专家表示，市民大可不必为取消五年期定期存款利率而担忧，不论从收益率还是安全性立场看，五年期凭证式国债和保险理财产品都能替代五年期定期存款。专家预计，取消五年期定存利率后，银行固定收益类理财产品将减少。今后，市民挑选理财产品应首先关注产品本身的风险，不能光看收益率高低。

利率市场化整体改革方案获得通过

五年期定期存款基准利率将被取消

《财经》杂志报道，央行制定了推进利率市场化进程的总体改革方案，并于近期在国务院常务会议上获得批准。 据参加该方案讨论的人士介绍，综合各方意见和需求，央行为利率市场化进程设定了短期、中期和中期目标。 的目标是建立自主定价机制，取消贷款利率下限。 中期目标是形成比较完整的市场利率体系，健全央行的利率调控能力。 中期目标是全面实现利率市场化，使央行形成政策利率宏观调控的能力。 基于这样的设计，在已经出台政策措施的基础上，近期央行有望通过简化基准利率期限等级、建立主导利率集中估算和发行机制、发行大额存单等途径稳步推进利率市场化进程。

其中，在简并存款基准利率期限档次方面，根据央行的规划，可先取消五年期定期存款基准利率，由金融机构自主明确，这样，存款基准利率期限档次由七档简并为六档。贷款利率方面，央行计划将贷款基准利率的期限档次由五档简并为三档，即将目前六个月以内(含)、六个月至一年(含)两档归并为一年以内(含)一档。将一年至三年(含)、三年至五年(含)两档归为一年至五年(含)一档，仍保存五年以上的档次。

年定期存款的占有率低，取消的影响小

市民可买凭证式国债和保险理财产品

扬子晚报记者从央行网站获悉，目前央行制定的存款利率期限分为活期存款、3个月、半年、1年、2年、3年和5年共7个品种，其中，5年期定期存款基准利率最高，为4.75%，由央行取消。 一位市民担心，如果五年定期存款被取消，自己手中长期闲置的资金将失去稳定的投资渠道，不知道今后该如何理财。

对此，招商银行南京分行理财师胡燚认为市民大可不必担忧。他告诉记者，目前在100个顾客中，存五年期存款的大略仅有5人左右，占比非常低。而且，即使央行真的取消了五年期存款利率，市民还有可以替代的理财渠道。比如购买五年期凭证式国债和保险理财产品，其中五年期凭证式国债作为“金边债券”，与存款一样，基本上没有风险，而且目前年收益率接近6%，比五年期定存还高，非常划算；保险理财产品尽管目前市面上的收益率普遍在4%~5%之间，跟五年期定存差不多，没有收益率上的特点，但保险理财还有保障功能，可以弥补收益上的不足。因为此，对于投资风格非常稳健的市民来讲，这两种投资产品完全可以作为五年期定期存款的替代品。

专家称，银行的长期存款利率将上升

存款将“货比三家”，固定收益产品将减少

取消全年定期存款利率会对银行理财产品市场产生什么影响？ 市民今后应该观察什么？

“根据利率市场化安排，取消五年期定存基准利率是迟早的事，未来两年、三年期存款利率也会放开，当然，作为配套改革措施的存款保险制度也会出台，否则存款也将有风险。”胡燚认为，取消五年期存款基准利率后，各家银行将会根据自身情况制定不同的长时间存款利率水平，市民存款将“货比三家”。比如哪些吸储压力较大的银行，对于资金量较大的顾客，长时间存款利率也会高一点；而哪些资金压力不大的银行，或者是存款比较少的顾客，存款利率则会低一点。但从总体上讲，各银行放开后的长时间存款利率应该比现在的4.75%这个水平高，因为目前很多银行的短期理财产品收益率都比这高很多，4.75%的利息对市民来讲没有吸引力。

取消五年期存款利率将拉开银行固定收益型理财产品减少的序幕。银行人士表示，以往银行吸储大多是通过发行固定收益的短期理财产品来完成，而这些短期理财产品又大多是由公司贷款、银行票据、债券等包装而成，不少产品的资金投向都不太透明，在存款利率实现市场化后，银行不再需要“遮遮掩掩”地吸储了，直接通过上调存款利率就可吸储。因为此，今后银行理财产品也将转型，固定收益类产品大幅减少，留下的固定收益类产品的收益率将直接与风险挂钩，产品将更加透明，银行越来越多的将会转向发行结构性理财产品，产品的盈利模式可能比现在更多而杂，所以，市民今后在挑选理财产品时，首先要加强对产品本身的了解，而不能只看收益率高低。