“香港保险到底香在哪儿 性价比是硬道理”

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保费便宜、保障全面、赔付方便、高回报率，形成香港保险产品的四个优势，但其中潜藏的法律、汇率等风险亦不可忽视。去一趟香港要

保费便宜、保障全面、赔付方便、高回报率，形成香港保险产品的四个优势，但其中潜藏的法律、汇率等风险亦不可忽视。

去香港要带什么回来？ 恐怕购买的清单会被拖到地上很久。 化妆品、饰品、数码产品、奶粉……现在有需要记录在购物清单上的东西——保险。

根据香港保险业监理处最新发布的数据，年内地投保人新契约保单保费为99亿港币，占个体业务总新契约保单保费的12.8%，而2008年这一比例只有5.4%。仅年一季度，香港向内地访客所发保单中，新契约保单保费就达到28亿港币，较去年增长了10亿港元。

为什么香港的保险产品很受大陆客户欢迎？ 事实上，和其他商品一样，香港的保险比大陆的同类保险性价比高，费用也便宜。 因此，很多大陆游客去香港旅行回来时，都想把装满纪念品和商品的旅行包空出一个小(/(/k0 ) )地，预先放上厚厚的保险单。

性价比是硬道理

理财师小何的顾客是户外爱好者，经常参加高风险的运动。 由于国内保险产品经常将这类运动列入免责条款，他无法在国内购买合适的保险产品。 为什么在为这位顾客进行财产计划时选择了香港的医疗保险？ 由于保险观念不同，香港很多保险没有把滑雪、冲浪等视为危险的运动，而是利用香港旅行的机会购买了保险。

在一次滑雪过程中，小何的顾客摔伤了腿，小何帮助他整理了医院的急诊诊断书、化验单和检查凭证，以传真的形式发送给保险企业，很快对方就实施了赔付，手续不仅不多而杂，而且十分高效。

香港的保险产品不仅赔偿方便，而且在保障复印件方面也有特点。 以国内重大疾病保险为例，普遍保障种类有30-40种，但香港重大疾病保障种类达50多种。 有些疾病被细分为单独分离，但整体保障性优于国内产品。

除了保障文案越来越多，保费相对便宜也是一个首要特征。相同保障文案，香港保险的保费要比国内的保费低三分之一甚至二分之一，尤其在重大疾病保险方面，香港保险的价位特点更为明显。保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的，香港人口平均寿命85岁，内地人口则大约是75岁左右，由于内地人口发病率和死亡率的数值偏高，因为此国内保险企业的费率要比香港保险企业高不少。

事实上，香港保险的特点表明，其保障型保险产品不仅性价比更高，而且其投资型保险产品的收益率更具吸引力。 内陆人寿保险的预定利率设定为2.5%，示威利率一般分为高中三个阶段，最高利润仅为7%。 另一方面，香港的投资型寿险示范利率通常只有2个阶段，收益水平为8%-12%，这一收益水平不及国内的保险企业。

出于安全考虑，保监会限定了国内的寿险产品的最高利率，同时对保险企业的投资方向和行业进行了限制，因为此保险企业的收益水平不高。香港、台湾地区的保险产品都是开放利率，根据企业盈利水平进行分红；而且很多香港保险企业都是国际保险集团的香港分部，这些保险集团的总部都位于欧洲和美国等发达地区，可以将世界各地的投保资金汇集到总部进行整体投资运作，所投资的行业与范围远比国内保险企业广阔，因为此投资收益更高，这也使得香港投资型保险产品越发吸引国内投资者。

不可忽视的风险

保险规划师张建斌具有十多年的保险工作经验，近日，他的一位朋友从香港旅游归来，并且从香港购买了一款投资相连型保险产品，但是不明确是否符合自身的投资诉求，想请张建斌做个拆析。香港保险必需本人亲自赴港签字购买，如果退保也需要本人到香港亲自办理，幸好该保险的犹豫期是21天，有着充足的考虑时间。

张建斌通过浏览该投资合并保险产品的条款，发现这是一种类似于国内投资保险和基金确定投资相结合的保险产品，每月缴费，每年缴费28.8万港币，连续缴纳，每年分红收益最高12%。 虽然该保险的收益水平不固定，缴费期限也较长，但从分散投资的角度来看，该保险产品的收益水平高于国内投资保险产品。

但是通过与这位朋友信息表达，张建斌先生发现了一个重大纰漏，原来这位朋友在购买这款保险产品的时候，销售人员介绍该保险产品的缴费期限是三年，三年后就可以享受分红，而由于整个保险产品由繁体字和英文组成，这位投保人并未看清具体投保时间是25年。最终这位投保人与保险企业联系退保。

香港的保险产品有很多特点，但是内地居民去香港投保时，可能会面临法律、服务、汇率等问题。 由于内地的法律对香港的保险企业没有约束力，投保人只能按照香港的法律制度寻求司法援助。 如果发生保险营销诈骗、条款复印件不一致等保险纠纷问题，投保人需要与香港当地法律机构合作解决相关法律纠纷，有时需要请当地律师代为诉讼，维权价格较高。

汇率风险也是不能回避的风险之一。全部香港保险均不能以人民币直接结算，需要兑换成港币或者保险条款中允许的支付币种，如果人民币升值，这就意味着以港币结算的保单年收益率会相应减少。

香港保险公司理赔速度快，少量理赔无需提供材料原件，但由于投保人与保险公司分离，理赔材料不统一或出现其他疑问时，处理问题的时间必然延长，自行去保险公司

对国内投保人来讲，最大的危险则是“地下保单”。所谓“地下保单”，是指非法在境内销售的境外(首要是香港和澳门)保险企业保单。按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险企业购买保险是符合法律规定的，但仅限在香港签署保单；在内地投保，或在内地填写投保书，缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险企业签发保单的行为都是违法的。

消除 不合理的费用

虽然香港保险的性价比要比国内保险高，但是就如同去香港购物一样，当时觉得很多东西又便宜又实惠，于是不惜血本疯狂购买，一旦冷静下来，会发现有很多东西自己并不需要，或者某些产品反而没有在国内买的好，甚至因为不擅长而买到了假货。

张建斌建议在购买香港保险之前一定要和自己的诉求比较购买。 香港投资型保险的收益更具吸引力，但保险最终必须回归其保障功能。 另外，国内可投资的金融业很多，基金、信托等收益水平接近香港投资型保险，安全系数也很高，只要基于分散投资的立场考虑，就应该选择香港投资型保险。

他并且指出，香港保障型保险品种多样，它们提供全球理赔服务，赔付效率高，并有较高的性价比，如果投保人有时间与精力，可以选择合适的保障型保险产品赴港购买，但必需在仔细阅览保险条款与了解自身诉求的前提下，充分考虑风险承受能力进行投保。

目前香港拥有大大小小保险企业200多个，竞争十分激烈，一点小的保险企业为了吸引顾客，提供越来越多优惠服务与让利，通过价钱战吸引国内投保人，但是香港保险企业是有倒闭风险的，如果保险企业倒闭了，那么保单也就成为了一叠废纸。因为此在选择保险企业的时候，应该选择大型的保险企业，最好是全球性的保险集团。