“生活，还是“保险”一些儿好”

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买保险不仅是富人的专利，更是普通人应该关注的理财方法。今天你“保险”了吗？近日，北京（楼盘）一个顾客投保终身保障型保险，

买保险不仅是富人的专利，更是普通人应该关注的理财方法。今天你“保险”了吗？

最近，北京(楼盘)的一位客户参加终身保障型保险，年保费1，450万，交了10年，保额2.3亿，刷新了国内高额保单的新纪录。

保险的基本功能是应对：生、老、病、死、残的人身风险；保险的高端功能是实现：资产保全、财富转移、定向传承、规避遗产税和所得税、创造大额应税现金的财富规划。

为什么需要高端保险？ 由于王均瑶、陈逸飞、杨迈、傅彪、苗建中等成功人士的早逝、复旦复旦( 600624 )总经理陈苏阳的遭遇/(/k0/)困难，高端人士开始审视自己面对人身的风险。 继承税、赠与税的政策预期，将大大加快高收入者财富继承的准备。 迄今为止，艺人赵本山加入平安保险每年缴纳保险费150万，10年累计1500万，预计在未来的遗产税中逃税资产将超过1亿。

寿险特点独特

人寿保险在财富计划上有其独特的特点。

首先，保险限制债权人追偿，起到债务防火墙作用，实现资产保全。其次，保单可规划长达数十年明确的现金流收入，确保自己和家人未来生活无忧。第三，保单可设计为子女婚前财产，或婚内专属子女的财产，规避子女婚姻的财富风险。第四，保险受益人明确性、私密性强，不会发生类似遗嘱继承的纠纷。第五，保单质押贷款功能，是最便捷、经济的融资方法。第六，指定受益人的保险赔偿金不属于遗产，无需继承公证，受益人领取保险赔偿金也没有任何额外费用，无需缴纳所得税，并可规避将来的遗产税。第七，保单可实现遗嘱信托功能，保险企业可做为受托人，按委托人意愿对受益人分期支付保险金。

最后，创造大量的应税现金。 继承税一旦被征收，大额资产必然面临高额继承税的现金诉求。 保单具有提前扩大保额的财务杠杆效应，一旦发生风险事故，高保额保单很快就会创造大量现金。

保险并非富人专利

保险不是有钱人的专利，对普通人来说，保险很可能是在关键时刻帮助我们的“人”。 如果根据自己的诉求，认真制定保险计划，我们每个人都应该成为人生的转折点。

在上海（楼盘），恶性肿瘤已成为继心脑血管疾病后的第二位死因。根据上海卫生部门发布的最新“癌情”，目前上海恶性肿瘤的总体发病率和死亡率在中国处于很高水平，其中大肠癌发病率迅速上升。上海市卫生局有关人士告诉记者，在上海居民常见恶性肿瘤中，大肠癌，包括结肠癌和直肠癌的发病增速最为显着，年均增速超过4%。70年代初至今，大肠癌的排名从常见恶性肿瘤第六位上升到第二位，发病率上升了3.67倍。据介绍，大肠癌发病率迅速上升与民众生活习性变化有关，包括高蛋白、高脂肪、少谷物、少蔬果的不合理膳食，身体活动程度减少，超重肥胖增多等因素。

理财师前几天和顾客刘先生谈话时，得知她们单位平时身体很好的同事最近被检查出乳腺癌。 幸好初期可以救治，但是消费也不高。 对此，刘长叹了一口气，抱怨说现在工作很辛苦，压力太大了。 看到这种情况，理财师建议刘先生应该购买重病返还保险。 刘先生说自己要还房贷，股票投资也有点小，买不起保险。 进一步消息披露后，理财师得知刘先生近几年连续每年在股票上投资4万左右，但亏损严重的刘先生没有自己可靠的操纵模式。 光听新闻，也没时间致力于股票研究。

有病保病，无病养老

根据刘先生的情况，理财师建议她把这笔钱分成两部分，以部分(每年1.5万)为定投指标基金。 其他部分(每年2.5万)做20年缴费重疾返还保险。 这个险种的优势是“有病保病，无病养老”。

作为保险的这一部分，顾客的保费如下：2.5万*20年=50万元；保险好处如下：

生命保障:

1．至70周岁前，患28种重疾之一，给付50万；

(/h/)2.70岁前，因任何原因死亡的，支付50万；

现金好处：

1.生存现金领取: 60岁~69岁，每年支付1万元现金，共计领取10万元；

2．70周岁时，一次给付50万养老金；

3.不一次性重复给付的50万养老金，可以转换为10年期固定养老金、20年期固定养老金、终身养老金。 领取方式多样，供选择。

总计领取60万。