“闲置资金理财：开源节流更换一辆新汽车”

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张先生赶上了政策的末班车，将一套位于北京四环路边上的房子出售，得到资金180万元，不用缴纳20%所得税。张先生一直忙于上

张先生赶上了政策的末班车，将一套位于北京四环路边上的房子出售，得到资金180万元，不用缴纳20%所得税。张先生一直忙于上班，不善理财，除去购买国债、定期存款以外，未作其他任何投资。面对突然出现的大量闲置资金，他犯了难。张先生月收入8000元，年底分红约3万元。太太是国企职员，月收入大略5000元。女儿已经过完了12岁生日，平常周末会去练琴和学英语，一个月约需2500元。家庭每月基本生活开销大约2500元，外出就餐、购物大约1500元，一年旅游及其他娱乐花费大约1万元。

在家庭资产方面，小张夫妇原本活期存款5万元，定期存款20万元，加上这次卖房的到手资金180万元，一共205万元。 小张希望女儿将来能去国外上大学，至少研究生要去国外学习，所以如何准备女儿的教育金是他们的一大困惑。 张先生还打算卖掉开了6年的车，换成约15万元的车。 张先生和夫人已经进入不惑之年，除了工作场所的社会保险医疗保险以外没有商业保险，不知道该如何安排家人的其他保障。 张先生认为储蓄的利率无法防止通货膨胀，希望理财师为自己制定理财计划，防止自己手中的钱贬值。 张先生自己决定的理财模式是保守型投资和激进型投资各占50%。

卖房闲置资金怎么理财(a)

投资和理财特约理财规划师刘远洋

资产拆析

张先生的家庭资产主要集中在银行活期存款和定期存款上，几乎没有其他形式的金融资产； 家人没有债务，财务比较健康，也没有财务风险。 从整体上看，家庭资产的存在形式比较保守。

张先生与太太收入比较稳定，有固定的现金流入。家庭的储蓄比率为52%，家庭财富积累效应明显。家庭支出方面，首要是日常开支及购物、娱乐等，在可控范围之内。但随着孩子长大，家庭教育支出会越来越大。

张先生和夫人工作稳定，年龄已进入40大关，但除了公司社会保障外没有其他任何保险。 随着两人年龄的增长，身体健康尤为重要，家庭风险越来越大，所以两人建议补充一些意想不到的风险和重疾险。

房产情况：刚出手一套房子，获得现金180万元。

张先生的家庭收入稳定，足以覆盖家庭的现金流支出。 集中于活期存款和定期存款的家庭资产结构，无风险金融投资比例过高，家庭资产整体收益率低。 家庭风险保障措施不足，需要加强、提高。

1、选择合适的理财模式，提高家庭资产收益

2、为孩子准备教育金

3、准备换一辆15万元的汽车

(/h/) 4、为夫妻二人购买合适的保险，降低家庭风险

理财建议

观察细节，开源节流，重视工资账户更能有效管理。 虽然工资余额不多，但只要及时购买货币基金，利润就会是普通利息的5倍到7倍，要严格控制不合理的支出，提前做好支出规划，明确支出，才能踏实存钱； 通过选择合适的银行卡账户作为理财主账户，可以避免很多手续费等不必要的支出。

按照科学的计算，家庭储备金余额通常为家庭平均支出的3至6倍，储备金过多，则可能导致投资效率不高，建议保存5万元的家庭储备金为宜。

在风险控制的前提下，积极投资收益性更高的理财产品。 由于张先生夫妇收入稳定，年龄刚过40岁，风险较大，建议激进投资比例扩大到60%，保守投资比例扩大到40%。 张先生的家庭资产中，银行存款过多，影响了资产的收益。 可以想到的稳妥理财方法有国债、银行信贷类理财商品、票据类理财商品和债券类理财商品。 此外，开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的优点，购买或申购稳健、管理规范的开放式基金，会获得较高的收益。 如果可能的话，张先生还可以考虑拿出家庭资产的10%左右，积极投资二级市场，“以小博大”，获得未来中国资本市场增长红利的回报。

张先生女儿已经12岁，目前每年的教育开支尚不多，以张先生目前的家庭财务状况，大学以前的教育金可以在日常开支中预留，不需刻意准备。

在大学或研究生院留学，按3年计算，考虑通货膨胀因素，合计费用按80万元计划。 如果选择基金定投方式，假设10年备付期、年收益率为10%，则必须每月定投3873.12元。 如果准备金额不足，就需要提高每月的投资额。

张先生有一辆开了6年的车，而且自己年龄已过40岁，不管是从家庭需要，还是交际立场看，都需要购买一辆更能体现人生价值的汽车，这是无可厚非的改善生活品质的诉求。但由于汽车属消耗品，每年会以7%至8%的折旧率折损，且日常保养与油耗等消耗相对于购车一次不重复的花费则有增无减，建议购车时选择15万元左右的经济型家用车。由于未来赡养老人以及孩子上学接送等因素，平时车载人数较多，因为此应选择舒适、空间较大的家庭经济型车。

一般在理想情况下，我们会维持健康和财务安全直到退休，但也有可能因残疾、重病、慢性病、失业等原因提前退休。 小张建议为家人补充商业保险购买。 第一是意外的商业保险和大病医疗保险。 在保险费和保险额方面，简单来说，就是遵循“双十大体上”。 也就是说，保险额是家庭收入的10倍，保险费不能超过家庭收入的10%。 因此，建议将年保险费总量控制在15000元至20000元的区间内。

卖房闲置资金怎么理财(b)

投资和资产管理特约资产管理规划师艾诚

建议选择因经济周期不同而投资品种不同的周期类基金，根据经济周期规律，借助专业的人士，高效配置资产。

家庭开支的拆除

流动性健康诊断

张先生的家庭目前流动性资产为185万元，远远超过了正常合理的区间。 这证明了家庭资产波动能力太强，闲置资金太多。 通常，家庭保留日常月支出的3~6倍就足够了，其他资金建议通过合理投资，产生越来越多的理财收入。

家庭保险保障诊断

张先生的家庭目前没有购买商业保险，没有得到充分的保障。

可根据自己的现实的情况，选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭理财目标难以实现。

财务自由度诊断

张先生的财务自由度指标远低于标准值，这意味着张先生目前首要还是依赖从业收入来维系日常开销，一旦从业出现问题，就相当于切断了所有收入来源。建议张先生合理调整投资性资产的投资比例，逐步提高理财收入。

资产管理目标

张先生认为储蓄得来的利率无法抵抗通胀，所以希望理财师为自己定制一个理财规划，让自己手中的钱不要贬值。

张先生和夫人已经进入40大关，除了工作场所的社会保障以外，没有其他任何保险，不知道该如何安排家庭的其他保障。

张太太希望女儿将来能出国上大学，或至少研究生要在国外学习，所以，怎么筹备女儿的教育金是他们的一大困惑。

资产管理建议

教育规划

根据财务诊断的建议，张先生只需要留下家庭三个月的支出——2.2万元。 如果不让家庭拥有闲置资金过多的现状，2.2万元中可以保留2万元作为货币基金，0.2万元通过活期存款方法保留。

张先生夫妇目前还有202.5万元闲置资产，其理财思路是应当增加投资性资产的投资比例，逐步提高理财收入。在当前的经济周期中，cpi变化不大，而gdp出现下降，证明中国经济处于滞胀的阶段，可能会面临“双向选择”。投资是极要注意的，目前将所有资产投资于股票、黄金、期货等高风险产品都是不合适的，因为风险太大。但随着人民币汇率的下跌，出口会逐渐转好，股票等产品的投资机会可能会慢慢出现。同样，当前将所有资产存定期或买国债，走稳健类型路线也是不合适的。在过于保守、收益率过低的行业，资产会有贬值的风险，得不偿失。在中国经济可能会面临“双向选择”的情况下，将“鸡蛋”不放在一个篮子里，是比较明智的理财选择，且风险较小。建议张先生稳健理财，做多元化配置，比如，可将30%的资金用于购买进取型理财产品。建议选择因经济周期不同而投资品种不同的周期类基金，根据经济周期规律，借助专业的人士，高效配置资产。并且，可将30%的资产选择信托产品，建议购买大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托企业推出的信托产品。要注意的是，信托产品的流动性较差，通常提前终止权都在融资方一方，仅有很少的产品可以由投资人提前终止。张先生投资之前，需要对于自己的资金占有的时间有一个预期和判断。建议选择投资时限1年以内的信托产品。最后，将40%资产投资于银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可信，还能随时变现。经过以上分配，资产组合可获得超过7%的收益率，标准差为3.8%左右(投资收益率的上下浮动区间)，是可以战胜通货膨胀率，兼顾风险与收益的。

保险计划

张先生夫妇都已经步入40岁的大关了，应该优先考虑的是养老问题。选择一个缴耗时间为20年的产品，60岁时正好退休。与此并且，这个保险产品要具有高保障，因为这个年纪正是上有老、下有小的时候，社会责任与家庭责任都很大，是家庭不可或缺的经济支柱。建议购买一点养老分红型保险附带重大疾病保险，因为重大疾病是不在医保范围内的，而重大疾病保险能够弥补医保保障不足的漏洞，给家庭一个可信的保障。选择养老分红型保险，投保20年，夫妻二人分别年缴保费5000元左右，不仅满期后可以按月取养老金，而且在这20年期间，每人还附带重大疾病保险20万元。