“降息时代的房贷：工行兴业民生和宁波银行最贵”

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一套房8.5折，以借贷时间为准的银行客户更有可能获得降息优惠

资产管理周报记者张慧宇/文

如果在银行买房子，贷款金额已经发放的话，很遗憾，你将与去年的降息优惠无缘。 如果银行还没有借给你钱，也许还有机会。

这是去年第一次降息。 金融机构将一年期存款利率下调0.25个百分点，将存款利率波动限制为基准利率的1.1倍，贷款利率波动限制为0.8倍。

哪家银行的利率最便宜？ 对吗？

贴现率最高8.5折，工商银行、兴业、民生和宁波最高

政策不稳定，年央行三次上调利率后，年调整已经是潜在贷款买家的机会。

资产管理周报记者调查了15家银行的住房贷款政策，中信银行表示，目前该银行住房贷款在深度发展以前处于停牌状态的沪市西分行的客户经理表示，住房贷款在与平安银行整合完成后恢复，其他13家银行的住房贷款业务正常。 另外，银行套房贷款一概不办理，套房政策基本相同，首付6成，利率上涨10%。 第一套房的利率因银行而异。

目前13家银行第一套房最优惠8.5折，可做的有中行、农行、建行、交行、招行、光大、浦发和华夏。 另一方面，工行、民生、兴业和宁波银行的贴现率相对较高，为基准利率，但只有南京银行的贴现率最高，为9折。

有些银行的贴现率最高达8.5折，但条件艰苦，各有不同。

浦发银行和华夏银行的房贷经理私下向正在访问的记者表示，这两家银行的首套房贷款利率通常打9折，两人一致认为8.5折需要申请，条件不好谈。

农业银行和银行的条件比较确定，如果在农业银行贷款，只有房价160万以上住房年龄不能超过20年的人，才有资格享受8.5折的优惠。 交行要求客户开立沃德贵宾卡存入50万美元，无论存款时效性如何，均可享受8.5折优惠。 另外，需要提醒买家的是，上海光大套房8.5折优惠将于6月底结束。

其他利率高的银行对房贷业务似乎热情不高，民生银行去年下半年曾多次停贷。 兴业银行的房贷利率一直很高，徐汇分行的工作人员暗中建议正在访问的记者考虑其他银行。 工商银行从今年3月底到4月底，首次套房以8.5折的价格发售，现在已经恢复到基准利率。

半数以上的银行按贷款时间计算

对于刚申请贷款买房的人来说，这次降息会有影响，但影响的只有年下半年的还款额。 由于银行通常在第二年的1月1日之前不会以新利率执行，所以可偿还的金额只受到利率调整的年份的影响。

姚娜在中央银行发出通知的那天马上联系了贷款经理。 她的住房贷款还没有得到批准，所以遭遇了利率下降。 周报记者获悉，目前，新利率是否作为贷款发放的基准利率，银行有两种规定，一种以批准合同签订的日期为准，另一种以贷款发放的时间为准。

前者的意思是，如果银行在降息前结束了审查，那么即使降息，下半年的还款金额也会按旧利率计算；如果在降息前中止审批，也不会结束，则按新利率发放贷款。

后者意味着如果尚未发放降息前的贷款，将按新利率执行；如果在降息前发放了贷款，也将按利率执行。

据记者调查，目前以贷款时间为准的银行较多，13家银行中有8家分别为中行、建行、交行、光大、民生、浦发、华夏、宁波银行。 3家公司以批准合同的时间为标准，农行、招商、南京银行。 工业银行和兴业银行的规定有两种，一种基于合同批准，另一种基于贷款发放时间。

利率下降下的住房贷款月度账面变更

周报记者计算了这样的账目，以200万贷款、20年为期限，8.5折，假设年7月为第一个还款月，分别采用等额本金和等额本息的还款方法计算比较总利息。

假设使用相同额度本金的还款方法，以旧利率7.05%为基准利率，总还本付息为1203493.75元，下半年还款总额为109300.78元。 以降息后的6.8%为基准利率，客户支付的总利率为1160816.67元，下半年还款总额为107197.92元，较旧利率减少2102.86元。

假设使用等额本息还款方法，以旧利率7.05%为基准利率，应支付的总利息为1436792.54元，月平均还款额为14319.97元，年下半年总还款额为85919.82元。 如果以6.8%的新利率为基准利率，应支付的总利息为1378226.83元，月平均还款额为14075.97元，下半年总还款额为84455.82元，比原来少1464元。 你的账又省了几角几分？