“平安健康险上线两款上海医保个账新产品，深化政府惠民工程快速发展”

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年以来，上海市推出员工可自愿使用医疗保险账户余额购买的产品，这两种新产品的在线化，将再次充实上海医疗保险的账本产品体系，满足市民多元化保障的诉求。 据悉，上海医疗保险账面产品由上海市保险领域协会主导，平安健康保险等9家企业负责保险，是上海保险领域共同推进惠民医疗保险项目快速发展的积极尝试。

充分利用医疗保险账户，丰富保障选择

1998年，国家正式发布《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的政策决定》，开始在全国建立城镇职工基本医疗保险制度，以职工个人+用人单位双方缴纳的形式，每月为投保人储蓄基本医疗保障资金。

随着国家社会保障政策的不断完善，城镇医保参保人数经常创新高，庞大的个人账户资金池。 国家医疗保障局相关数据显示，中国员工基本医疗保险个人账户金额达到7284亿元。 但是，由于医疗保险个人账户以前流传的可用场景非常有限，其中大部分变成了长期闲置的死钱，实际上并没有起到保障作用。

另外，尽管医疗保险个人账户总量庞大，但在被更庞大的人群基数稀释后，人均实际可用的平均额为数千元，这对于重疾、大病马上就是数十万、数百万的巨额费用来说是杯水车薪。 医疗保险的初衷是满足民众的基本医疗诉求，但在医疗费用大幅上涨的今天，光有基本保障还不够。

在这种背景下，充分利用医疗保险卡中沉睡的个人账户资金，不增加额外的经济负担，为民众提供更全面的保障，也是各地政府一直关注的要点问题。 近年来，辽宁、江苏、上海、云南、浙江等地政府相继出台政策文件，鼓励居民利用个人账户资金购买商业健康保险，利用商业保险的补充保障功能，有效减轻投保人自费医疗费用的负担。

无缝衔接医疗保险，帮助提高保障

近年来，国内医疗技术迎来了飞速的发展，随之，医疗费也呈逐渐上升的趋势。 根据国家卫计委的统计数据，我国每年仅癌症治疗费就超过800亿元，国民医疗费支出存在较大压力，大多数普通家庭在面临重病时的风险承受能力仍然非常脆弱。 大额健康保障越来越成为民众生活的刚需，商业健康保险的价值越来越凸显。

投入数百元、保障达百万的百万医疗保险是在这个环境下诞生的产品，通过设定1万元的免赔额，将保障效果主要集中在大病救助上，有效防止人们健康的异常变化对家庭和生活造成的巨大影响。

以平安健康保险的顾客z先生为例。 年12月，客户z因肠胃不适去医院检查，不幸被诊断为大肠癌，经手术、化疗及免疫治疗后病情好转，但除社会保险报销外，20多万的治疗费用仍需自行承担。 对于这个生活刚刚顺利开始的家庭来说，要维持治疗后的高额费用显然是很困难的。 幸运的是，z先生在健康时分别投保了百万医疗保险和重疾险两种商业健康保险。 理赔审查稿通过后，z陆续收到重疾险理赔30万元和住院医疗理赔22万多元。 商业健康保险的兜风保障大大减轻了z在经济方面的后顾之忧，对其治疗给予了很大的信心。 最终在全额理赔的支持下，z顺利完成了所有治疗，痊愈出院。

样本的数字可能并不特别庞大，但在大病支付数十万、数百万治疗费不断增加的情况下，商业保险保障的有无差异更为明显，商业健康保险的补充保障作用更为明显。

据悉，2019年1-8月全国商业健康保险证书数量约1.9亿份，累计保障额超过440万亿元。 与医疗保险保障相比，这是极大的资金补充医疗保险+商业保险双重保障模式，是民众维护生活希望的坚实后盾。

允许医疗保险个人账户直接购买商业健康保险，一方面提高个人账户资金的录用效率，将闲钱变为风险防护网，实现社会保险+商业保险的互通，发挥商业保险的补充保障作用。 另一方面，医疗保险账户资金准入依托政策扩大商业健康保险覆盖度，使商业保险精细化运营模式中的高质量服务越来越多的群众受益，进一步发挥商业保险在社会稳定器和经济推进器中的作用，服务民生大众，搞好社会管理

根据上海保险同业公会的相关数据，截至2019年9月底，上海全市共有16万多人用个人账户历年结余资金1.72亿元购买商业健康保险，累计保障金金额达到571.73亿元。

满足定制诉求的城市产品

为了积极响应国家政策号召，年上海市政府发布了《关于职工自愿使用医疗保险个人账户多年结余资金购买商业医疗保险若干事项的通知》，规定从年1月开始，上海市职工基本医疗保险参保人员可以自愿购买商业医疗保险

前期正式开放上海医疗保险账户住院自费医疗保险和上海医疗保险账户重大疾病保险产品保险，用于为投保人提供10万元住院医疗和最高20万元危重医疗的双重保障。 这次增加个人账户购买商业健康保险的产品种类，有助于进一步满足民众日益多元化的健康保障诉求，也可以比较有效地扩大个人账户资金的采用范围，充分挖掘商业保险的补充保障作用。

作为上海医疗保险项目的保险公司之一，平安健康保险积极响应政府和保险领域协会更完整的产品种类、覆盖越来越多的投保人的要求，积极分享在网络百万医疗保险市场的悠久经验，促进医疗保险百万医疗保险产品的开发和销售。 此外，平安健康保险还利用平安健康app在线平台的简单、智能、便捷的操作体验，让投保人轻松享受在线问诊、在线预约、e秒赔付等科技实力带来的终极服务体验，真正提高市民的保障度和获得感。

作为此次最受关注的医疗保险账本版百万医疗保险产品，上海医疗保险账户医疗保险为投保人提供了最高100万元的医疗费保障，在保障范围内不限制社会保险药物、疾病的种类； 另外，产品要充分考虑中老年人的诉求，将首次保证年龄放宽到65岁，续保最高可达100岁，真正做到百万保障覆盖整个生命周期。

另一种新产品上海医疗保险账户意外伤害医疗保险关注民众日常生活中的意外医疗状况，产品共5000元、1万元、3万元三档保额供16至65岁符合参保条件的城镇职工灵活选择，由于投保人的意外伤害，

对于市场上以前流传的商业健康保险产品，上海医疗保险两种新产品的保障副本一点也没有缩小，但价格却十分亲民，发现40岁以上人群的保险费率明显低于市场同类的百万医疗保险和意外险。 以40岁投保人为例，上海医保账户医保首次保费为424元，1万元保额的上海医保账户意外伤害医保仅需36元/年。

未来，平安健康保险将继续加强与各地政府和医疗保险部门的合作，充分结合各地的现实情况，探索与基本医疗保险的有机联系，发挥商业保险的补充保障作用，继承保险姓氏保险大体上帮助建设健康中国。