“泰隆银行被指高息揽储 “泰隆模式”受拷问”

本篇文章3367字，读完约8分钟

5月中旬，泰隆银行向时代周报提供了最新的统计数据，截至今年4月末，全行各项存款512亿元，各项贷款378亿元。据悉，泰隆

5月中旬，泰隆银行向时代周报提供了最新的统计数据，截至今年4月末，全行各项存款512亿元，各项贷款378亿元。据悉，泰隆银行目前已经拥有8家分行，除浙江省内的6家分行以外，跨省经营触角抵达上海以及江苏苏州。其中上海分行下设支行数量已达到13家。

得益于银监会对微型公司的支持，泰隆银行异地开立分行明显加快。 但是，在市场利率化、实体疲软和领域竞争的压力下，配置加快的泰隆银行必须面对一系列问题。

“泰隆、民泰、台州等民营小银行，地域性非常强，深耕本地时问题都不大，而且表现出了非常明显的特点。但是到了异地扩张的阶段，瓶颈就一下子暴露出来。” 台州一本地银行高管告诉时代周报记者。

一位业内人士表示，由于泰隆银行在上海、杭州等地的分行一直面临一定的压力，其各种存款方法也逐渐受到外界质疑，贷款返还、高利率存款等问题也逐渐浮现。

如今“泰隆模式”大行其道，尽管这并非泰隆一家独具也非其独创，但是江浙乃至全国地区一批银行的存贷款模式以及快速发展扩张的路径，都与泰隆银行异常相似。因为此，泰隆银行作为这些银行的典型，其问题值得市场进一步思考。

涉嫌收回 贷款

目前，“泰隆银行最大的问题是知名度太低，顾客不认同。”上述高管指出，“在台州的时候，做家门口的生意，贷款方面，你的经济状况好不好、现金流有没有问题，根本瞒不过顾客经理，顾客经理都是当地人，一清二楚。”

但是，“出国后，到了上海，闭上眼睛，经营非常受限，上海客户对这些银行的诉求也只能是贷款方的诉求，存款压力很大。 贷款方也有问题。 也就是说，你不熟悉这些顾客。 所以，现在到上海以后，他们相当一部分顾客是台州本地人，也就是在上海的台州人。 ”。 上述干部说。

巨大的揽存压力派生出了一系列的揽存方法。

泰隆银行杭州分行的一位客户经理告诉记者，泰隆的业务员都很辛苦，新进来的业务员需要向亲戚朋友取现。 “上海分行的客户经理在这方面压力可能最大，但他们的工资也最高。 这是所有行都知道的。 ”

除了顾客经理大打亲友牌之外，贷款细节上也妙招多多。

(/h ) )“在月末和季度末汇总贷款后，客户来不及录用，有时存入存款，转为活期存款”上述人士明确了这一点。

据泰隆银行向时代周报透露的数据，截至4月底，泰隆银行全行信用贷款占通常贷款余额1%，保证贷款占94%，抵质押贷款仅占5%。

温岭一担保企业总是向时代周报记者表示，在银行和担保企业的合作中，银行通常要求担保企业提供20%的保证金，合格的微型公司可以将保证金额度降低到10%左右。 这笔资金的一部分也计入银行存款。

而对于有房产抵押的小微公司的贷款，上海一小微贷款贷后管理人士告诉时代周报记者，其实可以比较放心：“不用太纠结其贷款利率，在目前的现状下，房价依然处在一个上升通道，所以通过贷款的期限错配，一定的时间间隔之后，房产的判断价值就会上升，本金就能提高，用以偿还利息。”

“在一些微型公司获得的贷款中，100万美元可能会回流银行6、7、10万元，但有些甚至更高。 所以，实际得到的贷款不多，利息本身就很高。 ”这位相关人士进一步明确表示:“一些小公司的借款，借一些银行，用一家银行的贷款还另一家银行的贷款，还其他银行的贷款，在央行的规定中是合理的用途。”

同样来自台州地区的另一家银行高管告知时代周报记者，一般来说，总行对顾客经理日均存款考核的指标是清晰的，但涉及回存比例这些具体的方法时通常都是顾客经理和顾客自己去谈，银行不会去进行很细致的规定。

针对上述说法，泰隆银行的官方态度非常确定。 “上海分行的存款率是各分行中最低的，也就是说他们存款多，但是从哪里来的，上海分行说储蓄压力很高。 事实上，我们没有和担保企业合作过，但是泰隆银行鼓励顾客将日常生产经营中的结算资金反映到银行存款账户中，反对将融资资金转回银行的方法。 ”

被指高息揽储

除此之外，泰隆银行之一也已经向时代周报记者默许了折扣行为。 “虽然不是每个分店都做，但确实有。 常用的方法是客户经理亲自向客户提供信息，然后用营销费用的账向银行报销该费用。 ”。但是，这位客户经理并没有透露泰隆银行给客户的具体折扣价。

“贴息这种事件虽然银监会明令禁止，但每家银行还都存在，因为揽存的压力较大，四大行贴得较少，1000万元以下基本不贴，1000万元起，大略贴1到1.5个点。平安、民生这些银行3月底季末考核时，1000万-2000万元的存款，已经贴到1.8到2.5个点。”工行上海分行一人士告诉时代周报记者，“泰隆、民泰等小银行在上海知名度低，顾客对它信任度不够，通常不会考虑主动存款，贴息价钱应该不会低。”

另一位台州当地银行高管告诉记者，这种情况在台州当地并不多，但在异地扩张时，由于存款压力较大，确实存在。 正如兴业等股份制商业银行在台州当地也有同样的行为，虽然不能说普遍，但确实是一个领域的现象。

“还有一种情况是，有时顾客经理和顾客会私下协定，承诺平时贷款的利息低一些贷给顾客，通过此类方式贴给顾客，顾客为了争取到贷款，甚至会向小贷企业借钱存到银行去帮顾客经理完成存款指标。”该人士向记者补充。

对此，泰隆银行方面向时代周报记者表示，泰隆在业务快速发展中，在各地的快速发展并不追求存款规模，而是越来越多的对微型公司提供最大限度的金融服务和支持。 “在组织存款方面，我们银行一直提倡合规经营，追求业务和客户结构的健康快速发展。 我们银行严禁各分公司以高利率存款。 如果发现高利率存款的现象，我们银行将认真解决相关当事人。 ”。 泰龙相关负责人这样说道。

“积分制”挂钩存贷

有趣的是，“塔龙模式”中存在着用顾客的存款进行打分，根据积分情况借贷的所谓“贷款积分制”。

对此，泰隆银行杭州分行一顾客经理告诉记者，积分制首要是体现流水，用于测评顾客的现金流状况，而大体上上来说，直系三代亲属的存款确实都能体现出你的现金流状况。而事实上，根据泰隆银行上海分行顾客的口径，“不论是不是你名下的存款，只要是你拉进来的存款就有积分”。此外，每逢月末、季末、年末，银行存款面临考评的时候，顾客的存款积分也可以翻倍，甚至翻三倍。

持续信贷对中小企业的重要性往往高于首次信贷。 “但是，最初的贷款明明可以放一年，但是他们现在被压缩到六个月。 贷款到期时，他们会提前一个月通知你“积分不够”。 这意味着你很难继续贷款。 含蓄你提取存款。 ”上海一位商家对记者表示:“目前，泰龙银行已经被压缩了3个月。 ”。

一位接近泰隆银行的人士向时代周报记者坦言，这个方法大体上上确实涉嫌违反了银监会“七不准”的规定。

年初，《中国银监会关于整顿中银领域金融机构不规范经营的通知》出台，解决了存款和服务收款两个行业存在的问题，其中对贷款定价提出了7条禁止规定。 简称“七不许可”。

其中确定指出：一、不得以贷转存，即银行信贷业务要一再实贷实付和受托支付大体上，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。二、不得存贷挂钩。银领域金融机构贷款业务和存款业务应严格分离。

“我们的这个方法得到了台州银监部门的同意。 ”泰隆银行相关人士表示:“实际上，我们没有压缩客户的融资期。 泰隆银行贷款期限平均为6.8个月，鼓励客户延长贷款期限。 另外，为了推动融资期限的延长，泰隆还特意推出了sg泰融易、扩张贷款、完全零贷款返利三种中长时间贷款产品。”

“如果顾客从一家银行贷了款，然后转头又去别的银行存了款，那对第一家银行来讲就造成了存款流失。”上述台州本地银行高管人士对此说法表明了看法，“这个方法确实是存在的，也属于存贷挂钩，从银监会规定的立场来说是违规的。”

但是，“从银行的角度来说，如果银行不能进行一定量的存款，则规模不大。 而且信用资源有限，所以必须好好运用有限的信用资源。 所以，银行鼓励顾客存款。 这是与存款贷款挂钩的首要意义。 ”

有业内人士表示，银监会的规定首要是考虑风控的问题，因为在存贷挂钩中顾客经理往往会做偏，尤其是下面员工的工资奖金和这个考评太密切，他们为了拼命追求存款，而忽视了贷款的实际用途与对风控的考量。