“一人挣钱养全家 重疾险不能少”

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■ 个案资料陈先生，34岁，在一家民营公司从事管理从业，税后月工资4万元。妻子小李，33岁，全职在家带孩子，无收入来源。

■ 个案资料

陈先生，34岁，在民营公司从事管理工作，税后月薪4万元。 的妻子李先生，33岁，全职在家带孩子，没有收入来源。 女儿一岁。 目前家庭存款200万元，股票市值100万元，汽车一辆，房地产一套市值180万元。 每月主要支出:家庭日常生活支出5000元，房贷5000元( 70万元)，交通费(含油费) ) 3000元，养老费用2000元。

■ 财务状况拆析

陈先生的家庭正处于家庭的成长期。 这个时期，家庭最大的支出通常集中在孩子的教育费和医疗费上，是房贷还款的第一个时期。 目前，陈先生家庭年固定支出18万元，年收入48万元，除去固定支出，每年结余30万元，占收入的62.5%，这笔资金的一部分可以用于投资，实现资产积累和保值增值。

在该时期，陈先生的家庭已完成房产与汽车的购置，在有结余的情况下，可以考虑通过更换住房及汽车来提高自身的生活水平，但不应因为此影响到子女教育等部分的支出。

在投资理财方面，目前陈先生家庭有200万存款和100万市值的股票，100万股票的风险投资在市场状况良好的情况下，可以为家庭带来高收益，但对于还需要抚养孩子的成长时间的家庭来说，是可投资资产的40% 200万的家庭存款在陈先生的家庭资产中占有率过高，影响了整个家庭的投资收益。

先生重疾险保额不低于80万元

资产管理目标

为全家购买保险。

陈先生在这个时期为家人购买保险的计划是合理的，必须首先考虑投保的险种和各家人的保险金额和比率。 由于陈先生的家庭年结余比例很高，已经有一定的存款和投资，保险配置比例可以定为家庭年收入的15%。

在购买保险时，可以首先考虑为家庭成员购买兼具储蓄和保障功能的重大疾病保险。陈先生作为家庭收入的唯一来源，如因重大疾病出现收入的中断，将对家庭造成非常大的影响，因为此应首先为陈先生投保重大疾病保险。在具体保额方面，尽管因患重大疾病导致的直接住院及治疗时间通常不超过一年，但并且应将因患病导致的失业及恢复期等因素考虑在内，保额至少应为年收入的2-3倍，建议陈先生的保额不低于80万元，可以分10年缴纳保费。根据市场首要重疾险来看，年缴约5.5万元。

除重大疾病保险外，陈先生作为家庭唯一的收入来源，为了提高家庭整体保障水平，必须自己购买低价、保险额度高的费用型意大利保险和人寿保险。

妻子小李作为全职太太，没有固定收入来源，但肩负照顾家庭孩子的重任，且女性重大疾病的发病率要高于男性，可以购买10万保额的重大疾病保险，分10年缴，年缴约0.65万元。

此外，还可以考虑为儿童购买保险产品。 建议购买兼具教育储蓄和保障功能的少儿保险产品，为孩子积累教育金。 具体的保额可以根据家庭条件和未来的学业计划决定。 购买少儿保险时，还必须观察保险种类是否有保险费免除条款。 投保人，也就是父母发生事故的，可以免除之后的保险费。

目前陈先生的女儿仅1岁，投保费用较低廉，如国内就读本科和研究生，考虑通胀等因素，费用应在10万元以上，如投保10万保额，年缴约0.9万元。如陈先生家庭按照计划再添一个宝宝，可同样投保10万保额的少儿险，年缴约0.9万元。

综合来看，陈先生家庭的年保障类保险支出约8万元，均为10年缴纳，约占家庭收入的16%。 陈先生的家庭每年承担6万元贷款，加上保险共14万元，占家庭收入的29%，不超过家庭收入的50%，是合理的，不给家庭带来负担。

储蓄型保险+基金定投存教育费

资产管理目标

为孩子准备教育金，打算明年再要一个宝宝。

除了为孩子准备购买储蓄教育金类保险的教育金外，还可以通过每月决定基金类产品进行投资，丰富家庭投资品种，提高投资组合的收益率，通过强制储蓄为孩子积累教育金。

陈先生家庭每月可结余2.5万元，建议可每月投入0.5万元进行基金定投，年投入6万元，占家庭结余的20%。以基金定投的方法参与市场，在强制储蓄的并且可以分享资本市场成长带来的收益，还可平滑市场波动带来的中短期风险，实现资产的保值增值。在基金选择方面，建议投资于风格比较稳健的高质量平衡型基金，要点关注基金的长时间表现及基本面的新闻。

在准备教育金时，需要注意专项资金，不能根据其他需要随意转移部分资金。 因为这种储蓄型保险和基金的投资是合适的选择。

投资债券型基金提高收益

资产管理目标

明年换车，价值在50万元左右。

除日常支出外，建议各家庭提取部分资金作为应急准备金。 准备金最好是家庭平均三个月的收入，陈先生家里建议提取10万美元作为家庭紧急准备金。 建议这部分资金购买货币基金或灵活类银行的理财以提高收益率。

陈先生家庭存款为200万元，鉴于目前银行定期存款利率下行，建议可通过投资债券型基金的方法来提高投资收益率，持有期限建议1年左右。债券型基金属于固定收益类产品，风险等级高于货币型基金与固定收益类银行理财产品，低于混合型与股票型基金，是家庭稳健投资的良好选择。目前股票市场尚处于调整期，尽管市场估值较低，存在一定机会，但趋势并不明显，并且缺乏系统性上涨的动力，陈先生家庭已持有100万元的股票，占家庭资产比例约30%，对于稳健型的家庭来讲不建议进一步参与。

陈先生的家人计划一年后购买50万元的汽车，在一年左右的时间内投资债券型基金可以获得5.5%-7.5%的利润，原汽车可以通过更换获得一定的减免，满足换车的诉求。

贷款与否可比较投资转化率

资产管理目标

打算五年后更换一套400万元左右的学区房。

年后，小陈的女儿正好6岁，面临着上小学的问题。 购买学区房可以为孩子提供更好的教育机会，同时降低相关的交通生活支出。

陈先生的原房产价值约180万元，5年后贷款尚余40万元。根据目前北京房地产方面的政策，家庭购买第二套住房会受到一定的限制，同时面临着贷款利率上浮，建议陈先生在家庭生活不受到巨大影响的情况下，可提前还清原住房的贷款，将房产出售，并买入价钱400万元左右的新房，其中房产出售的净收入为140万元。

根据陈先生家庭的情况，考虑到当时的贷款利率，例如贷款利率大大高于金融资产的投资转化率时，建议全额买房，剩下的资金可以用于装修和再投资。 如果贷款利率相当于投资转化率，建议贷款购买新房。

伊凡 贵宾理财经理

招商银行北京亚运村支行