“有钱没钱都可理财”

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“我很想理财，可是没钱可以理啊。”家住重庆市沙坪坝区的李小姐说，“各个月扣除1500元基本生活费，1500元置装费，15

“我很想理财，可是没钱可以理啊。”家住重庆市沙坪坝区的李小姐说，“各个月扣除1500元基本生活费，1500元置装费，1500元养车费，2000元聚会娱乐旅游等费用，还有500元到1000元朋友生日结婚礼金，以及其他临时性支出1000元左右，基本就没了。”

李先生现年26岁，现为外资零售公司重庆分行采购负责人，家庭税后月收入1万元左右。 两人持有的固定资产包括不动产贷款，每月贷款由公积金全额支付的13万元经济型轿车1辆； 存款2万元左右。 目前，两人没有做任何财富管理工作。 虽然没有在今后5年内买房的计划，但是结婚1年以上的他们计划在今后2年内要孩子。 “在现在的情况下，基本的月光，如果今后两年需要孩子的话，确实负担很大。 ’李先生说。

“月光族并非问题，问题是对金钱和财富有新的认知。”教育部财商研究课题组副组长朱鹰说，“作为工薪阶层，他们有比较好的正向现金流，2年后抚养一个孩子问题不大。”

教育部财商研究项目小组中心成员、中国财商教育培训师张泰彬说:“理财方向无非两个方面，就是‘节流’和‘开源’。 对他们来说，最大的债务是私家车和派对娱乐旅行的费用，占总支出的43%。 ”

“从节流来看，如果没有经营生意的话，建议坐公共交通或打的，需要的话租车或借车用，并适当降低娱乐旅游的支出费用。”张泰彬认为，这2年他们可以选择兼职或创业，并利用2年的储蓄投资理财产品，或者购买指数型基金产品。

展恒理财基金研究中心为李先生定制理财计划，考虑到这个家庭的月盈余情况，展恒理财建议使用门槛较低的公募基金完成稳健的理财配置。

其中普通股票型基金风险很高，收益率波动较大，收益率水平首要取决于基金经理的主动管理能力；债券型基金风险较低，收益率波动较小；分级债基a端，约定收益率，风险性极低，通常封闭半年，收益高于一年期定期存款；保本型基金使用保本策略，持有一个保本期可保本；货币型基金首要作为现金管理工具，风险几乎为零，平均收益率略高于银行活期存款利率，流动性较强，可以替代银行活期存款；qdii是首要投资国外股票的一类基金，能够帮助投资者分散a股的系统性风险，分享国外市场的收益。

这个家庭计划在未来两年内有孩子，目前存款只有2万元，所以抗风险能力很低，温和类公募基金可以在抗风险范围内满足收益诉求。 温和类公募基金基本涵盖债券型基金、等级债务基本A端、保本型基金、货币型基金。 其中，按收益率排名的话，债券型基金>保本型基金>等级债务基本A端>货币型基金； 按风险排序:债券型基金>保本型基金>货币型基金>按等级排列的债务基本a端。 这个家庭应该考虑配置这些类型的稳健资产。

展恒理财给出的具体分配方案认为，该家庭目前的2万元存款，可以将40%的资产投资流动性最好的货币型基金，以应对突发事情的不时之需。剩余资金则30%投资流动性较差的分级债基a端和30%投资收益性较好的债券型基金。此外，该家庭每月盈余1000元至1500元，可选择定投2只债券型基金，如光大收益、工银瑞信增强收益、富国天丰强化收益等，这样可以逐渐积累每月的少量资金盈余，使夫妻二人养成积少成多的理财观念。一次不重复发放的6万元至7万元的年终奖，可将其中的40%用于配置货币型基金，20%用于债券型基金，20%用于保本型基金，20%用于分级债基a端。该配置方案可保证年化超4%的收益率，且风险较小。

“实际上，财富远非现金，也包括精神财富和心灵的财富。”朱鹰说，“我认为，他们目前最需要的是找到人生的定位，懂得把盲目花掉的钱花在正确的人生策略上。比如，把钱花在树立正向能量的微信朋友圈子上，以及花在自我能力的建设和教育上，对两人来讲，能创造的价值会越来越多。”