“信用卡还款不当“恶果”多，节后怎么巧还避“隐损””

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“五一”小长假刚刚过去，相信每次假期给市民朋友带来的不仅是假期综合症，还有或多或少的信用卡账单。专家提醒，刷卡一族应尽早

“五一”小长假刚刚过去，相信每次假期给市民朋友带来的不仅是假期综合症，还有或多或少的信用卡账单。专家提醒，刷卡一族应尽早查询账单，合理安排还款计划，以免影响个体信用记录，否则，可就真成了“卡奴”一族了。但是还款的观察一些事项、细节很多，市民朋友怎么省心、省力还款，又可避开大不必要“隐形”损失，近日，记者采访有关行家，整理出来，以飨网民。

信用卡还款不充分的“坏结果”很多

“恶果”范例1：记错还款额八毛钱 惨遭全额罚息一千一

表示，目前国内大部分银行都采取全额罚款制度，有其不合理之处，被列为“臭名昭著”的银行霸王条款之一，但沿用至今。 因此，市民在进行还款时，必须按照银行的各种规定进行还款。 由于王先生没有偿还错还款额，市民受到了全额的惩罚。 据媒体报道，去年10月20日，广州市民王先生用卡支付了约5万元。 到到期还款日12月5日，他在还款账户存了5万元，以为已全额还款，后来查了一下账单，发现由于还款金额不对，少了0.8元。 银行今年1月5日还款日给他共计1142元利息。 其中部分50000.8元的费用总额10月20日至12月5日本应属于免息期的透支利息，其他部分为其透支利息和0.8元的借款12月5日至今年1月5日期间的透支利息和本金。

“恶果”范例2：图分期被收高额手续费

据悉， 各银行对账户明细表进行的分期数不同，手续费率因期数而异。 以分6期还款1万元为例，工、农、中、建、邮政储蓄5家银行手续费征收金额最低，均给予持卡人每期0.60%的手续费率。 但是浦发银行和平安银行的手续费明显高于其他银行，其中平安银行的手续费比最低的5家银行高33.3%。

以某商业银行为例，持卡人王小姐的账单日是每月15日。还款日为每月5日。10月15日出账单后总还款金额为15000元，王小姐觉得压力较大，因为此申请了12000元的6期分期还款。在11月5日即最后还款日前只需先偿还3000元。按照招行6个月期各个月分期还款手续费0.75%计算，王小姐这笔分期付款各个月要多支付90元(12000元×0.75%)的手续费，6个月的手续费总计540元。在12月5日，王小姐需偿还2090元。如果王小姐办理12期的分期，各个月的手续费用则为12000元×0.66%=79.2元，手续费总计950.4元。还款期限长了，但手续费用也着实不少。

(/h/)“不良后果”例3 )未及时偿还的，可以判刑

未及时还款，在银行眼里，有可能就是“恶意拖欠”，按照目前银行的有关规定，是可要被提起民事、刑事诉讼的！

据报道，在北京地区某法院工作的马晓琴不少遇到过这样的案件。 据此，28岁的小军刷卡支付1.6万多元后，因缺乏还款意识，无视银行的催收通知，逾期3个月未还款，被检察院以信用卡诈骗罪提起公诉。 检方指控称，小军信用卡结算产生的本金利息共2.6万元，其中逾期利息和滞纳金达到0.9万元。 但小军被关押后全额还款，但法官考虑到银行已催促59次，且3个月以上未还款，金额达1万元以上，情节严重。 最终，法院以信用卡诈骗罪判处小军6个月有期徒刑和罚金。 “像小军一样，由于缺乏偿还意识，不少人主观恶意不大。 ”马晓琴表示，恶意透支型信用卡诈骗案件占本院信用卡案件总数的87.5%。

信用卡还款非小事、有讲究

信用卡还款是指持卡人信用卡费用达到最终还款日期时，为确保持卡人良好的信用记录，拿出还款金额向银行返还资金。 专家表示，信用卡还款方式有很多客户可以选择。 因此，现在过节后还款最重要的是要明确银行给了你那些还款方法。 记者表示，目前信用卡发行银行向持卡人提供了两种还款方式。 不要一次性重复全额还款和最低还款额还款。

一次不重复全额还款就是指还款人把所透支金额一次所有还上。如果你的口袋里有钱，恰恰又能在银行所规定的免息期内还上，那你就等于享受了一次银行一到两个月的零利率花费贷款。银行给出的免息期，一般在30天到56天间。

广州一位商业银行职员张先生介绍说，如果客户在免息期内只能偿还一部分，就需要仔细询问发卡公司的具体还款政策。 有些银行规定透支额的利息只有在免息期以后偿还的部分，这样才能在免息期内尽可能多地偿还，减轻今后的利息压力。 如果银行规定在免息期内不一次性重复全部还款，全额计算透支额利息的，应当考虑另一种还款方法，即最低还款额的还款。 如果你选择了这样的方式，就应该弄清楚银行透支所需要的利息计算方法。 目前，国内各银行办理的信用卡透支利率每天为1万分之5。

顺利还款，途径知多少？

表示，目前信用卡还款方法共有7种，除了柜台、atm上的还款、银联同名借记卡的绑定还款等常用还款方法外，还有第三方支付平台(如支付宝( Alipay )、财付通)、支付宝。

途径一，互联网还款：目前，国内比较常见的互联网还款方法有：银联在线、快钱、 盛付通、支付宝等。选择不同的平台和银行，收钱标准和款项具体到账时间均有所不同。

(/h ) )途径2、跨行业转账/汇款还款)跨行业转账/汇款还款主要分为同城跨行业、异地跨行业两种方法。 无论用什么方法进行汇款或汇款，汇款明细都需要一定的费用，另外，货款在到账的时间和还款的便利性方面都不如同业内部还款、网络还款、便利店还款等方法。

途径三，柜面通还款：柜面通指各联网金融机构发行的银行卡，通过在银联交换中心主机系统注册的他行银行网点柜面，进行人民币活期存取款交易。

(/h/)途径四、信付通还款:“信付通”智能卡电话由中国银联自主开发，经银行卡检测中心认证，是中国银联跨行业新闻交换互联网提供金融服务支持的创新电子产品。

途径五，信用卡还款通：利用“还款通”进行还款，收钱通常按当地人民银行规定的同城跨行转账与异地跨行汇划收钱标准收取。

(/h ) )途径六、发卡银行内还款)这种还款方法主要包括发卡银行柜台、atm、网上银行、自动转账、电话银行还款等方法。 还款后，信用卡额度即时恢复，货款通常当天系统解决后即可到账。

途径七，便利店还款：便利店还款，首要是通过安装在便利店中的“拉卡拉”智能支付终端完成还款。通常到账时间需2~3个从业日，并且利用此类方式还款免收取手续费。

放心还款，那些细节不能无视吗？

细节一，清楚还款时间：现在大部分的都市白领都拥有1张以上的信用卡，因为不同信用卡中心申请分期还款的规定时间不同，有些必需在账单日之前申请，有些则可在最后还款日之前申请。所以持卡人必需清楚还款时间，可在刷卡后马上致电信用卡中心问清楚，不使错过时间给还款带来压力。

详情2、汇款还款必须按照还款顺序进行。 由于大部分持卡人采用美元账户，甚至人民币账户也要花钱，所以还款时必须特别注意还款顺序问题。 工商银行、中行等信用卡中心规定，存入信用卡账户的资金优先用于偿还人民币账户的欠款，只有在人民币账户存在溢款时，溢款部分才能用于电话购买。

细节三，还款能力差可选择分期还款：这是因为尽管分期还款需要支付手续费，一般每期在0.5%至0.8%左右，但其价钱是明确、可控的，并不会随时间的推移水涨船高，而选择只偿还最低还款额部分虽然不影响信用记录，但利息会日复一日地增长，时间一长，反而会比分期还款压力更大。但是，要注意的是，分期还款虽给你充足的时间，但是还款期越长，需要交的手续费也越多。记者了解到，信用卡分期每期手续费通常为分期总金额乘以每期手续费费率。分期本金总额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期，每期分期金额和每期手续费并且入账。也有银行对于分期手续费一次不重复收取。

(/h ) )详情四、警惕收款延误) )据悉，拉卡拉、支付宝( Alipay )等支付方式因地区和银行而异，即便存入同城的atm机，也不一定能够实时收款。 前几天，本报网民利用卡拉卡还款，但3项业务日后入账，错过最终还款期被银行处罚。 所以，市民最好提前几天偿还。 也可以错过人流还款高峰，赶上最后还款日。

细节五，现金透支不免息：因为信用卡内的存款不计利息，所以持卡人不要提前在信用卡内存放大量现金，因为这样既无法提高你的透支额度，还会让你损失这些钱本应得到的利息。另外现金透支是不能免息的，信用卡仅在刷卡花费透支时才能享受免息期。

此外，专家还提醒客户，在尽快还款的并且要高度重视信用卡安全，可开通短信提醒功能，或定时查询账户动态，及时检测账户变动情况。