“三口之家理财应组合投资 用定投储备子女教育金”

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张先生今年30岁，在某企业担任业务主管，月收入5000元。张太太是企业文员，月收入4000元。两人都办理了社会养老及医疗

张先生今年30岁，在某企业担任业务主管，月收入5000元。张太太是企业文员，月收入4000元。两人都办理了社会养老及医疗保险。

他们的女儿今年3岁，正在上幼儿园。 每月支出3000元，有存款10万元，无房贷负担。

张先生希望对存款及每月剩余收入进行打理，建立长时间理财的观念，并希望通过多种投资，实现子女教育、医疗、养老这三大理财目标。

拆除资产管理

理财是一种长时间行为，其中目的之一就是要改善目前的生活质量。子女教育、医疗、养老这三个方面，目前已成为很多个庭理财的目标和要点。

张先生全年家庭收入10.8万元，全年家庭支出3.6万元，全年余额7.2万元。 另外，虽然有10万元的存款，但是投资收益很低。

张先生家庭的基本优势是收入稳定，生活也基本处于安稳的状况，但在投资方面偏保守，以银行存款为主。这类家庭的理财选择是完全利用存款和每月节余资金，进行合理的投资组合，进行适当比例的稳健产品配置，实现很高的投资收益。

资产管理建议

张先生家庭每月有6000元的结余，并且还有10万元的存款。建议先预留出月支出的6倍的流动资金，约2万元作为应急的备用金。

扣除万元准备金后，10万元存款还剩下8万元，其中5万元可以选择保本型财富科技商品，建议购买新股购买型财富科技商品。 另外3万元有中等风险，可以投资收益预期高的开放式基金。 根据目前投资市场的情况，提出设立进取型基金组合，股票型基金占70%，指数型基金占30%。 按一年期保本型财科技商品年投资收益率10%、基金综合利润15%计算，一年后投资本金和利润可达8.95万元。

投资组合

以每月余额资金的80%投入股票、基金、债市。 其中，投资总额的20%长期投资于成绩优秀龙头领域的股票，用于养老。 50%的中长期基金投资，作为孩子的教育支出，30%的基金中短期和债券投资，为医疗支出做准备。

基金的投资，可部分采取定期定额投资的方法。因为基金定投不需要考虑股票市场的涨和跌，虽然有的月份买的成本高，但是有的月份买的成本也很低，长时间来看，是市场的平均价钱。所以，通过长时间投资可分散风险、降低平均价钱，实现闲钱增值。在半年时，根据基金表现及市场情况可对基金组合或投资比例进行适当调整。

教育计划

可以将8万元用于子女教育规划，投资于股票型基金。假设基金的年收益率为10%，孩子15年后上大学，则到时的学费准备是33.42万元。

使用 或基金定投方法时，建议每月定投1000元。 就像储蓄“零存款”一样，银行在每月扣款日，根据当天的市值自动购买指定银行账户的1000元钱。

如果每月投资一千元购买开放式股票型基金，按照每年15%的回报率，15年后将会累积到60多万元。

由于基金确定投资的优势，长时间再投资尤为重要，短期确定投资往往难以见到效果。 根据国外的经验，基金的投放时间越长，资金就越像滚雪球一样大。

养“基”防老

为了在晚年能积累足够的资金，小张建议尽早投资，养活“基础”防止晚年。 假设基金年收益率为10%，假设张先生60岁退休，从现在30岁开始每月投资几千元，30年，到退休时就会有可观的收入。

投资基金的品种无须过多，选择2—3只进行长时间投资即可，如南方稳健系列、广发大盘等。以上基金虽然近期成长性不好，但长时间稳定性较强，作为定投基金是不错的选择。

医疗计划

如果使用定期定投的方法不是最好的选择，反倒是一次不重复投入基金或保险较为可行。通常情况下保险的保费不超过家庭年收入的10%为宜。如果选择基金，建议选择平衡型和配置型开放式基金。

或者可选择分红型保险。投保人不仅可以享受到年度红利和终了红利双重收益，还可附加住院医疗保险，如果投保20年期保险，每年缴纳四五千元的保费，就可以在期满后获得20万元的身价，能够比较有效防范由于意外或疾病身故导致的家庭风险。