“台风阻断游程能否获赔 购买旅游意外险需观察”

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出门在外旅游，意外随时可能发生。但倘若发生的意外并非人身伤害，而是因自然灾害导致行程受阻，那保险企业是否也该赔付呢？与遭

出门在外旅游，意外随时可能发生。但倘若发生的意外并非人身伤害，而是因自然灾害导致行程受阻，那保险企业是否也该赔付呢？

与遭受重大人员伤亡相比，在旅行中遭遇飞机延误、景点关门、旅行变更、途中迷路等旅行事故的概率要高得多。 张华一家遇到了这样的囧事。

台风阻断澳洲游程

年末，张天华(化名)打算利用家人和春节的机会出国旅行，经过反复选择，选定了一家旅游企业推出的“澳大利亚大堡礁(自由纯粹游)”团队游。 之后，张天华与旅游企业签订了《上海市出境旅游合同》，4人的行程安排为年1月28日至年2月4日共6晚8天，其中年2月3日的行程为“凯恩斯-大堡礁-凯恩斯”，旅行费用共计108300 在旅行社的推荐下，张天华等人还购买了“安心旅游团”的旅游保险。

然而年2月，一场号称百年最强的台风袭击了澳大利亚东北部的昆士兰州，其登陆点正好在举世闻名的澳洲旅游胜地大堡礁附近，台风带宽达500多公里，最大风速每小时280公里，所经之处，大量房屋被毁、树木被连根拔起，近十万家庭电力供应中断。数以千计游客和居民不得不撤离澳东北部沿海城市。

但是，就在这时，张天华等人已经参加了巡演，平安抵达悉尼，开始了期待已久的澳大利亚之旅。 有人玩到第四天的时候，旅游团被告知由于台风的来袭，预定的旅游团受到阻碍，无论是回国还是在当地的游玩都无法继续。 因此，整个旅游团必须呆在澳大利亚的黄金海岸地区，直到2月5日才能回到上海。

保险条款怎么解释

因为在旅行途中遭遇了事故，玩得不好，张天华想到了当时投保旅行的意外危险。 于是他拿着当时旅游企业交付的保险单向保险企业申请了理赔。 但是，保险公司表示，张天华保单上陈列的保险理赔项目有不同的解释，因此会出示长达12页的“个人旅游意外险条款”，每个赔付事项都有附加的先决条件，根据这些附加条件，张天华显然不符合要求

拿到这份条款后，张天华越想越气，便将保险企业告上法庭，要求保险企业按照保单上列明的项目赔偿原告旅程延误900元、行李延误1500元、随身财产受损1500元、旅程变更7500元及事涉慰问费用补偿8000元等，共计人民币19400元。

在 法庭上，张天华表示没有收到详细的保险条款，只有一张保险单和保险单据。 被告在保险单上对保险项目和权利义务作出了确定的规定，告诉其符合合同构成的要件，原未超出协议范围，被告未告知保险条款。 被告陈述的条款必须认定为无效。

保险企业则认为，保单和保险条款是一个合同关系，如果旅行社没有把保险条款交给张天华则不构成保险合同关系；即使张天华有证据说明保险合同关系的存在，旅行延误、行李延误等一些事项在保险条款中有确定的定义，根据条款定义，被告仅认同发生了旅行变更的情况，同时仅对原告的“预付的实际未采用且不可退还的旅行费用”进行赔偿，但原告没有证据说明该笔损失的具体数额。

允许 项赔偿

法院经审理后认为，被告虽然签发了保单，却未履行交付保险条款的法定义务，若在本案中适用被告单方制作却未交付的样式条款解释双方之间的保险合同则显失公平，故原被告保险合同关系成立，涉案的保险条款在本案中不能适用。

法院还认为，原告能否获得请求的关键是如何解释保单上约定的保险项目，以及原告是否能够解释相应的事实和损失的发生。 请法院根据合同解释的基本合理认定原告主张的各保险项目赔偿金额的诉求； 对旅行延误和旅行变更的一些事项，原告有证据说明事实的发生，特此支持； 关于行李延误、财物受损、慰问费用的补偿事项，没有证据说明事实的发生，也不符合常识，因此不支持。 因此，法院最终判决被告保险企业支付原告张天华保险金8400元。

理财金手指：购买旅游意外险观察一些事项

现在，随着生活水平的提高，很多国民开始把旅行当作充实人生体验和享受人生乐趣的重要途径。 出去，不能保证意外。 由于旅游意外险不受低廉的保险费率、特定的保障范围，以及通常是性别、工作、年龄等个人因素的限制，所以只需要在网上点击鼠标就可以投保。 这是因为驴友成为旅行中不可缺少的好助手。

但在购买旅游意外保险时，有几点需要客户特别观察：

首先，买保险就像买其他日常用品一样，请选择适合自己的。 适合自己，意味着保险的具体保障范围符合这次旅行的优势，并不是保证越多越好，也不是越便宜越好。

因为旅游意外险产品的保障范围虽然大体类似，但具体的保障好处会有一点差别。比如境外自助游可能会面临的意外就比跟团游多，包括发生迷路、意外受伤、出入境受限的可能性要更大，因为此自助游的保险覆盖要求就更高；又如常规城市景点项目和参与登山、攀岩、滑翔、潜水、冲浪等高危旅游项目所面临的意外风险系数大各有不同，前者没必要购买包含哪些高危项目的保险，否则多交保费反而浪费，而后者则一定要购买包含这些高危项目的保险，否则一旦出险，很可能遭遇拒赔的窘境；再如旅游目的地国家的治安不太好，偷窃、抢劫事情时常发生，社会构成多而杂或出现自然灾害的可能性较大的（如每年特定季节经常有台风、飓风出没），在投保时应该格外观察。保险合同中一定要有对比行李丢失、盗窃、护照丢失、旅程更改进行相应赔偿的条款。在上述范例中，正是由于保险条款中对旅行延误的赔偿有确定的规定，才使得张天华的这部分赔偿请求得到了法院的支持。

其次，旅行意外保险虽然价格不贵，但买保险也要选比三家好、便宜的。 与其他保险相比，旅游意外险的保险费和保险赔偿金额设定简单，保障范围也规定好，简单应对就能找到性价比最高的保险。

第三，在填写旅游意外险的投保单时，一定要仔细、正确、规范填写投保相关情况，切不可因为保险金额低、时间短而疏忽大意，万一真发生意外，如果填写了错误新闻，保险企业可以拒赔。

第四，对于参加旅游团的客户来说，需要签署旅游团合同，了解旅行社的报价除了旅行社责任险外，是否还包括个人旅游意外保险。 如果包括，请了解具体的保障范围和赔偿金额，如果您认为保障范围不足或意外赔偿金额过低，也可以另外购买保险。 通常，医疗类旅游的意大利保险属于补偿险种，因此无需重复投保形成超额保险，但意外身故保险应根据自身年龄、负债、家庭情况决定，对未成年子女尚未抚养或有住房贷款的客户而言

最后，在选购旅游意外保险时，经常能看到保险企业喊出类似“保费仅需20元，意外保障高达20万元”等口号吸引客户，尽管合同约定的保险最高赔付金额可能有20万元，但意外发生后，所能得到的很可能并不是最高赔付金额。最高赔付金额往往需要以意外身故为条件，而意外致残则只能根据残疾级别给予相应比例的保险赔付。此外，保险企业经过界定认为投保人伤害并非完全由意外事故造成，而是部分由自身机理性原因造成的话，保险赔偿金也会打折扣，或者界定为意外事故但没有按约定及时救治导致身故的话，也可能得不到100%赔偿。对于保险企业可能在出险后想尽办法减少赔偿金额或拒赔的情况，客户在旅途中一定要保存好关联的凭证，为今后可能发生的诉讼做好准备。