“80后父母不做“孩奴” 意外及疾病保障是要点”

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宝宝保费支出不宜超过家庭总保费1/3生儿育女，人生喜事。随着80后一代逐渐进入婚嫁生育年龄，新一轮人口生育高峰正在形成。

宝宝保费支出不宜超过家庭总保费1/3

(/h ) )生孩子，人生的喜事。 随着80后一代进入结婚生育年龄，新的人口生育高峰正在形成。 但是，随着物价的上升，现在养育孩子的费用高涨。 特别是在公共服务资源匮乏的情况下，育儿价格逐年上升。 对于很多80后的父母来说，希望尽早积累足够的资金，例如为了孩子的将来而学习、创业等。 这是因为教育金类保险容易受到关注。 但是，据保险公司估算，0~18岁的少子理赔案件中，意外医疗费补偿和疾病医疗费补偿类型的案件占7成以上，0~6岁的孩子因支气管炎、肺炎等疾病理赔的比例超过8成。 因此，做好医疗保障是少儿保险工会的重点。

网民故事

黄先生夫妇都是80后新生代父母，黄先生28岁，夫人26岁，家庭年收入约18万元，现在住的房子每月必须偿还房贷3000元，两人除社会保障外没有其他保障。 儿子不到一岁，夫妇计划从小就为宝宝存教育金。 而且，他们很重视婴儿的保障和未来的学费储备。 我希望宝宝多加保险。

专家拆析

(/h ) )先保大后保小基本上不能改变配置增加少数人的危重疾病保障

黄先生夫妇重视孩子的保障是很多个庭的共同想法，但不能走进只保小孩不保大人的误区，其实先处理父母的风险，才是保证孩子乐趣成长的重要保障。黄先生夫妇只有社保，自身保障并不足够，因为此为孩子投保时，还要考虑预留充足的预算为自己补充保障。考虑到黄先生需要还房贷，每月养育孩子消费也比很高，通常建议用家庭年收入的10%-15%的预算为全家安排周全保障，其中宝宝的年缴保险费不宜超过三分一，通常20%-30%比较适宜，按黄先生的家庭来看大略在年缴保费6000元左右是比较合适的。

值得一提的是，目前空气体污染、水质污染、装修污染、频繁发生的食品质量安全问题，增加了孩子们发育稚嫩的身体发病的风险。 据悉，我国每年白血病患者增加，其中一半是儿童，儿童恶性肿瘤发病率也呈现逐渐上升的趋势。 这是因为与以往的少子保障计划相比，对少子重大疾病的保障也应考虑要点。

根据保费预算搭配组合

年保险费预算的险种推荐

组合拆析1000元以内意外险+医疗险 对于经济实力通常的家庭来讲，应先为孩子配置意外险和医疗险。这两种保险最为经济，通常也都是花费型的，需要每年投保。

1000元-5000元终身寿险+意大利保险+医疗保险+重疾险，这是比较常见的组合。 终身寿险有分红的功能，可以兼顾孩子成长不同阶段的一点资金追求，但由于孩子年龄小，保险费低，整个保险计划可以得到10万元-20万元左右的保障(包括重病等)。

5000 元以上 终身寿险+意外险+医疗险+重疾险 基础的保障依然是必需的，但对于经济实力较强的家庭来讲，+投资型教育金保险 可以考虑在此基础上增加理财类的保险，增强保险组合中对于教育金等的储备功能。

推荐新品

产品：“守护天使少儿卡e款”企业：平安产险

保障:平安产险新推出的儿童健康保险，也是国内唯一的儿童白血病特别产品，只需缴纳100元保险费，即可享受5万元保险金保障。 适用的人包括出生30天~15岁、健康的未成年人。 等待期30天后，如果被保险人在符合合同规定的医院首次被确诊罹患白血病，平安产险将根据保单上记载的保险金额，一次也不重复支付白血病保险金。 投保人还可以获得病情咨询和建议、日常医学咨询、协助医生看病等服务。

点评：简单的纯保障型少儿保险，保障有的放矢，因为只对比白血病，价钱较普通重疾险更优惠。当然，这种保险的保障并不全面，更适合作为附加投保来配置。普通家庭给宝宝投保，最好先投保意外、医疗保险，再增加包括这款产品在内的重大疾病类保险。

产品:“宝贝获胜组”教育金计划企业:工银安盛人寿保障:在孩子19岁、20岁、21岁时各保单周年的日子里，同样每年为孩子提供基本保险金额的50%的大学教育金，大学4年级的孩子相当于基本保险金额的200%。

点评：这款产品属于两全保险（分红型），首要对比的是筹划大学教育及成家立业专用金。如果家庭经济实力较强，且已经给孩子储备了足额的基本保障，可以考虑增加此类保险的投入。相比储蓄，教育金保险的规划性和强制性更强，并且兼顾了一定的身故保障。

养育孩子的价格到底是多少？

去年龙宝宝扎堆出生，幼儿园、小学高质量学位“一位难求“，从侧面反映出赶上生育高峰的宝宝们将面临“一生排队”的命运。从出生、上幼儿园到上小学、中学、考大学，再到就业、结婚，甚至以后的养老等一系列社会问题都将接踵而来。怎么闯过这些激烈竞争，让孩子不输在人生的各个关键点，则是更加让80后年轻父母纠结的问题。

快到 岁的钟先生和丈夫是有这种烦恼的80多岁的父母的代表。 钟先生在外资企业从事行政工作，丈夫在政府部门工作，家庭年收入共计30万元左右。 今年年初，夫妇迎来了宝宝的生日。 第一次做母亲的她摆脱不了喜悦，不得不面对养育孩子的压力。 压力不仅仅是熬夜带孩子的辛苦，还有每月的支出。 钟女士核算了一下账目，每月保姆的费用、进口奶粉和辅食、穿着和纸尿裤等生活用品、接种疫苗和感冒发烧等医疗费层出不穷。 “婴儿用品中，花钱的是纸尿裤和奶粉。 一包68张装的纸尿裤140元，每月三罐奶粉也是每罐300多元，一个月要三罐多，所以现在每月需要2000元的基本支出。 ’钟先生，粗略计算一下，婴儿上小学前的生活费要十几万元呢。 这不包括上幼儿园的任何附加赞助费。 虽然有关于广州市民育儿价格的官方调查数据，但广东省妇联公布的一项调查显示，“广东省0至3岁儿童的父母每月育儿费用平均达到2648.29元”。

优先考虑意外、医疗及重大疾病险

对于大多数80后父母来说，积累足够的资金养育孩子，基本生活费、教育等费用不是全部，一个重大疾病少则几万元，重则几十万元，远远超过养育孩子的费用的可能性。 对儿童来说，普通疾病和意外的发生率也非常高。

根据保险企业的估算，在0～18岁少儿理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的案件占七成以上，0～6岁儿童因支气管炎、肺炎等疾病发生理赔的比例超过八成。

对此，保险专家也指出，保险的真正作用在于风险转移功能，不仅可以帮助孩子规划教育金储备，还可以在发生某些不幸时，避免沉重的医疗费负担，避免家庭财富轻易流失 “为孩子购买保险时，首先必须考虑意大利保险、医疗保险、重大疾病保险等保障型少儿保险，再考虑购买教育类保险。 ”保障型少儿保险首要的是为孩子提供意外的保障和医疗问题的处理，这种险种的特点是保险费少，但能得到高额的保障。 虽然投保不能避免生病和事故，但是可以比较有效地转移风险，保障家庭生活的稳定。

给宝宝投保四大体上

1.考虑全面的保障

一份全面的少儿保障计划，应该完善包括上述三方面的保障。购买时可以进行适当组合，最好是买全意外伤害险、健康险、教育险等所有保障。并且，缴费期最好集中在孩子未成年时，在他们长大成人后，可自己选择合适的险种来投保。

2.家庭保险要以监护人为中心，以子女为辅助监护人，作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的事故、医疗、重大疾病和寿险等保障。 因为如果父母这个第一经济来源突然中断，孩子就会失去经济上的支援。 每年为孩子支付的保险费不得超过父母的保险费。 如果不能兼顾，请以成年人为中心。

3.越早投保越划算大多数少儿保险产品在出生30天或90天以后就可以投保。通常情况下，投保同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费会越便宜。

4.了解“豁免保费”条款为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，在购买主险的并且，最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外导致身故或残疾时，保险企业可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续比较有效。