“你选对少儿险了吗”

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年轻的父母总希望给自己的宝宝最周全的保护，让孩子们乐趣健康地成长。但在使用购买保险表达对孩子的爱意之际，也要做好理性选择

年轻的父母总希望给自己的宝宝最周全的保护，让孩子们乐趣健康地成长。但在使用购买保险表达对孩子的爱意之际，也要做好理性选择。

“我的孩子刚出生。 代理商推荐的储蓄保险合适吗？ ”

“我们没有本地户口，该如何给宝宝买保险，能上当地少儿医保么？”

无论是日常生活还是网络“微问”，记者总是受到这些儿童保险的相关询问。 俗话说，可怜天下父母之心，如何为孩子投保，是许多年轻父母关心的问题。 值此“六一儿童节”，我们一起整理，到底如何给家里的孩子投保比较合适？

医疗“双保险”：社保 +商保

在现代社会，空气体污染、水质污染、装修污染、频繁发生的食品质量安全问题，导致孩子们发育稚嫩的身体发病的风险不断增加。

随着社会基本医保的覆盖范围的不断拓展，现在我国大部分城镇地区都将少儿纳入社会医保的保障范围，弥补了之前少儿基本医疗保障的空缺，使孩子们在疾病、意外医疗上有了基础的保障。

例如，持有上海户口或上海市居住证的少儿学生，每年第一季度可以参加上海少儿学生基本医疗保险，每年支付80元，急诊门诊全年累计在300元以上，可以报销50%~65%； 万一发生住院医疗费，以及白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗和化疗、肾移植前透析治疗和手术后排斥反应治疗等专科门诊“门诊大病”的医疗费，可以报销50%。

在此基础上，每年9月，上海的少儿学生还可参加上海少儿住院互助基金，每年费用也是80元，可保障门诊大病和重病住院发生的费用50%，两者可互补，报销不冲突。

目前，上海、北京、深圳、广州、苏州、杭州等地均实现了少儿学生基本医疗的广泛覆盖。

当然，由于少儿基本医保和成人的基本医保一样，由于社保报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等，从社保体系中获得医疗费用支持力度还是比较有限的。为此，若保费预算充足的，也可以另外再给孩子购置好商业医疗保险，给孩子上好“双保险”。

(/h ) )例如，商业小儿重疾险是“确诊可以赔付”的给付型保险，对疾病种类限制较广，不需要凭医生收据报销，资金采用灵活。 对于大多数家庭来说，可以选择可以单独投保的重疾险产品作为主险。 这类产品保障责任明确，保费便宜很多，一年10万元的保额，费用支出大致在200~800元之间，很经济。

还有一类是较为综合的少儿重疾保障计划，往往由一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现，这类产品突出对少儿的重疾保障，但并且也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险好处。这类综合保障计划的年缴保费一般要一两千元、两三千元甚至更高，适合预算很高的家长。

(/h ) )孩子的意外危险:第一保安心

另一方面，儿童作为弱小群体心智尚未完全成熟，自制能力较差，发生意外的可能性比成人大，因为此意外伤害保障显得格外必要。

根据整个世界儿童安全保障网的调查数据，中国0~14岁儿童的死亡原因是意外伤害，每年有20万0~14岁以上儿童死于意外伤害。 也就是说，每3名死亡儿童中就有1名是意外伤害造成的，中国0~14岁儿童的意外伤害死亡率是美国的2.5倍、韩国的1.5倍。

从理赔经验数据来看，少年儿童的小意外、小毛病还是比较多发的，特别是意外受伤的比例和治疗金额都不少。为此，建议家长在为孩子选择意外险产品的时候，首要着眼于通过意外险(主险)来搭配一点少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等(一般只能作为附加险形式购买)。这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。

(/h ) )另外，包括儿童事故、意外医疗等功能在内的可以单独投保的综合型儿童意大利保险保障计划，也是家长的不错选择。

至于少儿意外险保额选择，给孩子上高额的意外险，对家长的意义不大。而且，从防止道德风险(以免家长做出不利于孩子生命安全的道德逆选择)的立场上来讲，保险监管部门也对未成年的身故保障额度有限制。目前，我国18周岁以下未成年人的商业保险身故保额不得超过10万元。

储蓄保险:并不是越早投保越划算

至于教育金类保险，当然有特定的特点，可强制家长定期进行储蓄，及早、明确地为孩子储备教育基金，当也并非有些销售人员推广的那样“给孩子投保储蓄类险种，越早投保越划算。”

上海的魏先生最近为2岁的儿子投保了少儿教育金保险，每年支付保险费5150元，缴费到儿子18岁。 魏先生积极想为儿子投保的一大原因是，相对于费率表，魏先生发现儿子每满一岁，保险费就会增加很多。 好像越早投保越便宜。 这种自己喜欢的少儿保险，儿子3岁后参加保险，每年必须多交保险费5570元，每年多交420元，到18岁为止，总保险费多交1570元 儿子4岁后参加保险，每年交保险费6040元，每年交890元，到18岁，保险费支出多交3050元。

乍一看，每晚一岁投保，费率就涨了好几百元，但因为缴费期限缩短了，如果晚一年或晚两年投保，总保费只是稍微多出一些点而已。

其实，魏先生没有观察到的是，尽管孩子越小越参保，总保险费的绝对支出总额越便宜，但考虑到保险费的价值成本，并不是越早参保越划算。

换个立场来讲，保险精算师在设计少儿教育金险产品时，各个年龄需要多少保费，都已经是综合考量了各个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的，不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事件。之所以各个年龄投保价钱都有所差异，体现的只是不同年龄的各种保险因子不同，而非产品本身的储蓄报酬率差异有多大。

为孩子参加储蓄型保险时，父母应当选择包含“免除保险费”责任的产品，以便父母即使因事故不能继续缴纳保险费，孩子的教育金保险也能够维持效力。

最后要提醒广大家长朋友的是，家庭投保仍然一定要以家长为主，孩子为辅。应先给夫妻俩安排好保障，再考虑宝宝的各类保险。

保险提示

电梯事故频发安全保障有道

近日，湖北宜昌、陕西西安、广东深圳、云南玉溪相继发生电梯伤亡事故。 四条鲜活的生命逝去，电梯事故的一幕触目惊心。 电梯是城市高层住宅所必须的，几乎所有城市居民每天都必须采用，近年来，电梯的安全问题尤为突出。

据不完全统计，年我国就有28人因发生电梯事故而死亡。一项调查显示，21.74%的受访者称常遇到电梯故障，近40%的受访者表示偶尔遇到，证明电梯故障具有普遍性。作为个体我们也无法完全防范，怎么给家人多一层保障？

有读者呼吁发售专门的“电梯风险”。 据悉，目前市面上的保险产品还不能购买，只有商场、办公楼等电梯招聘公司可以享受电梯责任保险。

据平安保险专家介绍，电梯意外只是日常意外的一种，通常的综合意外险都是可以提供保障的。像平安保险商城售卖的“一年期综合意外险”、“短期综合意外保险”、“团体综合意外险”等日常综合意外保险均可对电梯事故进行保障覆盖。以平安一年期综合意外险为例，1到65岁的人都可以买，覆盖的人群比较广泛，网上折扣也不错，如果个体已经购买了综合意外保险，即便无法购买到专门的电梯保险也无妨。