“中小险企争推新品 新款以前传下来险普降7%～40%”

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8月5日开始实施普通型人身保险费率改革后，寿险业执行了14年的2.5%的预定利率上限放开至最高3.5%，定价权重新回归市

8月5日开始实施普通型人身保险费率改革后，寿险业执行了14年的2.5%的预定利率上限放开至最高3.5%，定价权重新回归市场，寿险利率市场化正式拉开帷幕。各家寿险企业特别是中小型企业纷纷准备一展拳脚。

8月13日，建信人寿表示，企业目前开发了寿险费率新政实施后的首款产品，8月9日向保监会报告，收到保监会的收据后，通知近期投放市场。

据市场公开新闻显示，建信人寿是寿险费率改革实施后首家向保监会报备以前传下来险预定利率突破2.5%的企业。

这样，寿险费率改革后，首次出现了产品。

新款以前传下来险：降价7%~40%

据建设生命体介绍，该产品预定利率为3.5%，比按原预定利率设计的同类产品的保险费下降7%至26%。

预定利率指寿险企业在产品定价时，根据对未来资金运营收益率的预测为保单假设的每年收益率(复利)。预定利率越高，持有者到期回报越高。从1999年起至今，中国的寿险产品的预定利率上限一直被设定在2.5%，产品吸引力不足，寿险规模增长乏力。

建信人寿该产品全名为“福祐一生”两种保险，保险年龄为出生30天至65岁，保障期为100岁，最低保险金额为10000元。 保障范围包括残疾或全部残疾给付，可以附加健康、事故等各种附加保险。

建信人寿关联负责人介绍，经过测算，该款产品相比原来预定利率设计的同类型产品保费降低了7%到26%不等。根据不同的投保年龄以及缴费方法，保费优惠的幅度将有所不同。0至5岁的男性，0至10岁的女性，使用趸缴的方法，保费将能够实现26%的优惠；64岁至65岁的男性，使用10年期期缴的方法以及57岁至60岁的男性、使用15年期期缴的方法，保费优惠幅度将降低7%。

关于 3.5%这个利率，建设生命相关负责人在接受采访时表示，企业采取的战略并不太激进。 产品的预定利率和责任准备金的判断利率正好使用3.5%的边界决定，一方面有利于顾客，另一方面今年的投资收益率已经超过了5%，实现利润应该没有问题。

值得一提的是，根据保监会发布的寿险费率改改革创新政，预定利率设置在3.5%以下的，不用审批，在保监会备案即可，只需满足偿付能力充足率100%的要求。

另外，农银生命体8月5日向保监会报告了“农银爱永恒定期寿险”这一保障型产品。 农银生命相关负责人表示，“新产品比原产品平均跌幅15%~20%，最高跌幅达40%，保险费跌幅明显。”

此外，光大永明人寿在新预定利率产品上的研发上也表示已经进入收官阶段，而国华人寿也表示正在研发新产品，预计8月内向保监会报备。

考验保险公司的产品定价能力

预定利率提高后，对客户来说有实惠。但对保险企业来说，却是机遇与风险并存，其中最首要的一个冲击就是对保险企业产品定价能力的考验。产品定价不仅要反映产品自身的价值，还要体现未来面临的风险，只有把未来的风险囊括在产品定价中，才能反映保险企业的定价能力。

但是，业内专家表示，以前保险预定利率放开，取消了对2.5%的一般人身保险预定利率的最低价格保护，但保险企业对法定准备金的判断利率设定为3.5%。

3.5%是保监会参照“一篮子资产”的收益率和长时间国债到期收益率等因素综合明确的。如果个别企业激进定价，设置预定利率过高，费率、保费下降，就要一次不重复计提大量的保费不足准备金，并体现为当期的资本占用，进而降低偿付能力充足率。如果偿付能力低于监管要求，保监会就会做出限制展业、暂停开设分支机构等惩罚措施。

此外需要提醒客户的是，目前预定利率放开仅对比以前传下来险产品，占据寿险产品70%以上份额的分红险、万能险并未纳入，目前开发和上报的新品也均为以前传下来险产品。