“小店主年入25万感觉力不从心 怎么理财应对风险”

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张女士36岁，四川成都人，与丈夫杨先生共同经营一家小卖部，年收入25万元左右。年轻时，两人奋斗目标一致，为了开好自家小店

张女士36岁，四川成都人，与丈夫杨先生共同经营一家小卖部，年收入25万元左右。年轻时，两人奋斗目标一致，为了开好自家小店，每天起早贪黑，只为了能多赚些钱。随着年龄的增长，张女士越来越觉得力不从心，也无法保证孩子得到最好的教育。由于自己和丈夫都没有什么文化，张女士希望自己的孩子能出国深造，在就业时更具竞争力，不必像自己和丈夫这样赚辛苦钱。

张先生夫妇对投资不太了解，大部分钱都存在银行里。 由于近年来通货膨胀严重，张先生想把手头的50万元存款用于投资。 她还年轻，认为可以承受一定的风险，希望风险大的投资和保守的投资各占50%。 除了50万元存款外，张先生有两套住房。 一间是70万元的自建房，一间住在45万元的市中心用于出租，每月贷款1000元，收回租金1500元。 一家三口的月生活费在8000元左右。

张女士夫妇的孩子小月今年12岁，初中一年级。三年后，张女士打算将孩子送到海外学习，不知道应该怎么为孩子积攒教育金及其他教育投资。张女士和丈夫都没有社保，希望能为自己上一份社会保险，并且投保一点有关疾病的保险。张女士夫妇找到了《投资与理财》杂志，希望我们的特约规划师能为他们量身定做一个计划，保障全家未来生活。

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资产负债情况拆析

张先生的家庭目前现金、不动产等资产为165万元。 每月房贷还款0.1万元，如果估算20年来，房贷利率没有下跌，房贷余额约为15万元。 因此，张先生家庭的净资产约为150万元，净资产率为91%。 流动资产约为30.3%。

家庭年收入2 6 . 8万元，年支出10 . 8万元，储蓄比率=盈余/收入=16/26.8=0.6，每月资金积累量为家庭收入的6 0%，家庭的活期存款达50万元。

收支状况的解体

张女士3 6岁，与丈夫杨先生共同经营一家小卖部，目前年收入约25万元。

其他财务状况的解体

投资资产：无。

房地产情况:自有住房1套，市值70万元投资性房地产一套，市值45万元，贷款购房，每月10元，每月租金收入150元，足以覆盖每月支出。

保险情况：夫妻二人属于自创业型，无社保，也无任何商业性保险。

资产管理目标

寻找适合家庭的投资理财方案

为儿童设立教育基金

张女士自己及丈夫购买合适的保险，提高家庭保障水平

资产管理建议

科学合理配置家庭应急准备金

健康家庭需要保留一定量的流动性资产。 通常是3到6个月的生活费。 在张先生的家庭，留着约5万元的紧急资金就可以了。 目前，家庭有50万元资金，远远超出科学范畴，应把充裕的资金用于投资，以提高家庭资产的收益水平。 投资形式可以购买银行理财、二级市场高质量优质股、基金等。

另一方面，夫妻二人经营小卖部，家庭的收入完全来自于小店的盈利，这就要求家庭必需留有额外的应急金。这部分用于当小卖部的经营出现问题，或者现金流暂时出现紧张时，从家庭拿出的最后一笔“资助”。建议张女士留下10万元，作为小卖部应急金。应急准备金的存在形式可以是货币基金、通知存款、短期理财等，既享受理财收益，又有一定的流动性。

为小卖部购买金钱危险，防患于未然

张女士家所有收入都来源于小卖部，因为此小卖部的财险保障就尤为重要。小卖部财险的保障文案需要根据张女士家的小卖部经营文案及规模而定，包括房屋及其附属设备与室内装潢、盗抢、家用电器用电安全保障以及居家责任保险。一旦发生自然灾害、火灾、爆炸以及外来物体撞击造成的损害，可以进行赔付。

为家庭购买人寿保险，提高家庭保障水平

夫妻二人任何一方发生风险，都会直接影响小卖部的经营，进而造成收入中断或者减少。另外，孩子成长及未来的留学生活教育费用也是家庭必需承担的。首先确认为自己及丈夫办理社保。具体关于个人工商户怎么办理社保关系，请咨询当地社保部门。

其次，补充购买部分商业保险，主要以定期寿险和意外保险为主。 这样，在有限的保险范围内，可以得到最充分的保障。 补充一定的重疾险和医疗保险。 家庭保险费控制在2万元左右比较合适。

合理规划，比较有效节税

在一般家庭中，很少使用税收计划，很多家庭把就业所得的工资作为第一收入来源。 但是，由于张先生家经营小卖部，拥有如何发放工资的决定权，税收筹划可以帮助家庭在法律允许的范围内计划税收，节税。 其他房地产投资和车辆购买也可以使用企业的名义，这在一定程度上有助于企业节税。

定投基金，投资兼顾流动性和稳定性，实现教育金积累

衡量投资好坏，可以通过流动性、安全性、收益性、时间性4个维度的基准来明确。 基金分配可以很好地平衡上述四个标准，向张先生建议基金分配，具体可以从3只股票型、混合基金中选择5只进行组合投资。 从长远来看，这种投资方法流动性好于房地产投资，根据历史平均数据，其收益率高于通货膨胀率，可以弥补家庭投资流动性和盈利能力的不足。

自营小店主怎么理财应对经营风险（b）

家庭开支的拆除

流动性健康诊断

张家庭现有存款5万元，流动性健康指标超出正常区间范围，证明家庭财务波动能力过强，家庭资产有过剩资金，不利于资产增值。 通常，不需要存储大量现金，建议最多3到6个月的费用就足够了。 剩下的资金合理分配，可以产生越来越多的投资收益。

家庭保障能力诊断

张先生的家庭目前处于家庭保障危险的状态，如果家庭因突发事件失去工作能力，很容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有的生活水平的情况。 盈余状况诊断张先生家庭盈余能力指标正常，意味着控制支出、增加净资产的能力较强。 这个指标越大，证明家庭可用于投资的资金越多。 对于节余资金，可以通过合理的投资，实现未来家庭的各项财务目标。

理财建议

应急准备金计划

张女士家庭的流动资产达到了5 0万元，可以留出5万元（家庭月生活支出的6倍）作为家庭的应急储备金，其余4 5万元用于投资。为了保证流动资产的宽裕，张女士可以申请农行额度为1 0万元的白金信用卡，不仅享有2 5～5 6天的免息期，还可以在进货资金不足或家庭急用钱时，暂时缓解一下。此外，白金信用卡还可以享受一年一次的免费体检、机场和火车站走贵宾通道、刷卡享受免费的大额意外险保障、全国农行网点贵宾室办理业务等增值服务。

保险计划

首先建议张女士和爱人应该先办理社会养老保险等关联手续，只需要交够15年，即可在退休时获取养老金。缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为2 0％，其中8％记入个体账户。按年成都社平工资37924元、年成都社平工资340 08元计算（今年7月份以前缴费按2 011年社平工资计算），夫妻俩今年还需要共同缴纳14 3 8 6元左右（以后每年缴费，视当地社平工资情况而定）。

作为家庭的经济支柱，张先生和恋人必须根据家庭情况选择合适的保险。 建议优先考虑重疾危机。 附有高额的人寿保险和特殊疾病保险。 万一自己发生事故，可以给孩子和家人经济保障。 以某保险企业重大疾病风险为例。 全年缴纳保险费2(4) 3元，连续10年，从保险合同生效之日起至身故，一旦发生保险合同指定的重大疾病，可遭受3万元的损失，避免意外造成的收入风险。

另外，张女士是个人经营者，存在着一定的经营风险。根据我国目前的法律规定，如果法院判定个人经营者有债务需要偿还时，可以将家庭的全部财产用于抵债。其中包括存款、基金、股票和房产等，而唯独保险是例外。建议张女士年缴分红险2万元，缴费期10年，收益期可以选择10年或15年，红利累积增值,即使生意以后有什么变故，也不用为今后的退休生活担忧。

教育计划

张女士打算3年后把孩子送出海外学习，教育金的准备时间非常仓促。假设出国留学7年，需要准备9 8万元人民币（因各国实际学费和生活费差距较大，这里暂用各国留学费用平均数假设。考虑到人民币不断升值的趋势，假设教育费用增长率和人民币升值幅度相互抵消）。这笔3 年后的大额支出，会让家庭承受一定的压力，需要提前规划好。

张女士家庭目前4 5万元存款，可以以3年为周期进行投资。拿出2 0万元资金用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，满足家庭因每年可能的大额支出需要。2 5万元资金用于投资年收益8%左右的信托类资产，可以提高整个资产的收益率。3年后连本带利共计5 4万元左右。9 8万元减去5 4万元，还有4 4万元的缺口需要准备，建议以定投货币基金的方法积累。选择一只货币型基金，每月进行投资，以投资报酬率4%、投资3年为例，积累4 4万元，每月还需要投资11524元。