“重疾险如何买更合适”

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这些年来，重大疾病发生率逐步攀升。在社保基础上买一份额度合适的商业重疾险，正成为更多人抵御重疾财务风险的重要手段。

这些年来，重大疾病发生率逐步攀升。在社保基础上买一份额度合适的商业重疾险，正成为更多人抵御重疾财务风险的重要手段。

“长安街的自行车洪流被黑车取代的时候，餐桌上的绿色蔬菜被油腻动物的脂肪和动物的蛋白取代的时候，孩子们的球场和游泳池被网吧和作业桌取代的时候，被欲望驱使者和社会的普遍 ”

现居于美国西雅图的圣地亚哥大学博士石卓然长时间研究中国问题，他在《2040年的中国与世界格局》一书第二篇第九节中，如此描述中国所面临的健康危机。

根据卫生部的数据，我国目前高血压患者1.8亿人，糖尿病和糖尿病前期患者2.5亿人，高血脂患者9000万人，吸烟者3.5亿人，肥胖症患者超过7000万人，且各种重大疾病发病率正在上升

怎么抵御重大疾病的财务风险

幸运的是，随着医学技术的飞速发展，重大疾病不再意味着与“自身危险”划等号，而是随之高涨的治疗费。 “一个人得了重病，一夜之间回到解放前”、“重病毁灭中产家庭”等看似俏皮话的沉重话题经常在老百姓中出现。

长时间以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，但医保“保而不包”，它面临着起付线以下、封顶线以上等多家风险缺口，报销比例的限制一般在50%~70%，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。

从这两年开始，各地逐渐试点的大病保险也有很多政策限制。 另外，大病保险《指导意见》的主体对城乡居民进行了比较，但未涵盖城镇职工。

商业重疾险由于不是报销型保险，无论病人消费多少，一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病，保险企业就会按约定给予保险金，及早给予被保险人财务支持，无疑是基本社会医疗保险的有力补充。只是，现在市面上的重疾险种类繁多，应怎么选择具体产品？保障额度又该选择多少为宜呢？

你会选择定期型还是终身型？

“我今年25岁，但是现在大病越来越低龄化，我身边就有朋友因为胃癌去世的，太让人难过了，也让我们几个同学很受震撼，想着该给自己买份重疾险了。我的保费预算比较低，该选什么样的产品比较合适呢？”betty是上海一家外企的白领，今年以来愈发感觉到重疾险的重要性了。

对Betty来说，她还年轻单身，而且和她差不多的社会新鲜人进入职场时间短，收入有限，支出不少，所以可以选择定期重疾危机为自己提前做好基础大病保障。

比如，人保健康险的“关爱专家”定期重大疾病险，就比较适合betty，她可以选择20年或30年保障期，让自己在青壮年时期有最基础的重大疾病保障，若选择二三十万元的保额，由于年纪轻，每年的保费不会超过1000元。

这种定期型重疾险一般为费用型，适合保险费便宜、有保险意识、保险费预算有限的年轻人。

但也有大多数人不愿意买定期型的重疾险，觉得保障时间力度不够，无法照顾一生。

“既然投了保险，那就选择终身保障的产品，我想可以放心一辈子。 请考虑一下。 一般来说，上了年纪患大病的概率一定比中年时高。 现在，每个人的平均寿命不断提高。 如果我的重疾危机只能买50岁或60岁的话，更老之后的保障怎么办？ ’32岁的刘先生是北京一家公司的中层管理者，他喜欢保障终身的重疾危机产品。

如果你的保费预算还算充裕，或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁，那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。

在目前的市场上，为了更好地满足投保人的养老诉求，部分终身型重疾险还增设了养老等功能，通过增加养老金转换权益等好处，赋予被保险人更灵活、更广泛的终身健康和养老保障。

如太平人寿的“康颐金生b 款终身健康保障计划”，这款保险计划保障的重大疾病病种范围相当宽泛，在全面承保了保监会规定的25种重大疾病的基础上，还进一步增加了30种常见高发以及新出现的重大疾病种类，如特别纳入的经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染、严重类风湿性关节炎、非阿尔茨海默病所致严重痴呆及终末期疾病等对比性较强的病种，使顾客获得更加全面且终身的大病保障，预防大病经济风险。

太平人寿产品专家表示，“康颐金生B金”使用溢价分红方法，身故或重大疾病保险金保额逐年增加，起到了一个保额“放大器”的作用。 年龄越大，累积的增额红利越多，放大的效果越明显。 期满时，投保人可以领取最终分红，在长期通货膨胀的市场背景下，保障随时间增长，充分满足老百姓日益增长的沉重保障诉求。

此外，“投保康颐b款”还将享有“年金转换权益”。这意味着，投保者可以将一次不重复将申领的保险金所有或部分转换成年金，然后每年领取；或是选择在合同生效20个保单周年日后，将现金价值所有或部分转换成年金。这一人性化的设计，让被保险人在享有终身健康保障的并且，还能拥有一笔持续、稳定、不可挪用的“养老资产”，具有“有病看病，无病养老”的双重特点。

对于重疾危机，设置多少保险额比较合适？

选定重疾险类型和具体产品后，该选择买多少额度的商业重疾险呢？

在设定重大疾病的保险额时，客户一般会考虑高额的治疗费用。 目前，重大疾病的医疗费一般在10万元至50万元之间，甚至更高。 根据用药和治疗方法的选择，医疗保险可报销的比例也不同。 另外，术后恢复期通常为6个月至5年，其间的营养费、护理费、误工费也不可忽视。

客户可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来明确重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的首要经济支柱，建议保额可以达到50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。

(/h/)附表)常见重大疾病医疗费(单位:元) ) ) ) ) ) ) ) )。

疾病种类 治疗康复费用 备注

恶性肿瘤12万~50万ct、伽玛刀、核磁共振等治疗项目属于社会保障不精算项目或部分精算项目，且80%以上的进口特效药不在社会保障医疗精算范围内

急性心肌梗塞 10万~30万 需要长时间的药物治疗和康复治疗

中风后遗症10万~40万需要长时间的护理和药物治疗

重大器官移植术或造血干细胞移植术 20万~50万 心脏移植、肺脏移植不属于社保报销项目，器官移植后均需终身服用抗排斥药物

冠状动脉搭桥术10万~30万的冠状动脉造影是社会保障费用的一部分报销项目，搭桥每条4万元，需要长时间的药物治疗和康复治疗

终末期肾病 10万/年 换肾或长时间依靠透析疗法，透析费用属于社保部分报销项目

良性脑肿瘤5万~25万人需要长时间的诊疗和药物治疗

重型再生障碍性贫血 15万~40万 骨髓移植及长时间药物治疗

资料来源：百度文库