“银保产品坑蒙拐骗案发率最高 怎么识别误导销售”

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“去年7月23日我在深圳一家银行购买了一份‘理财产品’，但直到今年六月份，我才发现原来自己花3万块辛苦积攒下来购买的不是

“去年7月23日我在深圳一家银行购买了一份‘理财产品’，但直到今年六月份，我才发现原来自己花3万块辛苦积攒下来购买的不是银行理财产品，而是一份保险产品 。人老了，本想存些钱赚点利息，却被告知‘要人死了，或者过100岁，才能取回本金’！”

(/h ) ) ) )频繁销售的银保产品、暴利假货航空(/k0 ) ) ) ) )危险、挑剔、贫穷、爱富人的车财保险、不是保险，而是收益远远低于预期的保险……索赔的

银行从业人员再现误导销售，保险产品当理财产品推销

银行在产品销售过程中，普遍存在误导客户的现象。 今年3月，银率网发布了一年一度的《315银行服务调查报告》，调查结果显示，保险作为银行理财销售产品，占39.42%。

7月12日，《投资快报》收到深圳女保洁员刘女士的投诉信，反映其遭遇某商业股份制银行从业人员骗售银保产品，“去年7月23日我在深圳一家银行购买了一份‘理财产品’，但直到今年六月份，我才发现原来自己购买的不是理财产品而是一份保险产品。人老了，本想存些钱赚点利息，却被告知，‘要人死了，才能取回本金’！”

随后，据《投资快报》记者采访，去年7月23日，刘先生到深圳某商业股份制银行东门支行购买财物科技商品，直接向银行工作人员咨询是否有盈利的财物科技商品。 出乎意料的是，这家银行的相关人员唐某向刘先生推荐了一种利润丰厚的被称为“财富科技商品”的东西。 唐某还介绍说:“一年存3万美元，利息1万2千美元，每年有分红，存3年也能收回原来的利润。”

刘女士向记者表示，每年投3万，当时自己有特别的询问唐某如果第二、三年继续‘投资’不上如何办，当时唐某回应“可以拿回本金，但是就没有利息而已”。

另外，唐先生还告诉刘先生，现在企业正在活动，送500多台陶瓷加湿器是最后一天，今天可以购买和送，但过了今天就不能送了。

刘女士告诉《投资快报》记者，自己很相信银行的从业人员，也想着购买理财产品后能赚点利息，而且万一挣不到预期的利息也能保住本金，所以就答应购买唐某推荐的“理财产品”。

然后，唐先生拿着一叠资料给她看。 刘先生对记者说:“我当天没有眼睛。 患有老花眼的她大致看了一下，发现有保险产品的资料。 我以为你买了财科技商品寄了保险，但现在也很后悔没有马上提出疑问。 ”

中间夹有保险产品资料，难道银领域务员没有给予证明或解释吗？

7月15日，刘先生向记者回忆说，当时唐某对资料中的产品没有详细证明，也没有给出“保险”的措辞和相关风险的提示。

刘女士还称，当时唐某就只问到她是在哪里从业，月收入是多少。刘女士当时就告诉唐某自己的月收入是1900元。自己在唐某的指导下，在资料上签了名字。

在唐先生的陪同下，刘先生办了银行卡，当晚存入30500元。 之后不久，她收到了消息，卡里的钱已经被转移了。

刘女士回忆，去年8月1日，刘女士收到银领域务员的电话，说有一份资料需要刘女士补签名。后刘女士在马路上与唐某相约汇合，并在回执上签了名字，刘女士拿了合同回家放着，一直没有看。

今年6月18日，刘先生从同事那里听到了她们购买的理财商品和信息中暴露的各种风险的例子，想起了自己放在家里的资料，给收据打了客服电话，19日询问了银行。 一商量，刘先生就像做梦一样醒了。 自己买的还是“**人生分红型”的保险。

从月入不足2千到年收入10万业务员为售保险瞎编投保人新闻

7月14日，刘先生再次告诉《投资快报》记者，自己当时唐先生月收入1900元，今年2月退休后月收入1180元，在资料中，她后来发现银行领域的办事员唐先生年收入10万元

7月初，保险企业服务员王小姐给刘女士详解了合同里的文案，刘女士购买的是一份分红保险，要存到人死后才可以取回本金，中途退保的话损失会很大。对于刘女士这样收入阶层的群体，并不是金*人生保险的目标顾客。自然，唐某也没有尽到告知刘女士这样一个事实的责任。

刘先生的收入本来就不高，存入银行卡的30500已经是半生储蓄了，但是现在自己没有更多的钱，可以支付第二期的保险费。

现状：无力缴纳2期保费保洁员心很痛吃抗抑郁药

刘先生就自己被误解一事联系了银行业务员唐某，唐某被告知今年1月辞职。

而另一方面，保险企业的人员告诉刘女士，当时签合同的时候没有第三人在场，未能找到关联证人，况且联系不到唐某，所以只能按照合同里的规定交保费。

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刘女士希望可以通过法律途径，维护自己的合法权益，拿回自己已交上去的全额保险费！昨日晚间，《投资快报》记者最新获悉，鉴于媒体等力量的介入监督，该银行及关联保险企业已与刘女士重新取得联系，并承诺会积极妥善解决该起范例。本报也将继续保持关注。

什么是银保产品？ 为什么频频发生误导呢？

银保产品是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险企业合作，通过共同的销售渠道，向顾客提供产品和服务，其最大的卖点是“保障+收益+分红”。银保产品的业务人员首要锁定老年人这一群体，而在今年3月份，保监会出台的《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知》中规定，不得再在银邮保险代理渠道向70岁以上老人推荐任何保险产品，不得向超过60岁老人销售期缴保险产品。

广州保险界资深欧先生告诉记者，目前的佣金制度将业务员的业绩直接与工资报酬挂钩，在一定程度上

佣金制度促使了误导销售行为的发生。部分销售人员会迫于业绩压力，片面追求签单成功率。

其次，从投资者的角度来看，一些投资者对银保产品认识不足。 特别是年长的投资者认为，使用闲散的资金进行一点投资，赚取利息可以更好地保障老年人的生活，但由于该群体文化水平有限，合同中记载的专业术语难以理解，最终选择直接相信银保产品的代理人。 由此也加速了银保产品误销行为的发生。

存款变保险，为何会屡屡发生？昨日，平安寿险的有关负责人也《投资快报》记者给出了他们自己的答案，认为“此问题涉及多方因素，如保险条款及关联证明为了法律和规范性，文案表述相对晦涩，为易于顾客理解，销售人员通常使用通俗化的解释证明，但当销售过于通俗化，双方易出现理解上的偏差，即产生所谓”存款变保险“等类似问题。当然，也不排除部分工作人员职业素养不高，销售中存在误导行为的可能性。”

广东保险协会的刘先生告诉《投资快报》记者，银保产品的代理人在向顾客销售产品时，只注重强调产品收益，而不顾产品介绍的风险提示，“欺骗”投资者。 上述例子中的刘先生在营业员没有详细介绍产品的情况下购买了“**人生保险”。

“另外，一点销售人员会把银保产品和银行存款，基金等理财产品的概念混淆，故意把银保产品的概念模糊化，一点投资者在不知情的情况下就陷入到他们设下的圈套。”刘先生如是道。

广东保险业相关人士欧先生也指出:“在许多误销案例中，客户自身有一定的责任。” 因此，他建议投资者首先了解自己的风险特性，详细了解所购产品的风险和收益，看看它是否符合自己的经济状况。 在签署合同之前，要仔细阅读合同的条款，与相关业务员进行比较有效的信息表达，不擅长的地方要请对方解释清楚，慎重签约。

中国人寿广东分企业的有关专家则从银行立场对上述问题进行了详尽剖析，指出：首先，与银行柜面销售人员的合规意识不高无不关系密切。柜面销售人员对保监关联制度了解和认知程度将直接影响到销售行为，如柜面人员不能评估销售行为的合规性，就无法认知“存款变保险”是一种伤害顾客合法权益的行为；二是银行柜面销售人员对保险产品的功能认知不到位。如柜面人员对代理的保险产品功能认知不充分，对保险产品与银行产品之间的根本区别认知不到位，就容易发生把保险产品与银行产品混淆销售的行为；三是银行柜面销售人员维护顾客权益意识不高。柜面销售人员为了追求销售业绩，没有考虑顾客的诉求和缴费能力，可能会产生误导顾客的行为；四是保险企业对银行合作机构的宣导教育有待加强。银行柜面销售人员合规意识、保险功能等，需要保险企业和银行机构共同加强宣导诚信、合规教育，提高银行柜面销售人员合规意识，减少销售误导行为的发生。

为了真正消除这种错误的销售，保险公司通常有那些措施？ 如果投诉发生或相关，保险公司如何解决？ 平安人寿保险的上述人士告诉记者，“合规经营、杜绝销售错误”是我们一贯倡导的工作要求。 为了规范员工的行为，销售人员入职后安排了相关的合规和质量培训，还制定了业务人员的质量管理方法。

“一旦发生或者有关联投诉，我们将尊重合同的严肃性，解析顾客的需求，核实回访录音，核对顾客签名，收集和了解当时的销售情况，如果销售环节确实存在不规范现象，我们将给出合理的、有利于顾客的处理方案，并且对关联人员进行品质处罚和经济惩罚，情节严重者甚至解除劳动合同。”这是平安寿险回复《投资快报》记者的答复，也是这两天来，多个寿险企业给出本报记者的类似一致的正面回应。

中国人寿在答复中表示，“接到投诉后，企业银行保险部应根据客户反映的问题进行调查，并通常在7个工作日向客户反馈问题进展； 企业客户经理违规或有间接责任的，要求企业对客户经理评分，延长晋升期，取消考核表优先资格，降低津贴，举报批评等违规行为，赔偿客户损失。 ”

投资小贴士

如何警惕和识别错误销售？

在银保市场上，普通市民朋友该怎样正确投资银保理财产品？怎么远离误导销售？昨日，国寿广东企业有关专家向记者提供了以下4条建议：

(/h ) )一是多看看。 顾客应仔细查看柜面销售人员销售的产品，要求销售人员提供产品证书、推广资料等，了解产品与销售人员介绍的是否一致

二是多问。顾客在销售人员的解释过程中要多问，特别要问到产品的归属机构，如果非银行机构的产品，而本人只是存款，对于银行代理的产品可能直接回复不选择；

(/h ) )第三点是想考虑的。 顾客在选择销售人员介绍的产品时，必须考虑产品收益和银行定期利息的差别。 收益高没有任何风险的情况下，通常要提高警惕，不要轻易选择；

四是多听。顾客在购买保险产品后，企业都会进行回访，这时顾客应多了解产品的特征，责任等，如果发现非本人意愿购买的产品，可以要求保险企业撤单，或回到销售银行撤单，不使造成损失。