“刚成立的家庭理财：定投基金成就完美人生”

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基本状况：李先生 29岁 公司会计主管 月收入7000元。李太太 28岁 公务员 月收入4500元。孩子 1岁。财务现状

基本状况：李先生 29岁 公司会计主管 月收入7000元。李太太 28岁 公务员 月收入4500元。孩子 1岁。财务现状：家庭的正常月开销3000元，有40万元的30年房贷，每月需要还贷2500元。现有基金12万元，股票6万元，其他存款8万元。

从李先生家庭的收支情况来看，目前家庭的支出覆盖了孩子的大量费用，因此这个月5500元的支出在合理范围内。 另外，李先生家庭的负债收入比例和储蓄能力也处于比较合理的状态。 但是，其家庭流动资产可以维持14个半月的生活费，超过合理指标的标准太多了，用于投资的资产有点少。 关于投资资产，李先生家的投资资产风险水平看起来比较简单，但实际上可以细分，中长时间的低风险资产投资，如债券等产品可以适当考虑。 另一个重要方面是家庭保障。 可能处于新家庭的初期。 李先生和妻子除了公司支付的社会保障资金外，没有相应的商业保险，需要增加对这部分的投资。 另外，养老保障的投资和孩子的教育投资准备也需要纳入其保障计划。

专家意见：

李先生夫妇购买和配置货币市场基金、国债和其他基金，建议以长期投资的形式多次重复，以获得稳定的回报。

投资方案：

1、利用车贷买车:

李先生家的花费计划应该是家庭购车计划。而投资资产部分是各个家庭资产的必要组成部分，特别像处于李先生这种还处于家庭初创期的家庭，投资资产比重的加大更显重要，加之近年金融投资环境较好，不建议轻易平仓。其次，我们比较贷款价钱，以及投资部分资产收益率。股票基金中长时间的投资收益大约在10%左右，而汽车贷款5年期利率是6.75%，高质量顾客还可下浮10%的利率，即6.075%。建议李先生采用8万存款中的4.7万元资金首付车贷，即贷款13.3万元,每月还款2575元即可，同时保持投资的延续性是最可取的投资花费模式。

2、完善的家庭保障:

为孩子准备教育基金是李先生夫妇的理财目标之一，理财师建议其可以利用教育保险来筹措相当一部分教育金。按现值计算，李先生夫妇为其孩子准备的教育金最低也要近17万，最高近24万。同时考虑孩子留学则还要多准备20-30万。而当前普通的教育保险往往以国内学校的学费保障为主，因为此，建议李先生一家除购买普通的教育保险外，日常费用支出里还可采用基金定期定额的投资方法，每月500元基金定投，以10%的利率计算，20年后资金将近38万。

(/h ) ) 3、抓紧制定退休养老计划；

退休规划属于长时间规划，由于实施的时间跨度相当长，准备期相应也要求时间长，李先生家庭当下即可开始准备。先对李先生夫妇的退休规划设计假设：退休年龄和寿命假设60岁和90岁；在不考虑通胀因素的情况下，退休后每月必要支出在2500元左右；因为此每年的日常支出大约为3万元左右。不考虑通胀率，从退休到90岁，30年时间需要90万。建议采用定期定额基金投资延续到退休后，假设每年10%的回报率，从现在到李先生60岁，30年的时间，可以每月投资600元于股票型基金，30年后将达到近136万。

4、认真制定投资计划:

从安全性、盈利性、流动性三方面平衡，根据理财资金采用的时间诉求、家庭的风险承受能力、市场情况综合考虑，资产组合预计年平均收益率约为8%。在目前的情况下，建议李先生夫妇还可以购买货币市场基金、国债和其他基金进行配置，以长时间投资的形式一再，以获得稳定的回报。