“万能险上网摇身变理财神器 购买即扣1%初始费”

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号称收益可达5.2%实际没保障 购买即扣1%初始费网销保险存监管空白日前，合众人寿、弘康人寿、国华人寿等保险企业都通过网

号称收益可达5.2%实际没保障 购买即扣1%初始费

网购保险的监督管理空白

日前，合众人寿、弘康人寿、国华人寿等保险企业都通过网站推出多款理财保险，几天销售数成千上万元。这些万能险产品被包装成“理财神器”，以门槛低、高收益和快速提现为卖点。理财专家提醒，保险产品收益率均为预期收益率，部分产品涉及投保初始费用，提前退保也要扣除部分费用，并存在监管空白。

个卖点:低门槛、高收益、超短期

上月，弘康人寿、国华人寿、合众人寿等三家保险企业在淘宝聚划算发起团购活动，推出弘康灵动一号、国华理财宝等5款产品，这个平台数据显示，3天团购成交订单过万，总金额超7600万元。“1000元就可以买，1个月就可领取，收益能到4.8%呢，堪称‘理财神器’。”近日花了2000元网购了两份国华“理财宝”的白领李女士说。

记者在网上调查发现，李先生所说的“理财神器”正是万能保险产品。 通常，与银行财富科技商品5万元的门槛相比，上述保险产品的门槛为1000元，最低只需要500元。 投资期限也从最短的15天到1年不等。 据说部分产品的预算结算利率将达到5.2%，收益高于普通的银行理财产品。 例如，国华人寿将若干产品分别规定为“理财神器”、“快速理财精品”，直接注明“预计结算利率5.2%”和“超长期稳定、3年保证”等文字。

不能保证2.5%以上的收益

“据说利润为5%，但不能保证2.5%以上的利润。 ”某外资保险公司资深营业员王先生解释说，与银行理财产品的预期年化收益率不同，万能保险产品的收益率是用年化结算利率来衡量的。 “保险企业每月发布结算利率，根据利率计算当期投资收益，每月可能有变动。 ’王先生表示，预期年化收益率不是保险企业承诺的收益，从这几年的数字来看，高时超过6%，低时只有3%，只保证保底利率，通常在1.75%到2.5%之间。

此外，一点标榜收益超5%的万能险理财产品需要扣除1%的初始费用。比如，国华人寿销售的国华二号（原金钥匙二号）万能险，推广预期年化收益率高达5.2%，但这款产品要按照第1年保费的1%缴纳初始费用。如投资10万元，一年后账户资金有104148元，实际收益率为4.148%。另外，上述万能险产品大多规定1年之内退保或部分支取要支付1%到5%的费用。

与保险网络销售相比，目前可以参考的规定有《保险企业管理规定》和《保险代理、经纪企业网络保险业务监督管理办法(试行)》，并于年4月发布的《网络保险业务监督管理规定(意见征稿)》 虽然没有规定要与保险公司的网上销售模式进行比较来确定证明，但是网上销售保险能否跨地区，业界意见不一。

“本地销售的保险能提供更好的服务。”王女士提醒，而保监会也出台规定，严禁保险机构线下跨地区销售保险。推出“弘康灵动一号”产品的弘康人寿只在北京有机构，但记者发现，在武汉也可购买该款产品。