“各地“亿元保单”频现 年缴保费最高逾成千上万”

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“我每年缴4000多元的保费，保额有20万元……”没错，在我们的日常生活中，大多数购买了保险的市民保额都在几十万元到几百

“我每年缴4000多元的保费，保额有20万元……”没错，在我们的日常生活中，大多数购买了保险的市民保额都在几十万元到几百万元之间，缴费则从几千元到上万元不等，几十万元的保费对咱们普通老百姓来讲都算是“大投入”了。但如果有人投保了1亿元保额的保险，那得缴多少钱啊？

近年来，全国各地的“天价保单”频繁报道。 上周( 7月30日)中国平安高调宣布，平安人寿北京分企业近日再现总保险额达1亿元的高额保单，震撼了业界。 这是平安人寿北京分公司今年内签署的第二张亿元保单。

如此天价的保单究竟是谁在买？保了些什么险种？为什么要买？这种类似的巨额保单是否在购买时有特殊规定？成都商报记者的调查力图为您揭开“天价”保单的秘密。

保险单暴露:产品组合

重疾险1000万元保额创纪录

天价保险单，您购买的是什么保险产品？ 据悉，投保这1亿元天价保单的是某企业的广告主，顾客在平安人寿保险代理的建议和计划下，投保了平安“护身福产品工会”。 此次保险中护身福及附加定期5000万元、护身福重1000万元、护身福意外保险额5000万元、累计人身保险额1亿元、重疾险1000万元的保险额更是如此。

据了解，年初至今，平安人寿北京分企业已产生两张保额过亿的保单。今年1月份，该企业承保了北京市场首笔亿元保单，创意外险7000万元最高纪录，并开启了北京个体保险的亿元保额时代。无独具偶，在这张亿元保单之前，全国各地的天价保单近两年也频频见诸报端。今年年中，信诚人寿保险湖北分企业的一位高端顾客年缴保费1450万元，缴费期10年，寿险保额2亿元，成为中国保险业迄今为止金额最大的个体终身寿险保单。

保险业人士表示，天价保单的出现，是因为富人加强了保险保障意识，通胀因素也对保额的上升有一定的影响。 成都保险业表示，目前成都地区上千万的保单还不多见，但近年来，年缴保费10万、20万、甚至上百万元的保单确实有明显增长。

天价的保额当然也与巨额保费支出挂钩。据了解，一般亿元保额的保单所缴保费都在成千上万元左右。例如年年初，一名私营企业广告主购买了保额2000万元的分红险；保额300万元的重大疾病险，附加重疾豁免；保额6900万的意外险；4000万元的残疾险和10万元的意外医疗险，扣除重复豁免后，总保额为1.09亿元，仅仅是首年保费合计就高达数百万元，缴费期满后，其保费总支出约3000万元。

业内人士表示，亿元寿险保单的投保人和被保险人多为民营企业的广告主，属性多为保障型险种。 一家合作企业过大的保险营销人员表示，7成以上的大型保单持有人购买组合型保险，尤以养老、医疗、教育兼备的保险产品最为热门，许多富人对分红功能不敏感，但对保障功能要求较高。

投保揭秘：层层审核+报备

天价保险单不是想买就能买的

不过，亿元保单并非有钱就能投保。成都商报记者了解到，投保高额保险大单的审查极为严格，需经层层审批、报备后方能办妥。

一位人寿保险公司负责人表示，这样的保险大订单不是有钱就能买到的，保险公司通常会深入调查顾客。 “各企业保险费在200万元以上的，通常必须安排再保险。 保险费在1000万元以上的大名单，包括顾客的健康状况、资产状况、公司的运营状况等，必须由总企业专门派员调查。 为了协助调查，顾客还需要提供相关的不动产、汽车、公司营业执照等说明。 ”

据保险业内人士介绍，一张“天价”保单要办理完毕，首先得经过保险企业的内审，包括投保人财产来源、财务状况、被保险人保额是否得当等；第二步则是接受控制风险的再保险企业严格审查，判断风险和收益，并进行风险控制；完成这两步后才能真正进入投保流程。最后，由于保单数额巨大，根据央行对反洗钱的规定，人身保险保费超过20万元还需向关联机构报备。该业内人士表示，办一张“天价”保单的周期比普通保单的周期要长得多，至少要多出一半的时间。

动机暴露:有钱人为什么热衷

更看重资产保全和财富传承

部分高收入者投保高额保险的动机是什么？ 流行的说法认为，高额的保险单常被认为是避税、避税的工具。 但是，一位资深保险代理人表示，“从海外的例子来看，避免遗产税的最佳方法无疑是购买高额的寿险保单。 但是，目前国内不征收继承税。 因为考虑继承税的顾客现在不多。 ”曾在百万订单上签字的保险代理人表示，“净利润高的顾客不重视收益，而是重视资产的保全和财富的继承。 这是因为不将保险作为投资品，而是重视如何继承资产安全”。

至于说保单能避债的说法似乎也需要区别对待。据介绍，在以死亡为给付条件的保单中，在没有指定受益人的情况下，保险金是需要用来还债的，这是有确定规定的。另一方面，现在大多数保单都具有现金价值，其现金价值在法院执行过程中可以拿来还债。

险企人士认为，亿元保单的涌现，证明有经济条件的人群已不再满足于基本的保障需要，而是从身价理念出发，综合考虑未来不可知的风险因素，为自己量身购买足额、全面的人身保险。