“从2.5%到3.5% 寿险预定利率14年终“变脸””

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维持了14年的2.5%普通型人身保险预定利率终于“松口”。中国保监会启动普通型人身保险费率政策改革，新的费率政策于8月5

维持了14年的2.5%普通型人身保险预定利率终于“松口”。中国保监会启动普通型人身保险费率政策改革，新的费率政策于8月5日起正式实施，普通型人身保险取消2.5%的预定利率上限，将定价权交给企业和市场，改革后新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金判断利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。

如果人身保险预定利率由保险企业自主明确，预计未来预定利率将上升，对客户来说，购买相同保险额度和保障的人身保险产品，保费将比现在优惠。

不会出现退保潮

“现在普通型人身保险的预定利率仍然稳定在2.5%。 ”国际金融报记者以顾客身份秘密访问中国人寿时，企业相关人士告诉记者:“此次汇率改革的影响之首是保险企业的新产品，不能理解8月5日以后购买保险会很快变便宜。”

对此，保监会关联负责人给出了官方解释：总体来说大部分产品会有下调空间，预定利率提高也并非一定会使保险产品降价。

根据保监会的要求，8月5日前生效的保单不受汇率改革的影响。 也就是说，不管预定利率如何变化，旧的保单都按2.5%的预定利率上限执行。 那么，对购买保险单的客户退款划算吗？

有着多年寿险工作经历的邱斌斌建议：客户不要轻易退保，对于购买普通型人身保险产品的顾客来说，大部分顾客的购险保费并不算高，而且购险周期都已经时间长。此类产品都有很高的费用率和责任准备金率，保单的现金价值大都不高，退保时会扣除大量的手续费用，带来一定的经济损失，即使市场上很快出现新的预定利率更高的产品，也未必划得来。

(/h ) )邱斌说:“由于大多数普通人身保险产品具有较高的保障责任，随着顾客年龄的增长，现在这个年龄的保险费用比购买时大幅增加，取消保险后再购买也不一定便宜。 另外，如果面临二次体检、核保等问题，健康状况不理想，则直接影响费率和保险，进而应补偿损失。 对于短期购买这类产品的客户来说，如果费用不高，也不需要退钱购买。 由于作为这种产品定价基础的生命周期表可能是旧版本，在新版本的生命周期表下制定的新产品价格对个人来说未必真的会便宜多少，取消保修购买尤其谨慎 ”

价钱战打不起来

取消预约利率2.5%的上限后，各保险公司要不要为了抢夺市场而开始“价格战”？ 《国际金融报》记者就此采访了北京中高盛律师事务所李滨。 他说:“从保险企业的角度来看，如果压低价格，将会导致保险企业的经济损失。 从监管角度看，保监会规定，保单利率超过3.5%的，需要进行审查。 所以，从这两个立场来看，“价格之战”并不简单。 ”

关于预定利率的合理值，李滨认为，从理论上讲，保险企业预定利率比银行存款利率略低一些较为合适，并且，保险企业还有一点投资盈利的渠道，不会致其亏损。

但是，许多业内人士指出，中小保险企业可能会因市场竞争的压力而引发“价格战”，或在短时间内推出新产品以抢占市场份额。

邱斌斌说：客户在购买保险产品的时候，应该首选信誉好、服务好、投资好、财务好、偿付能力强的保险企业，要看产品的形态是否符合自身的购买诉求，而不能一味比较产品价钱或保单的虚拟收益演示。因为即便再便宜的价钱、再高的虚拟收益，都必需以能够实现为基础条件的。

那么，预定利率市场化究竟会对那些险企产生较大影响？保险领域拆析师指出，一点大规模企业经过长时间的经营沉淀，在企业品牌、管理、投资、产品研发等方面均具有中小企业不可比拟的特点，抗风险能力强。因为此，这些大企业未必会受到过多负面影响。而中小寿险企业可以利用这次机会，提升以前传下来险业务占比，优化业务结构，尤其是规模适中、承压能力相对较强的中型险企。