“有多少房贷优惠可以重来？ 七折利率难现”

本篇文章7325字，读完约18分钟

本报记者朱湘莲北京报道

有多少折扣利率？ 相对宽松的资金面和相关政策调控层出不穷，给了房贷市场越来越多的想象力空之间。

最近，央行发出的“满足首次购房家庭的贷款诉求”的呼吁，得到了工、农、中、建四大银行的响应。

4大银行“合作”在北京召开座谈会，讨论差别化住房贷款政策，将第一套房的贷款利率控制在基准利率以内。 第一套房的住房贷款利率可能有越来越优惠空之间的说法。 座谈会还建议:“要继续全面贯彻差别化住房贷款政策，满足首次普通住房贷款的诉求，在基准利率内根据风险情况合理定价。”

在两次会议上，代表们谈论了房地产政策为什么不会伤害“刚需”。 稳定“刚需”，确保楼市健康快速发展需要成为大家的共识。

在北京，一些购房者发现在中国银行申请第一笔住房贷款可以获得九折利率。 在上海，中国建设银行和中国农业银行已经悄悄地实行了9.5折利率优惠，但近9成的银行实行了基准利率。 九折利率没有吸引力，想回到七折时代吗？ 但是，从银行的应对来看，似乎暂时不可能回到7折的利率优惠。

调查结果显示，除中行、建行、农行外，中资银行几乎所有银行均对首批住房贷款实行基准利率。 外资银行汇丰和花旗一直给予满足融资额的高质量客户9折优惠。 无论中资银行还是外资银行，比较一致的是净资产价值高的高质量客户贷款利率有咨询。 这与净利润高的顾客给银行带来高利润无关。

银行贴现的积极性不高，但是随着存款准备金率再次下降，资金面比去年前宽松了很多。 汇丰首席经济学家屈宏斌认为，未来货币宽松将进一步加大力度，预计共100个基点准备金率下调2次，下半年通胀回落3%以下后，利率可能会下调1次。

业内人士预计，随着未来存款准备金率多次下降，流动性进一步缓和，房贷前8.5折优惠利率将有机会重现市场。

老百姓在家生活，需要精打细算。 对于首次运营商来说，按照目前的基准利率还房贷，100万的贷款按照20年的等额还款计算，利息将比之前基准利率上涨10%时少近10万元，月供将少400多元。 如果房贷首次利率打9.5折，甚至打9折，月度供给和利息也可以大幅减少。

回归基准利率，甚至适度下调，可以说是加强保障“刚需”的有力动向。 只是，房价依然很高的企业，“刚需”中的中低收入者又占大多数。 他们入场的冲动是多少？ 年轻的刚性诉求如何支撑商品房市场？

中行率先很难出现9折7折的利率

四大银行的住房贷款恢复基准利率

本报记者尹珺北京报道

据悉，近日，4大银行在日前召开的内部座谈会上表示，将根据基准利率风险基本合理定价首套房贷款利率，提高住房贷款审批效率。

3月7日，记者访问了工、农、中、建四大银行，了解首批住房贷款情况。 目前，四大银行最初的房贷已经恢复基准利率，中国银行最少可以根据基准利率打九折。

随着住房贷款政策的放松，人们正在推测是否有可能恢复到7折利率。 业内人士表示，首套住房贷款政策在年内仍将得到优惠，但7折利率可能难以再现江湖。

中行住房贷款9折

据采访，工商银行、农业银行、建设银行目前正在实行基准利率，如果手续齐全，最快可以贷款两周。

中国银行最初的住房贷款业务可以根据最低基准利率打九折。 该银行经理表示，“这项优惠政策刚刚实施，目前已经有两三笔二手房贷款业务在办理中。 通常，如果信用卡没有逾期，顾客资质好的话，很少会支付9折的利率。 ”

去年第四季度，由于信贷额度紧缩，北京大部分银行的首套房贷款利率基于基准利率上涨了5%至10%。 华泰联合证券房地产领域的分析师在研究报告中指出:“首要原因是银行将越来越多的资金配置到其他高收益贷款(企业贷款和经营贷款)上，贷款供给减少，但去年前期贷款诉求比较旺盛，银行维持了较高的议价能力。”

年来，国家对房地产的持续调控没有放松，居民购房普遍看好，商业银行新增个人贷款明显减少。 根据中国人民银行公布的统计数据，1月份人民币贷款增加7381亿元，比去年同期减少2882亿元。 进入2月，人民币贷款仍无显著增长，许多机构预计2月新增人民币贷款规模将与1月持平。

银行融资额充足，而大多数购房者持观望态度，融资资金供求关系发生变化是房贷利率下调的首要原因。

据报道，在四大银行内部举办的全面实施差别化住房贷款政策研讨会上，四大银行共同努力，切实满足居民家庭首次购买普通商品住房的贷款诉求，合理考虑定价，基于基准利率合理设定套房贷款利率 此外，还将提高住房贷款的审批效率。

7折利率可能难以再现

随着四大银行的房贷利率回归基准，市场上再次出现了呼吁恢复七折利率的呼声。 两会期间，许多代表对房贷的再次恢复提出了7折优惠。

全国政协常委、万达集团董事长王健林在一年两次的建议中表示，“国家有关部门应尽快调整现行信贷政策，对购买首套房、首次改善住房的群众，将住房贷款利率恢复七成。 这样，房地产调控惠及所有中低收入群众，越来越多的群众支持宏观调控。”

全国政协委员、江苏省政府参事室主任宋林飞也在接受媒体采访时表示，“一线城市居民购买首套房应回到2008年的首付2成、利率7成的优惠政策”。 而且，居民的改善性诉求应该恢复为基准利率，不应该上浮20%。 ”

关于7折利率是否有可能恢复，记者咨询了两位拆房师。

伟嘉安捷企划负责人吴昊对记者说:“我个人觉得很难恢复到7折的利率，但是8.5折是有希望的。 2008年受全球金融危机的影响，国家为了拉动内需在特殊时期制定了7折利率。 到2009年底基本取消了。 按照目前的利率水平，如果将释放的贷款利率再打七折，银行实际上会亏损。 ”。

连锁房地产市场研究部拆房师冯联联对此也有同样的看法。 “恢复7折利率是不可能的，但未来利率可能会有一定的松动。 因为对刚需要的人来说，现在购房的压力还是很大的。 虽然房价略有松动，但去年的利率上升，包括多次加息的累积效应在内，刚需的房价实际上有所上升。 在中央银行会议上也提出了满足首套房需求的贷款诉求。 所以我认为未来房贷的利率在基准下会有一定的调整。 ”

tips

基准利率100万房贷20年节约10万

年末，各银行住房贷款利率普遍上涨5%-10%。 由于限额紧张，如果借款人想尽早向银行放款，可能会承担更高的利率。

住房贷款利率首次恢复基准后，记者以100万元的20年期贷款为例，为购房者算账

目前，5年以上贷款基准利率为7.05%，购房者每月需还款7783.03元，还款总额为186.8万元。

利率上升5%的情况下，利率为7.4025%，购房者每月需要还款7996.42元，还款总额为191.9万元。 必须比基准利率贷款时每月多偿还213.39元，共计多偿还51213.36元。

利率上升10%的情况下，利率为7.755%，购房者每月需要还款8212.57元，还款总额为197.1万元。 比基准利率贷款时每月要多偿还429.54元，共计多偿还103089.67元。

也就是说，与提高10%的利率相比，回到基准利率后，借款人总共可以节约10万元的贷款利息。

降低了利率，带来了二手房市场的小幅回暖。 伟嘉安捷企划负责人吴昊对记者说:“目前银行比首次运营商的贷款利率确实比去年三四个季度宽松一些。 另外，年初银行额度比较充裕，房贷利率回升至基准，对首次运营商来说是个鼓励性的市场环境，很多人都想进入市场。 这边监测的情况是，从2月下半年到现在，二手房交易市场和房贷市场正在回暖。 ”。 【本报记者尹珺】

股份银行住房贷款的首次折扣

中介优惠利率不一定划算

本报记者尹珺北京报道

在主要第四行房贷恢复基准利率后，本报记者走访了12家股份制银行。 虽然大部分银行与首次购买的银行相比实行基准利率，但是个别银行维持了去年第四季度的住房贷款政策，实行了浮动利率。

记者调查发现，前面提到的9折房贷优惠只是由一些股份制银行与连续几年有大额存款的高质量客户进行比较，普通购房者不太享受。 另外发现，如果通过中介首次购买住房贷款，指定银行可能会有0.5%的折扣，但需要支付高额的中介费，对购房者来说未必划算。

业务的主导方向不同

通过采访得知，目前北京地区邮政储蓄银行、招商银行、北京银行、浦发银行、光大银行和交通银行与大多数购买住房贷款的客户相比实行基准利率。

虽然执行的利率相同，但这些银行雇主的推动方向也不同。 北京银行实行基准利率，但目前主要推行住房抵押型贷款。 交通银行二手房贷款业务只与链家合作，不接受个人客户业务。

此外，还有4家银行暂时不办理住房贷款业务。 丰台分公司融资部的工作人员说:“房贷业务暂时没有。 我建议你咨询一下其他银行。 ”并告诉记者。 民生银行和北京城商行目前只接受合作开发商的二手房贷款项目，不办理二手房贷款。

兴业银行表示，目前兴业总行正在制定房贷首批优惠政策，具体情况有待上级通知。 兴业银行崇文门支行的一位信贷经理告诉记者，“我们从去年到现在都不知道如何开办住房贷款业务，但现在主要推行经营贷款和费用贷款。”

华夏银行和中信银行与最初的房贷相比，目前正在实行浮动利率，但记者咨询的两位信贷经理表示，利率有下调空之间。 华夏银行两广支行的金部王经理对记者说:“现在也在实行浮动利率，要求首付40%。 4家国有银行已经开始执行基准利率，所以我们商业银行必须跟上国有银行，预计一段时间后利率政策会有所改变。 ”。

中信银行信贷负责人对记者说:“目前的政策标准上浮了5%，我还没有接到调整的通知。 如果是本职工作质量高的顾客，可以向上级申请基准利率。 ”

伟嘉安捷企划负责人吴昊说:“目前，除四大银行外，其他商业银行基本维持与去年三季度基本相同的利率水平。 各银行主要根据主要业务方向、住房贷款限额的保留制定贷款利率。 还不知道是否会降低住房贷款利率。 ”

值得注意的是，各银行的住房贷款借贷时间大幅缩短。 去年第四季度，大部分银行的一笔贷款平均贷款时间在一个月以上。 如果现在手续齐全的话，大概两周左右就能借给你钱。

优惠利率不太容易享受

虽然目前融资额充裕，但购房者仍难以享受优惠利率的事件。 在记者咨询的十多家银行中，只有中国银行能与合格客户相比享受九折优惠，其他银行最低只能提高到基准利率。

连锁房地产市场研究部拆房师冯联联表示，目前各行基本实行基准利率。 即使有折扣，只要与本银行的高质量客户进行比较，如果连续几年以上有大额存款，也可能会有9.5折。 普通顾客去咨询的是基准利率。 ”

链家房地产金融部融资专家范表示，“链家通过邮政储蓄银行进行融资，首套房的利率最低可降低5%。 如果信用卡没有逾期，有稳定的业务，一般可以在一个月内申请。 ’但是，购买者必须支付较高的中介费，也就是住宅交易价格的1%。

假设第一次购买的人需要贷款100万元买房子。 贷款期限为20年，住房总额为150万元。 如果直接向银行提出融资申请，通常可以获得基准利率，即7.05%的年利率，购买者每月必须为7783.03元，还款总额为186.8万元。

如果通过中介申请5%的优惠利率，购房者每月必须偿还7572.46元，加上前期应支付的1%的中介费，共计需要消费181.7万元。

相比之下，总共可以节约50535.6元的利息。 看起来像是靠中介贷款赚钱的样子，但是bankrate网上房屋贷款拆除师提醒了购买者。 是否盈利要看购买者的资产管理水平。 如果你的钱只是存在银行里，毫无疑问找贷款中介获得更优惠的贷款利率会更划算。 如果投资有合适的方法，节约起来自己处理比较划算。

贷款样本情况

冯先生在国有银行的贷款部工作。 他一直住在单位附近租的房子里，有交往多年的女朋友，准备年初结婚，是不折不扣的刚需。 年末，看到房价有点松动，冯先生和她又走上了看房的道路。

经过反复调查，他们决定插手位于右安门的50多平方米、总价123万元的小两口房子。 自己在银行从事个人贷款业务，但他选择了公积金贷款。 用本人的话来说，“因为利率低，便宜”。

冯先生一个月缴纳900多元的公积金。 他也给公积金中心打过电话咨询过。 按个人缴纳额最多可贷80万元。

于是，冯先生凑了40多万元付了首付和中介费。 本来买房的过程很顺利，但是签字结束，等公积金中心贷款的时候，出了差错。

冯先生说:“从判断结果来看，只能贷款50万元以上。” 为什么会这样呢？

向方庄住房公积金管理中心的工作人员询问，工作人员表示:“公积金贷款判断比商业贷款要严格一些，只能由公积金中心指定的判断企业进行。” 公积金贷款额不得超过判断价格的80%。

企业进行判断时，参考同一区域前几户人家的上网本的价格，参考房子的位置、使用寿命等因素。 冯先生买房子的小区前几户网签价格很低，房子是20世纪90年代的老房子，所以综合判断，这所房子的判断价格只有70几万元。

到了现在，暂时转为商业贷款也不现实，冯先生四处借了20多万元，至此顺利办理完了更名手续。

其实除了公积金，商业贷款也要注意房子的判断价格等问题。 因为二手房有折旧的问题，所以通常按房屋的判断价格来计算贷款额。 二手房的判断价格通常会低于市场价格。 购房者在申请贷款时一定要事先做好作业，准备好足够的首付。 【本报记者尹珺】

利率优惠争夺顾客外资将房贷折扣进行到底

本报记者李崇磊北京报道

近一个月来，房地产调控政策微调的传言层出不穷。 地方政府推出的房地产新政似乎使持续调控的房地产市场出现了松动的迹象。 各地房地产新政相继叫停，许多与房地产领域相关的部门表示将严格执行房地产调控政策，但在调控过程中差异化解决首次购房和保障性安居工程似乎已成为各主管部门的共识。 日前，记者访问外资银行时发现，外资银行的住房贷款利率比较宽松。 这四大银行最初将住房贷款利率恢复为基准利率的动向，是因为对外资银行目前的住房贷款利率没有太大的冲击。

外资银行持续打折

几家外资银行表示，大部分外资银行的住房贷款利率从年初开始恢复到基准利率以内，对于还款能力强的住房贷款申请人，部分外资银行享受利率优惠。

花旗银行房贷专家表示，花旗银行的房贷利率基于国家规定的基准利率，但还款能力高的高质量客户，一套房的利率可以享受优惠待遇，如果在花旗银行开户的同时有一定额度的存款，则可以获得9成 但该房贷专家并未告知记者存款额的具体要求，只是强调申请人的信用与房价之间的关系。

汇丰银行的工作人员向记者表示，该银行最初的房贷首付最低三成，按照基准利率适当下跌，最低可以申请9.5折。 挂职比例与申请人的事业单位、个人收入状况、信用调查有关，如果是大企业的员工，有比较稳定的个人收入，信用调查状况良好，很有可能申请房贷利率优惠。

另外，记者表示，渣打银行和恒生银行等外资银行也存在同样的套房利率优惠措施。

中原市场研究部一位专家告诉记者，近期北京房地产市场交易量跌幅明显，但首套房运营商的集团探市意图得到加强。 根据北京房地产交易网公布的数据，年2月27日-3月4日，北京地区网络交易量(一、含二手房)为3163套，比上个月下跌28.39%。 其中新建商品住宅网络交易量1094套，二手房网络交易量2069套，住宅总成交面积30.25万平方米。 根据北京中原地产研究部掌握的数据，北京在销售项目前，顾客来访量平均增长20%-30%。 这位专家说，大楼的来访者增加了，但交易量下降了。 也就是说，多见少买，意味着购房人心理强烈。 随着楼市调控的深化，一些购房人，特别是套房购房人可以接受目前房地产市场的价格，产生了潜在的成交意愿，但仍在等待政策层面的进一步确认。 此时，银行方面的房贷利率出现松动迹象，这部分群体有可能将购房意向转化为实质性购房行为。

优待措施

客户之争

外资银行对最初的住房贷款申请有利率优惠，但申请条件艰苦，不容易顺利申请。 3月6日，他在某外资银行遇到了申请住房贷款的购房者。 这个买家告诉记者，他买的是小户型的二手房，总额140多万元。 为了申请利率优惠，银行方面需要向他提供房屋布局图、竣工时间、个人收入、纳税和社会保险等一系列说明资料。 该购房者在国际知名咨询企业工作，但由于住房贷款申请额不符合要求，未能申请最高折扣的住房贷款利率。

银行住房贷款专家表示，通常贷款额越高，月收益率越低的住房贷款申请，利率优惠越大。 目前，外资大银行的融资审批速度比去年年底快得多，为了方便客户办理各项手续，部分银行可以先审批贷款利率，购房人在拿到银行的批准书后，可以通知卖方签字、变更名义等手续。

连锁房地产的一位运营商顾问告诉记者，外资银行一直有房贷利率优惠。 他迄今为止经历过的很多顾客选择了通过外资银行申请住房贷款。 事实上，由于外资银行存款比5年的宽限期在去年底到期，许多外资银行为了应对存款比审查，选择了抑制贷款保留存款的方法。 根据银监会发布的年报，年末，中国外资银行营业性机构各贷款余额9137亿元，增长26.26%。 根据这一估计，中国外资银行每年新增贷款约1900亿元。 到年底，中国外资银行营业性机构贷款余额上升到9785亿元，据估计，全年，中国外资银行新增贷款约648亿元。 由此可见，在中国外资银行的新增融资还不到全年的一半。

随着国内39家外资法人银行的存款率指标全部实现，这些外资银行的贷款额再次放宽。 今年年初，央行在强调继续落实差别化贷款政策时，切实支持保障性安居工程建设，“满足首次购房家庭的贷款诉求”，从政策层面上首次释放了房贷宽松趋势。 存款准备金率下降后，银行可融资资金再次宽松，市场利率也进一步下降。

从风险方面来看，一套房基本上是居住诉求，申请人切断供给的可能性极低。 由于这第一批房贷对银行来说是非常高质量的资产，这也是外资银行长期给予首套房贷款者利率优惠的最大原因。 中金企业某银行领域分析师表示，近年来，外资银行在国内银行领域整体资产占有率下降，外资银行希望在国内银行领域站稳脚跟，个人信贷业务是最容易与同业竞争对手争夺的行业。 外资银行首套房利率优惠是争夺积分客户的营销手段。 此前银监会主席助理阎庆民对外表示，商业银行的房地产贷款风险总体可控，在外资银行实施首套房利率优惠措施时，减少了不少担忧。