“亲人离世存款不知密码 激活休眠存款条件苛刻”

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梁老太今年已79岁，老伴去世早，多年来她和独生子相依为命，儿子一直没有婚娶。年6月，45岁的儿子因病去世，给梁老

梁老太今年已79岁，老伴去世早，多年来她和独生子相依为命，儿子一直没有婚娶。年6月，45岁的儿子因病去世，给梁老太留下6个存折，总计2万多元。

但是，梁老太不知道存折的密码，不能取钱。 咨询后，她拿着户口本、儿子注销户口的说明、死亡的说明、社区的说明、派出所的说明等很多文件去银行取钱。 银行回答了。 根据银行内部规定，光有这些说明是不行的，梁老妇人必须去公证处做公证。 职工根据中国人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、公安部1980年联合颁发的通知，对存款人死亡后在银行的存款，继承人不争议的，应当在公证处办理公证后领取相关款项。 有异议的，需要由人民法院调解或者判决明确继承人后再进行。 据工作人员称，这样的样本很常见。 无法公证或因费用过高而失去的顾客，最终不得不放弃在银行的存款。

梁老太在弟弟的搀扶下来到郑州市公证处。公证处规定公证一个存折需500元，6个存折共计3000元。梁老太说，她儿子留下的存折最少的一个账户只有98元，这公证的代价也太高了！

梁老太的咨询表明，不仅通过公证，还通过向法院起诉，梁老太是儿子的唯一继承人。 但是，梁老太是儿子的唯一继承人，起诉只有原告没有被告，所以法院不能立案。

此事后经媒体报道，公证处表示梁老太家庭困难，可减免部分费用，事件算是得到了处理。

浙江宁波的小孟也遇到了这样的问题，母亲去世后留下了2400元的银行卡。

她到公证处办理手续，对方要求其出示的说明材料中包括“父亲去世死亡说明、父母结婚说明”。孟女士说：父亲去世已20多年，结婚说明哪里去找，哪里去补办？

银行表示，为了防止存款被盗用，保护存款人财产安全，遗产继承人必须全部出席并出示公证处的遗产分配公证书。 不履行该手续，财产有可能落入合法继承人手中。

孟女士感叹，2400元数目不大，但是为这事忙了一年。

河南洛阳李先生父亲死亡后，还剩380元的存折，家人不知道密码。 银行说要进行遗产公证，李先生兄妹5人都要公证。 李先生的姐姐在上海工作，所以即使想放弃380元存款的继承权，也必须在上海做公证。 李家提取380元的存款至少需要公证费2000元。 李先生放弃了……

条件苛刻

“休眠存款”难以激活

据了解，1993年中国人民银行发布了(银发[1993]7号)文件。根据国务院《储蓄管理条例》，中国人民银行制定了执行《储蓄管理条例》的若干规定第四十条第一项，规定：存款人死亡后，合法继承人为说明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处(未设公证处的地方向县、市人民法院下同)申请办理继承权说明书，储蓄机构凭此办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。

对此，河南华浩律师事务所律师李华阳认为，中国人民银行的这一规定，有违背法律的地方。 因为继承法从来没有强制规定继承人必须公证才能继承遗产。 如果法不禁止就是自由的，继承人如果能给出完美的说明，提供相关资料就应该得到遗产。 银行要求公证这些资料的，不是法律上的强制公证范围，而是银行的内部规定。 公证费已经给小额存款人带来不便，表现出内部规定的不合理性。

李华阳律师说，银行与储户之间的关系，是一种平等市场主体之间的合同关系。倘若储户存款很少的情况下，如果要求继承人提供公证说明，显得价钱过高，而如果储户的继承人能提供合法遗嘱或关联说明等，能初步说明继承人身份，且在该储户继承人签署保证担保的情形下，建议银行考虑允许继承人直接支取存款。

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现实生活中，不少人都有存“私房钱”的习性，万一遭遇不测，亲人又该怎么唤醒这些“休眠存款”？

对此，专家表示，亲人去世后，剩余存款将作为遗产解决，并发生继承。 有遗嘱的人按遗嘱继承，遗嘱指定的所有继承人到当地公证处进行公证。 如果没有遗嘱，必须通过包括配偶、子女、父母在内的法定继承人继承。 多个继承人对遗产的分配发生纠纷的，应当向法院提起诉讼，最后出示法院的判决书、调解书或者裁定书。

为了将来不出现麻烦，他建议储户平时应该将自己基本的资产情况告诉值得信赖的人，如在哪个银行有存款、密码等。如果发现有“休眠存款”的存在，又不知密码，就只能按银行所说，到公证部门办理公证。按国家关联规定，办理继承权公证时，全部继承人要持本人身份证、户口本，直系亲属关系说明，包括去世人的父母、配偶、子女情况，涉及的财产凭证，如存单、有价证券还有亲人的死亡说明等。在收钱上，公证处或按比例收钱，或计件收钱。还有，银行为了保护存款人的隐私，是不接受通常顾客向银行申请查询亲人包括朋友存款的，只有司法机关等部门才有权利查询顾客的存款情况。

“休眠存款”国内未决定处置方法的“休眠存款”是指长期没有交易记录的个人存款。 其中，一部分“有主存款”，另一部分“没有主存款”。

目前，在我国因存款人死亡而导致的“无主存款”归属问题一直没有确定的处理办法。比如自然灾害后，一点遇难者“无主存款”问题，各银行对怎么处置和归属定性问题尚无涉及。

我国唐山大地震后，落实地震中遇难存款人存款的工作进行了8年基本完成。 其中，相当一部分归还给了震灾受害者的亲属。 但是，无法确认的账户和多年来沉淀在银行“睡眠账户”中的资金被银行列为“营业外收入”。 这是目前国内银行领域的通行方法，即先将多年不动的活期账户列为“应付账款”，存入“营业外收入”，在存款人被扣款时作为“营业外支出”记账。 银行方面解释说，这是因为“睡眠账户”消耗了大量互联网资源，每天计算利息生活，一旦记入“营业外收入”，就不再消耗互联网资源。

对此有专家称，银行把长年不动的账户列到“营业外收入”，证明银行把“无主存款”当成了自己的收入，应属于不正当得利。银行这种因对这些资金负有随时支付的义务而形成事实上的“据为己有”行为，更是缺乏相应的法律依据。

在法律法规上，“无主存款”是无主财产的一种，根据相关法律规定，无主财产应当归属国家或者集体全部。 民法通则第79条:“所有人不明的埋藏物、隐藏物，归于国家的全部。 ”《继承法》第三十二条:“无人继承、未遗赠的遗产属于国家全部； 死者生前是集体所有制组织的成员，归所属集体所有制组织所有。 ”另外，《民事诉讼法》第175条也规定，认定财产无主后，归属国家或集体全部。

既然法律确定规定“无主存款”归国家和集体，可是多年来为什么银行当成自己的营业外收入呢？对此，一家国有银行负责人曾对媒体表示，银行不会将之据为己有，就算一时半会找不到继承人，银行也会将这些账户封存起来，等待权利人前去主张权利。倘若一段时间之内仍没有什么人主张权利，由于中国对于无主存款的处置没有确定的规定，银行可能会选择在适当的时候向一点慈善机构进行转移。

一个现实的问题是，对于“休眠存款”，银行通常没有这样的义务，因此不需要亲自寻找当事人和利害关系人。 对此，法学界人士建议，为了防止银行非法占有该存款的一部分，规定“休眠存款”持续一定期间以上，银行将认定为无主财产，有责任缴纳国库。

另外，法学专家表示，国外一般做法是，确认无主存款后，将这些存款从银行转移到第三方机构，继续寻找这些存款的合法所有者，在彻底明确无主后，将其部分用于公益事业，如灾后重建等

链接“休眠存款”在海外怎么解决在海外，银行是怎么处置“休眠存款”的呢？

目前，海外多家银行对存款者的存款收取一定的账户管理费，并通过电话和邮件与顾客联系。 如果发布了太长时间没有回复的新闻，可以通过各种方式调查顾客的其他联系方法，如果发现顾客遇到了意想不到的事情，银行会主动联系执法机构解决顾客的遗产。

比如在美国，当顾客在银行开设账户时，银行的顾客经理都会告知，如果账户长期不交易，银行则会把账户转为“睡眠账户”，转为“睡眠账户”后，顾客在规定时间内仍然没有交易，银行将把账户里的钱划归国有。但是，由于银行会定期给顾客邮寄对账单，银行的“睡眠账户”并不多见。在美国，政府还会通过加强监管，强迫各银行严格规范审计程序，直接导致银行将越来越多不明来源的资金上缴给政府。

国际上最有名的“无主存款”是二战期间犹太人放入瑞士银行的钱。 二战前后，许多犹太人秘密地把自己的金银宝石和现金存入瑞士银行。 因为瑞士的银行保密法可以很好地掩盖被纳粹迫害的犹太存款人的身份。 但是，多个存款人被纳粹杀害后，账户变成了“休眠存款”。

二战后，遇难者亲属试图追回存款，可瑞士银行却以不得透露存款人新闻为由，拒绝受理。在强大的国际压力之下，瑞士银行在1997年公布了部分账户全部者名单，组成国际委员会审理归还存款的请求。之后，在瑞士政府协调下，瑞士银行与国际犹太人组织于1998年达成协议，由瑞士银行一次不重复出资12.5亿美元树立一个基金，用于赔付早已死去的犹太人存款账户户主的亲属和后裔，条件是后者放弃对瑞士银行的司法追究。

在国外，商业银行有时非法占有“无主存款”，银行利用顾客“睡眠账户”的资金来增加银行的税前利润。 年，英国设立了“休眠存款”基金，以15年来无录用记录的账户余额为慈善基金，对非营利组织等进行了支持。 在韩国，2008年首次成立了“休眠存款”基金会，采取银行捐赠的方法，将银行自愿捐赠的“休眠存款”用于社会福利事业。

在日本，金融机构把10年以上没有交易记录，并和储户联系不上的账号归类为“休眠账号”，账号里的“休眠存款”被划入金融机构的临时收益，如果储户前来提款，金融机构会全额返还。据不完全统计，日本每年各大银行的“休眠存款”数额，加到一起高达850亿日元。年2月，日本商讨“休眠存款”再利用问题，探索将用于震后重建等公益活动的可行性，但由于日本银行界的反对，计划难以实施。

“休眠存款”的激活、再利用是各国应关注的事件。 迄今为止，各国围绕“休眠存款”再利用的可能性一直存在争论，但没有合理、有效、有说服力的运营方法。

梁老太今年已79岁，老伴去世早，多年来她和独生子相依为命，儿子一直没有婚娶。年6月，45岁的儿子因病去世，给梁老太留下6个存折，总计2万多元。

但是，梁老太不知道存折的密码，不能取钱。 咨询后，她拿着户口本、儿子注销户口的说明、死亡的说明、社区的说明、派出所的说明等很多文件去银行取钱。 银行回答了。 根据银行内部规定，光有这些说明是不行的，梁老妇人必须去公证处做公证。 职工根据中国人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、公安部1980年联合颁发的通知，对存款人死亡后在银行的存款，继承人不争议的，应当在公证处办理公证后领取相关款项。 有异议的，需要由人民法院调解或者判决明确继承人后再进行。 据工作人员称，这样的样本很常见。 无法公证或因费用过高而失去的顾客，最终不得不放弃在银行的存款。

梁老太在弟弟的搀扶下来到郑州市公证处。公证处规定公证一个存折需500元，6个存折共计3000元。梁老太说，她儿子留下的存折最少的一个账户只有98元，这公证的代价也太高了！

梁老太的咨询表明，不仅通过公证，还通过向法院起诉，梁老太是儿子的唯一继承人。 但是，梁老太是儿子的唯一继承人，起诉只有原告没有被告，所以法院不能立案。

此事后经媒体报道，公证处表示梁老太家庭困难，可减免部分费用，事件算是得到了处理。

浙江宁波的小孟也遇到了这样的问题，母亲去世后留下了2400元的银行卡。

她到公证处办理手续，对方要求其出示的说明材料中包括“父亲去世死亡说明、父母结婚说明”。孟女士说：父亲去世已20多年，结婚说明哪里去找，哪里去补办？

银行表示，为了防止存款被侵占，保护存款人财产的安全，遗产继承人必须全部出席并出示公证处的遗产分配公证书。 不履行该手续，财产有可能落入合法继承人手中。

孟女士感叹，2400元数目不大，但是为这事忙了一年。

河南洛阳李先生父亲死亡后，还剩380元的存折，家人不知道密码。 银行说要进行遗产公证，李先生兄妹5人都要公证。 李先生的姐姐在上海工作，所以即使想放弃380元存款的继承权，也必须在上海做公证。 李家提取380元的存款至少需要公证费2000元。 李先生放弃了……

条件苛刻

“休眠存款”难以激活

据了解，1993年中国人民银行发布了(银发[1993]7号)文件。根据国务院《储蓄管理条例》，中国人民银行制定了执行《储蓄管理条例》的若干规定第四十条第一项，规定：存款人死亡后，合法继承人为说明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处(未设公证处的地方向县、市人民法院下同)申请办理继承权说明书，储蓄机构凭此办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。

对此，河南华浩律师事务所律师李华阳认为，中国人民银行的这一规定，有违背法律的地方。 因为继承法从来没有强制规定继承人必须公证才能继承遗产。 如果法不禁止就是自由的，继承人如果能给出完美的说明，提供相关资料就应该得到遗产。 银行要求公证这些资料的，不是法律上的强制公证范围，而是银行的内部规定。 公证费已经给小额存款人带来不便，表现出内部规定的不合理性。

李华阳律师说，银行与储户之间的关系，是一种平等市场主体之间的合同关系。倘若储户存款很少的情况下，如果要求继承人提供公证说明，显得价钱过高，而如果储户的继承人能提供合法遗嘱或关联说明等，能初步说明继承人身份，且在该储户继承人签署保证担保的情形下，建议银行考虑允许继承人直接支取存款。