“银行尝试银理销售过程录音”

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近日，上海银监局表示将推动商业银行逐步推进销售过程录音录像同步监控，在年1月1日前，全部销售柜台实现录音录像同步

近日，上海银监局表示将推动商业银行逐步推进销售过程录音录像同步监控，在年1月1日前，全部销售柜台实现录音录像同步监控。其中，高风险产品销售录音应保存到产品到期兑付完毕，并要求被代理机构设置犹豫期，犹豫期内允许顾客根据约定解除关联合同……这能否杜绝“忽悠”和误导现象？这到底是为了保护客户的权益还是银行为防止顾客扯皮而留的“杀手锏”呢？

记者从银领域相关人士处获悉，网站理财销售同步录音已在重庆建行渝中支行开始试点。 于是记者以顾客的身份来到建行渝中分店所在的网站，表示想咨询一下理财产品后，大堂经理邀请记者到理财柜台详细介绍。

“就在这里简单说一下吧，我还有事呢！”记者故意说。

“资产管理柜台很安静。 另外，促销资料和相关文件也在柜台上。 请跟我来！ 》大堂经理细心引导记者进入理财低柜，详细介绍了已建成的“树干”系列理财产品、债券基金、银行保险3种不同类型的理财产品。

“有没有那种每次存个几万块连续存个几年，然后几年过后再取的那种理财产品呢？我听别人说收益多高的！”记者故意将银行保险用违规销售的话术说了出来。

这位大堂经理说:“先生，您说的不是理财产品，而是我们银行代理商长期缴纳类的银行保险。 该保险产品具有理财功能，每年最低支付1000元保险费，可以享受分红与保险企业的关联保障，但分红情况不明。 如果有长期理财诉求，可以考虑购买，但建议不要超过理财总资产的15%。 ”

这位大堂经理的销售宣讲很到位，没有误导客户。这是银行人员平时的从业态度，还是安装了录音设备后“刻意而为”的效果？记者就此事询问了几位建行渝中支行的关联从业人员，得到的回答基本一致：我行对理财产品规范推广要求很严格，有没有录音都一样，误导客户一旦查实是要丢饭碗的。

市民怎么想

有了录音可不使吃哑巴亏

银行销售柜台配备了录音系统，市民怎么看？

记者随机采访了多位市民，很大一部分人认为这样可以提高银行服务质量，让违规误导“有案可查”。

市民王先生说，银行销售财物科技商品时录音是明智之举。 “有些银行在你买产品的时候态度很好，一旦产品出现问题，他们就会把责任推给市场大环境不好、条款限制等问题，你必须做实话。 人抛下契约，不管你是否被误解，只要有你的签名，就只能认识它。 如果有录音，就能找出是谁的责任，不让这种浪费吃。”

不过，也有市民担心，配了录音系统，银行推销产品肯定更有妙招了，你想维权谈何容易？“录音之后，会不会和风险判断书一样，成为银行的另一个挡箭牌呢？”赵女士说。

一位银行领域的人说，目前顾客最困惑的是银行的理财商品证书太多，太复杂，完全不擅长非专业人士。 “银行对销售的理财产品具备一点通俗易懂的证明条款，可以让客户有最基本的认知和评价。 ”

律师如何说

银行必须防止顾客数据的泄露

也有市民担心银行的录音会泄露个体隐私，“在银行咨询理财产品肯定会说出自己的财务状况，万一录音泄露就可能给自己带来一点不必要的麻烦。”

在 中，银行录音是否侵犯了客户的隐私？

重庆某律师事务所陈律师表示，银行在柜台安装录音设备是合法的，但必需要有严格的管理措施。按照我国《商业银行法》关联规定，银行有义务为储户保密，所以银行在录音后必需出台严格的录音管控措施，并由专人保管，防止顾客个体资料泄露。

陈律师还认为，录音有助于维护顾客的权利。 “如果在财物科技商品的采购现场有录音，并且顾客也保存了产品宣传单、证书、预约合同等，那么在发生问题时，他们在通过法律途径索赔时胜诉的机会很大。 ”

陈律师建议银监会可以向保监会学习，对银行理财产品也设立几天的犹豫期，客户收到产品合同并书面签收后的一段时间，例如10天内可以提出解除产品合同的申请，银行扣除工本费后退还其所缴资金，这样可以不使很多纠纷。

业内人士这样说道

买理财产品预期收益等要多留意

招商银行客户经理陈先生说，目前每家银行都有内部营销宣传话术手册，“录音没问题。 ”。

随后记者假扮顾客，让小陈现场模拟了一次对咨询基金定投理财业务的顾客营销。

记者:“我想知道关于基金的决投的事情，能介绍一下吗？ ”

小陈：“您好，您能在目前股票、基金市场动荡的情况下，发现基金定投这么好的投资方法证明您很具备投资眼光。首先我简单跟您介绍一下，基金定投就是您通过在银行办理委托基金定投业务，约定以固定的期限将固定的金额投资于固定的基金产品。”

陈先生接着说:“这项理财不需要拥有专业的金融知识进行拆解或随时盯着。 只要有耐心和毅力，多次投资，大致3到5年就能展现人的理财收益能力。 ”。

小陈提醒客户，在听银行从业人员介绍理财产品时要对“预期收益”、“理财时间”、“风险提示”等关键字眼多留意。

买保险产品分红是违反利息的

相比银行的“手册”，保险的营销话术就显得“大胆”得多，重庆某保险企业的业务员刘振告诉记者，在做保险营销时如果不掺杂点“东西”进去顾客是不会买账的。随后，他简单说了一则银行保险“一句话”营销话术：“最近银行推出了一款新的服务举措，在顾客每年定期存款期间本金不动，每两年返还一笔钱，数目远高于其他银行这笔本金两年的利息总和。存款期间如果顾客发生意外，可以获得高出存款总额两倍以上的现金补偿，并可取回所有本金，如果顾客安然无事，存款期到了可以取回所有本金。”

(/h ) )“我刚才说的显然是误导性的话术，话术中把保险叫做‘财科技商品’，把红利叫做利息，保险赔偿的复印件叫做‘现金补偿’。 这一切都是违反的。 但是，否则顾客会有明显的抵触情绪，导致销售失败。 录音系统上线后，保险公司必须重新调整话术。 我认为银行网站的录音设备对保险费用的误导性打击很大。 ”刘振说。

不过，重庆某保险企业的营业部经理小李觉得有了销售录音，可以不使一点强横客户恶意退保的发生。

买 股，不要相信某股一定会赚钱

小刘在重庆某证券企业从业了4年，他认为，银行柜台有录音是很“靠谱”的，对顾客和企业都有利益。

刘先生在证券企业的市场营销中将顾客分为几个等级。 “一个是不懂股票的顾客，我们说现在股市行情好，赚钱的机会多。 将部分资金用于投资理财，为未来财富增值拓宽渠道，直接开立证券账户即可操作。 第二个是对股票感兴趣的顾客。 股市向好的方向发展很大，财富、科技、商品多样化。 先开证券账户做好准备，一有机会就可以取现。 三是已经持股的客户，这些客户在银行网点办理业务时经常来到电脑前查看行情。 我们上前交易一只股票，拆大盘，邀请顾客如何办理相关手续，突出介绍我们企业服务的亮点。 ”

小刘表示，客户在听取证券企业从业人员营销时需要注意其中的违规一些事项，“证券企业的员工不能炒股，也不得代客炒股，所以如果有从业人员说自己在某只股票上赚了大钱这样的话不要轻信。另外，肯定性投资建议，比如某只股票肯定能赚钱，还有提供虚假新闻诱导顾客操作都是违规的。”

我需要醒来

常见误导销售有三点 “凑份子”不可取

与银行理财销售中常见的误导这个问题相比，一位银行领域的相关人士表示，目前误导销售的首要问题有三点。 一是规避或弱化财物技术商品风险，二是夸大财物技术商品收益率，三是销售与顾客诉求不一致的财物技术商品。

“当前大部分客户对理财方法的理解首要是：定存、基金、股票、信托、保险等。而在银行咨询理财产品时，有个别销售人员利用这些理财产品的相似之处‘指鹿为马’蒙蔽客户，这一些是值得观察的。比如，银行保险产品与银行定存、中长时间理财产品要素存在相似之处，银行销售人员容易利用这些产品特征的相似性和客户的长时间投资诉求在产品描述上进行误导。尤其是在银行长时间理财产品稀缺的时候，不少银行销售人员就会把银行保险当成长时间理财产品卖。此外，万能险的最低保证收益、分红型保险的预期分红等都有可能被夸大。”这名人士还指出，基金产品和银行理财产品也在某些方面存在相似特征，如货币型基金的风险较低、收益统计口径按年化收益率统计，一点保本类基金和保本型理财产品也有相似之处，很容易被混淆，客户在购买时需多几个心眼儿。

这名人士提醒市民，目前市面上个别预期收益很高的理财产品起点金额大，有不少人就“凑钱”来合伙购买，此举是不受法律保护的，客户尤其需要注意。“监管部门要求设置最低投资额，意图是保证投资者有足够的知识、经验和风险承受能力。此类投资品通常不适合普通百姓购买。如果用‘凑份子’的方法由亲友代持，拖挂几个小额投资者，是不受保护的，实际是会承担更大的风险，一旦发生纠纷，在举证方面也不利。”