“寿险利率改革箭在弦上 买保险有望更划算”

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陈先生最近很郁闷，他发现自己被忽悠了：“三年前我去银行存款，有人跟我说保险理财比存银行收益高，我就买了保险。现在到期了，

陈先生最近很郁闷，他发现自己被忽悠了：“三年前我去银行存款，有人跟我说保险理财比存银行收益高，我就买了保险。现在到期了，发现收益还不如三年定期存款。”记者采访发现，和陈先生一样，近年来投诉最多的银保产品，其深受诟病的一个原因就是收益不如预期。

寿险保单的收益取决于保单的预定利率，但国内保单预定利率的上限2.5%已经14年不变。 最近，保险市场上有传言称，寿险之前流传的产品和分红保险产品定价利率上限将从现行的2.5%提高到3.5%，3.5%以上将被保监会批准。 根据记者的调查，这个说法不是空空穴来风。

寿险利率改革大势所趋

人寿保险的利率改革已经成为弦上之箭。 利率上限为2.5%，这可能会打破持续14年的定价。

今年3月份，保监会人身保险监管部向各人身保险企业下发关于征求对《关于开展人身保险费率政策改革试点的意见》，提出加快人身保险产品革新，提高领域竞争力。4月份，保监会分别召集部分保险企业老总及各寿险企业精算负责人召开座谈会继续讨论此事。目前，保监会征求意见已基本结束，保险企业普遍认为，寿险费率改革是大势所趋。

业内人士介绍，保监会征求意见稿提出的方案是，开展寿险费率改革试点，首要适用一般型人身保险产品和特定资产项目相关专项保险产品。 这两类保险产品的预定利率或万能保险的最低保证利率可以由保险企业根据实际情况自行明确。 型人身保险产品预定利率在3.5%以上的，根据一份报告的大致情况，录用前需要向中国保监会申请审查。 项目挂钩专业保险产品费率水平突破原费率监管规定的试点产品，需报保监会审查。

业内预计整体方案最快5月出台，7月开始实施。但保监会寿险部的关联人士表示，寿险费率改革议题宏大，监管部门还需要时间。费率改革方案在此前发布的《征求意见稿》的基础上有所调整，保监会正在继续讨论研究。

买保险可能会更便宜

大多数人即使买了保险也没搞明白：寿险保单的预定利率是一个什么概念？业内人士解释，通俗说就是保险企业给客户的回报率。

提高寿险保单的预定利率对投保人来说意味着什么？ 一般来说，预定利率与产品定价成反比，预定利率越高，保险产品的价格越便宜。

“前阵子，有个老朋友跟我说手上有张保单，很多年了，现在想退保。我一听是国寿的潇洒明天，马上就劝他不要退。”一位保险业资深人士告诉记者，在1999年前，寿险保单的预定利率曾高达8.8%，而中国人寿的潇洒明天就是那个高利率时期的产品，低廉的保费很高的回报，让很多投保人觉得十分实惠，而相应的，保险企业曾因为此出现较大的亏损。

保险市场注入“强心剂”

年国内保险业保费收入1.55万亿元，同比增长8％，业务增速首次降至个位数，与近20年来超20%的平均增速形成了明显反差；其中寿险业务保费收入8908亿元，同比仅增长2.4%。另外，除个别上市企业，几乎是全寿险领域大规模的净利亏损。处于寒冬的保险业，正期待着春风送暖。而预定利率上限打开，已经成为更多保险企业尤其是新企业的呼声。

2.5%的预定利率上限已经持续了14年，但国内寿险利率并不一直很低。 1982年国内恢复保险业时，我国寿险预定利率为6%。 1988年，寿险预定利率提高到8.8%的历史最高位。 此后，随着央行连续8次降息，早先传出的高预定利率寿险产品产生了大量利差损失。 监管机构分别于1997年、1998年、1999年连续第三次下调预定利率。 经1999年保险监管机构调整，国内寿险产品预定利率不超过年复利2.5%。 此后，银行利率不断调整，但寿险预定利率没有任何变动。

目前，银行一年期存款基准利率为3.25%，三年期基准利率为4.65%，远高于寿险的预定利率。而且银行存款利率还可以上浮10%。

业内人士指出，以前传下来寿险产品增速缓慢、遭遇市场冷眼，其中有老百姓对保障诉求认知不清的原因，但更重要的原因还在于寿险预定利率太低。银行定期存款利率越高，就越加显得购买寿险产品不划算。