“小长假银保调查： 高收益低门槛揽客 误导不明显”

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端午小长假期间，记者到西城区菜市口区域的工商银行、农业银行、建设银行、中国邮政储蓄银行的营业网点对银保销售产品进行了实地

端午小长假期间，记者到西城区菜市口区域的工商银行、农业银行、建设银行、中国邮政储蓄银行的营业网点对银保销售产品进行了实地调查。记者发现，银行代理销售银保产品没有“拉客”等明显违规动作，投资收益高、投资门槛低，是银行理财经理向顾客推荐保险理财产品时强调的两个首要“卖点”。并且，只有当顾客主动问及风险、保险理赔方面的事件时，银行方面才会进行解答，鲜有银行主动提示投保风险。

6月9日

工行陶然亭支行

9日上午，记者在工行陶然亭支行观看了财经商品公示单。 员工很快就听到了记者的投资诉求，随后推荐了为儿童设计的保险理财产品——盛世宝贝。 据该银行的资产管理经理说，孩子越小，保险费越低。 孩子一岁以内的话购买保险，交五年保险费。 每年支付约6.5万元。 总保险费约32.5万元，孩子18岁至21岁的4年间，每年领取5万元教育金，28岁领取30万元结婚金，加上周年和最终奖金(中端利率示范) 18万元，合计领取的“只是给孩子存了教育费， ’资产管理经理说。

6月9日

邮政储蓄银行陶然亭营业部

9日，记者来到邮储银行陶然亭营业部，“请问现在有什么理财产品吗？”面对记者的咨询，理财经理顺手拿起手边的资料，说：“现在我们在售一款弘康人寿的保险理财产品，存一年的收益为3.7%；存两年的收益为4.5%，比银行定期存款高很多。”

“邮政银行有自己的理财产品吗？ ’记者又问。 这个理财经理说:“有。 一切都是短期的。 另外，投资额至少5万元起步，存180天，利率将达到4.0%。 保险理财产品最低需要5000元起步。 ”

在该营业部，两位顾客先后来到理财专柜进行咨询，其中一位问得非常仔细，另一位则只进行了粗略了解，而理财经理对前者的问题一一作答，对后者则只进行了简单介绍。

“有保险资产管理、保险的复印件吗？ ’一位顾客咨询了。 这位理财经理说:“这个产品理财第一，在保险方面，购买这个产品会带来交通事故的危险。” “我从没听说过这家企业。 买他们的产品没有风险吗？ ”针对顾客的这一疑问，这位理财经理表示，弘康人寿是一家成立不久的新企业，所以一开始一定要创立企业品牌，投资回报率也很高，可以放心。 “如果中途需要钱的话，可以取出来吗？ ’那位顾客又问。 “什么时候都行。 ’财务经理用简单的四个字回答。 “那不是会失去钱吗？ “如果保险费已支付1年以上，则没有任何费用。 一年内要花5%的手续费。 这本来就是短期财产技术商品，如果没有紧急需要，建议不要取出。 如果需要钱的话，也有带保险单的业务，可以用保险单贷款。 ’资产管理经理说。

记者咨询邮储银行是否还有别的保险产品，该顾客经理模糊地回答了一句：“还有很多呀！”接着说，中国邮储有自己的保险企业中邮人寿，不过要存5年保费，分红收益是不明确的，“对长时间投资来讲比较合适。”该顾客经理说。

6月10日

建行里仁街储蓄所

10日上午，记者来到建行里仁街储蓄所，赶上年证式(二期)国债发行第一天，在银行购买国债的顾客坐满大厅。

大厅里，两位穿银行从业服的女士正在负责引诱和解答事宜，胸牌上写着“实习生”的从业人员在理财专柜为用户进行产品介绍和疑问解答。记者看到，并没有银行从业人员主动游说存款人或购买国债的人购买银行理财产品或保险理财产品；当顾客咨询理财产品关联情况时，从业人员才会进行介绍和推荐。

记者到达后不久，一位35岁左右的顾客到理财柜台咨询。 银行实习工作人员询问希望短期投资还是长时间投资。 他表示，某笔资金是购车的备用资金。 锁定的结果还不清楚，所以想短期内灵活投资。 另一个可以长时间投资。 三五年就能完成。 我希望投资回报率高一点。

对此，该女士为这位顾客推荐了两款产品，一种是短期理财，她推荐其购买建行的日鑫月溢开放式组合型理财产品，称该产品具有投资灵活、随用随取、收益较好的优势。对比长时间理财诉求，该女士推荐了生命人寿的保险理财产品，包括生命理财一号年金保险（万能型）和生命红上红d款两全保险（分红型）。前者保证前五个保险年度的最低保证利率为2.5%；后者则可以享受年度分红和终了分红。

6月10日

农行陶然亭路支行

10日，记者来到农行陶然亭路支行咨询。 理财经理为记者介绍的该银行理财商品投资起点最低为5万元，按5万元、100万元、1000万元三个点划分不同等级，可获得不同的预期利率收益。

通过实地调查，记者发现，银行在服务大厅里主动向顾客推荐理财产品的现象并不存在，都是当顾客进行咨询时，银行方面才会进行产品推荐，对比性比较强。

顾客咨询理财商品时，如果是半年内的短期理财诉求，银行通常推荐自有理财商品，半年以上诉求下银行主要推广理财商品。 之所以被称为保险理财，是因为购买这种理财产品往往会带来交通事故的危险，但保险额度不高，比客户保险账户的实际价值要高一些。 而且，只有当顾客提出一个问题时，银行方面才能解决一个问题。 就像挤牙膏一样。 如果顾客不深入询问，银行方面只会介绍保险理财产品的收益，不会详细介绍保险理财和银行理财的区别、提前支付保险费的风险、理赔观察事项等文案。

而银行理财经理在向顾客推荐保险理财产品时，一是喜欢拿保险理财收益和存款利息相比，二是喜欢将保险理财和银行理财相比，强调前者的低门槛。尽管根据顾客诉求，各银行网点主推的产品并各有不同，但无一例外地强调保险理财的收益性。

对比顾客既想获得收益又害怕风险的心理，部分银行特别推荐万能险。“这个是有最低利率保证的，至少您不用担心保险本金的损失。”某银行网点理财经理试图打消顾客心中的疑虑。(ccstock)