“理财销售产品再上紧箍咒 代销监管趋严”

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无规矩无以成方圆，理财产品市场的日益快速发展，对理财产品市场的规范问题提出了更高的要求。在不久前发布的年年报中，银监

无规矩无以成方圆，理财产品市场的日益快速发展，对理财产品市场的规范问题提出了更高的要求。在不久前发布的年年报中，银监会表示，年将继续严守风险底线，严防信用违约风险，并严格监管理财产品设计、销售和资金投向。近日，上海银监局下发《关于加强商业银行代销业务管理的通知》，可以看做是对这一监管动向的快速反应，而《通知》中关于在销售柜台实行录音录像同步监控、产品设置犹豫期等规定，成为理财产品投资者保护的亮点。

代理销售产品的监管越来越严格

上海银监局的《通知》要求，银行代销产品应与办理存款业务在网点的不同区域，对有推介期、宣传期等募集期且非交易型的高风险产品，要设置销售专区，销售区有明显标识并作额外风险提示，并额外设置犹豫期，犹豫期内允许顾客根据约定解除合同。

“犹他豫期”的概念对大多数保险客户来说并不陌生。 因为投保人收到保险合同后，在书面收到后的一段时间内，投保人可以提出解除保险合同的申请，扣除人工费后，保险人需要返还所支付的保险费。 这个期限通常可以达到10天。

《通知》还要求，在年1月1日前，全部销售柜台都要实现录音录像同步监控，记录销售人员对产品关键交易新闻及风险的提示，以及顾客对上述提示确认的过程。其中，高风险产品销售录音应保存到产品到期兑付完毕。

此次监管涉及的是代销业务，根据《通知》，代销业务是指商业银行利用本银行的渠道，将非本银行发行的有投资风险的产品出售或推介给个人客户。 产品是银行所有还是代理销售，需要在合同中找到确定条款作为依据，如果是银行所有的产品，合同方必须是银行，而不是其他企业。

此外，多人共同出资但仅以单人名义购买的行为也被严令禁止，因为多家未达到销售产品起点金额要求的投资者共同出资但仅以单人名义购买，这种行为属于故意隐瞒重要事实或提供虚假情况，违反双方合同约定。商业银行应在销售前要主动告知，并以醒目方法提示顾客确认购买资金来源为自有资金。

监管升级势在必行

“目前，国内理财产品虽然快速发展较快，但只占银领域务资产的5%。而在2008年，美国理财产品就超过金融业的70%。”在刚刚落下帷幕的新闻网·普益财富管理论坛上，银监会出席官员王岩岫表示，我国理财产品还有相当大的快速发展空间，今后理财业务也将成为银行快速发展的重要方向。

记者访问四川银监局后，了解到四川银监局按照银监会的相关规定，加强风险环节的监管，走访、暗访等方法，已经在具体理财销售产品的监管中采用。 科华路某股份银行资产管理经理刘某对记者说:“不仅是lv和gucci这样的奢侈品经销商，“神秘人”如果到访，在银行的日常工作中也有可能遭遇。” 神秘人“不仅有可能来自上级，也有可能来自监管机构”

和保险产品可在犹豫期内取消合同不同，并不是全部理财产品在生效之前都可以取消。红星路一家大型国有股份制银行理财经理向某告诉记者：“如果是银行自有产品，在起息日之前，顾客可以取消合同；如果是代销产品，因为牵涉更广，银行难以代表第三方机构与顾客终止合同。”

银行之所以难以代表第三方机构终止代销合同，是因为上述股份制银行理财经理刘氏表示，一些代销产品生效较早。 “银行的自有产品有一定的开始日期，周期一般也很短，但是基金类产品使用的是t+2的方法，下单后可以马上结算，过两天可以确认份额查询结果，客户当然不能取消合同。 基金也可以赎回，但一定的汇率损失已经不可缺少了。 ”

事实上，虽然接受记者采访的理财经理均表示，很少听说顾客在购买理财产品之后会再取消合同，但他们也都指出，购买合同一旦生效，资金就无法用作他途，这种较差的流动性让顾客在购买时会心存顾忌。“如果理财产品和保险产品一样存在犹豫期，相信能在一定程度上化解顾客隐忧，有利于促进理财产品的实际销售。”向某告诉记者。

据媒体公开报道，继上海之后，广东、浙江等地银监局关联人士也表示，在银监会的宏观引诱下，将酝酿树立一点新举措，在向客户提供产品服务时，更好地保护其应有权益。