“家庭养老计划 定投基金结合寿险让晚年更安逸”

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刘先生48岁，刘太太46岁，两位都是中学教师。他们有一个刚上大学的女儿。家庭年收入10万元，日常生活支出每月3000元。

刘先生48岁，刘太太46岁，两位都是中学教师。他们有一个刚上大学的女儿。

家庭年收入10万元，日常生活支出每月3000元。 现在的住宅一套，90平方米。 存款30万元，没有其他投资。

理财诉求

刘先生打算购买返还型的重疾险。 年缴费1000元，保额3万元左右。 另外，想用28万购买商铺，选择包租的方法赚取收益，来处理两人未来的养老问题。

财务拆析

刘先生一家收入稳定，但缺乏保障，能够积极购买保险来处理这个问题，也证明刘先生有一定的理财意识。 因为保险是家庭理财的必备工具之一。 但是，另一方面，刘先生打算购买的保险金额太低，在真正发生事故时起不到明显的作用。 一个家庭每年支付的保险费一般必须与那个家庭的总收入成正比。 (总资产也必须适当考虑。 )中，这方面的安排需要进一步调整。

另外，刘先生欲用差不多接近所有的存款来购置房产，未免显得偏激和冒险。偏激是指，这种投资会让家庭的固定资产比例过高，虽然会增加现金流，但一旦家庭有新的诉求，会在相当长的时间里都难以应急变现。冒险是指，投资过于单一容易产生很多风险，比如包租要提前设定将来的回报率，就不能完全抵制未来的通货膨胀风险，而这种包租类商铺多会在时间长时间里不方便自行转让，同时还存在一定的房产跌价风险。

资产管理建议

放弃原来的购置商铺计划，把现有存款重新配置。将存款分别用货币基金和开放式基金来做重新组合，存款陆续到期时选择平衡型基金介入，意图不确定时都用货币基金来做过渡。

补充保险，使原组合完整。 根据刘先生和刘先生的年龄，直接参加重疾险的话保费高保障小，可以考虑用终身寿险的方法达到相关目的，或者购买新的费用型重疾险。 寿险的意义在于生前投保，造福儿童身后，变相减轻儿童负担。

定投基金结合寿险年金，让晚年生活更加安逸。通常情况下，刘先生和刘太太最早会在60岁左右真正退休，那在这十几年里，仍然会有比较稳定的收入。建议按月定投开放式基金3000元，再结合目前最新型的养老年金品种，可以在60岁前后都享受到5%的复利增长预期回报，用定投基金的钱再定期取出投放养老年金，退休后每月就能领到可观的数额了。加上两人的退休金，会大抵与现在的收入持平，即使考虑通货膨胀，也足够保持现在的生活水准。

综上所述，原存款用来做开放式基金投资，两年后有合适机会也可以购置小面积房产，将来可留给女儿。每年的收入多用来做养老储备，并且配备终身寿险或花费型重疾险，可以让刘先生和刘太太在退休前和退休后都过得幸福无忧了。