“那些保险可对“猝死”理赔”

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年轻白领接连猝死的报道让高压下的从业者忧心忡忡，为了让家人有更周全的经济保障，我们不妨来了解一下那些保险产品可对此理赔

年轻白领接连猝死的报道让高压下的从业者忧心忡忡，为了让家人有更周全的经济保障，我们不妨来了解一下那些保险产品可对此理赔 .

5月13日，奥美广告业者集团北京分企业的24岁员工在上班中突然死亡，仅两天后，在搜狐游戏信息网站工作的24岁员工在上班中突然心脏病去世。 这两个年轻人猝死的事件引起了社会的广泛关注，大家都感叹现在年轻人在工作，生活压力很大。 他还关心年轻人在风险发生后如何为自己和家人获得一定的经济赔偿和补偿建立足够的保障体系 那么，对猝死可以赔偿的保险产品是哪一种呢？

猝死不在意外险理赔范畴

一听到“猝死”，大多数人的第一感觉就是意外，会联想到用意外的危险回避猝死的风险。 但是，这个想法和事实有不少不同。

世界卫生组织定义猝死为急性症状发生后6个小时内死亡，又称突然死亡，系临床综合症。在法医病理学中是指外观健康而无明显症状的，由于潜在的疾病或者机能障碍，在开始感觉不适后全天候内发生意外死亡。由此可见，猝死多因体内潜在的进行性“疾病”在某一种因素的作用下突然发生而造成外观健康的人非暴力、非外伤性死亡。

而意外伤害保险所能保障的意外伤害是指外来的、突发性的、非本意的、非疾病的、对身体造成伤害的客观事实。 这个定义显然和猝死的定义不同。 因为对突然死亡的事故不能进行赔偿。

这一些在看了多个保险企业意外险条款后被落实。记者发现，在不少意外保险条款中，会确定将猝死列入免赔责任，此外，包括中暑、疾病、药物过敏等也都在免赔范围内，因为此，投保人只需仔细一点就会清楚了解到，若被保险人不幸猝死(除非可说明是因为意外事故猝死，而非因病猝死)，家人是无法从意外险获得赔偿的。

人寿保险可以对猝死事故进行赔偿

与意外险的保障范畴不同，寿险保单对于身故的赔偿范围就宽泛多个。不论是因意外事故死亡的，还是因长时间疾病身故或突发猝死的，都能通过寿险得到赔付。通常被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或2年内自杀等特殊情况。

我们知道 人寿保险产品有成本效益和返还型两种。 前者可称为定期寿险，保险期内被保险人死亡或全灭的，保险企业只要按照约定的保险金额给付保险金的被保险人健在，保险合同就终止，保险企业不再承担保险责任，保险费不退还。 后者包括两种保险、终身寿险等，与定期寿险最大的不同在于，到期后，保险企业按照事先约定的方法、金额返还保险费。 由于这两类产品在保障猝死风险时的能力相同，返还型产品在同等保险额度下的保险费较高，投保人必须根据自身经济条件选择购买。

还有人对重疾险是否能保障猝死风险提出疑问。实际上，这取决于重大疾病保险的责任范围。若产品本身只对比疾病产生的医疗费用予以赔偿，那么被保险人猝死将无法获赔。而若产品包含死亡责任，那么有望从保险企业获得死亡赔偿金。

指定受益人不引起经济纠纷

这里我们也提醒投保人，在签订包含死亡赔付的保险合并且，最好能确定受益人。特别对新组建家庭者来讲，最好能根据自己的心意安排父母、配偶、子女的受益比例。因为如果受益人一栏没有确定指定，身故保险金将作为遗产进行分配，而父母、配偶和子女同为第一顺位继承人，可能会出现经济纠纷。为不使这种情况的发生，建议投保时写清每位受益人的姓名及相应受益比例。

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“猝死能否理赔”应写入合同

近年来，猝死能否获得意外保险理赔一直是保险纠纷诉讼的焦点之一，诉讼的结局往往以保险企业的败诉而告终。

年7月，深圳保监局近期明文要求保险企业完整意外险条款，将猝死是否属于保险责任范围写入意外保险合同内，试图通过完整意外险合同并确定猝死的保险责任来化解此类理赔纠纷。按照深圳规定，如承保“猝死”风险的，应将“猝死”列入保险责任，并在理赔申请材料中明示“猝死”的说明材料；不承保“猝死”风险的，应在除外责任条款中明示。