“怎么选择重大疾病保险 保额起码要20万元以上”

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近日，好莱坞着名影星、37岁的安吉丽娜·茱莉在《纽约时报》发表了一篇《我的医疗决策》，对外公布了她进行预防性的双侧乳腺切

近日，好莱坞着名影星、37岁的安吉丽娜·茱莉在《纽约时报》发表了一篇《我的医疗决策》，对外公布了她进行预防性的双侧乳腺切除手术的事件。茱莉说，选择公开这一私事是因为“太多妇女根本不知道自己可能生活在癌症的阴影之下”。

朱莉这种通过手术减少风险的做法引起了许多市民的思考。 毕竟，像朱莉一样拥有致癌基因的人不多，所以大部分市民没有必要考虑使用同样的方法。 那么，大众如何降低罹患重病给自己和家人带来的巨大财务风险呢？ 从理财的角度看，可以考虑提前参加重大疾病保险，万一发病，获得医疗费，弥补疾病带来的收入损失。

花费型重疾险更划算

最近看了朱莉的复印件后，“80后”上班族雷想更加关注重疾危机，于是在网上搜索学习。 眼花。 有的是定期回日本的类型，有的是终身回日本+分红型，还有会给什么样的红色危险带来重疾危机，到底该如何选择呢？ 小蕾想，万一一直没有出现危险，投入的东西会全部被打水漂走吧。 那么，买最终恢复原状的险种吧。 感觉很划算。

尽管各家保险企业的重疾险产品五花八门，归根结底，重疾险分为花费型和储蓄型两大类。记者了解到，花费型重疾险是指不具备现金返还功能，得了合约文案约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险，其特点在于保险费用相对较低。储蓄型重疾险则是在花费型的基础上，增加满期返利的功能。广州创必承理财联合创办人、中山大学岭南学院校外硕士导师孙明展表示，花费型重疾险就是一种最单纯的保险产品；而如果选择储蓄型重疾险，其保费会比花费型稍高些，相当于把一部分保费购买了上述同款的花费型重疾险，另外的部分保费则以比银行存款更低的利率存在保险企业。

(/H ) )与对小蕾的选择感到困惑相比，孙明展购买储蓄型重疾险没有成本。 不如直接用较少的保险费选择费用型重疾险，多余的钱重新规划为其他投资理财方法，比购买储蓄型重疾险得到的回报更好。

保障种类并非越多越好

2007年8月，中国保险领域协会和中国医师协会联合发布了《重大疾病保险疾病定义采纳规范》，确定25种疾病为重大疾病。 重大疾病保险的保障范围应包括这25种疾病中发生率最高的6种疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。 保险公司还可以根据自身条件和优势进一步增加种类。

记者查询多个保险企业的重疾险产品发现，它们保障的重疾种类多为15至30种，比如中国平安一款正在热卖的产品，保障种类为30种。少数产品的保障种类多达40种以上，比如阳光人寿的一款产品，保障的重疾种类有42种，还包括原位癌、主动脉介入手术等10种常见疾病。

但是，保险业人士龙先生警告说，重疾险并不是种类越多越好，增加种类意味着保险费也相对较高。 如果像朱莉一样有家族遗传病史，购买时应该关注这类疾病是否在可以保证的范围内，并建议注意产品是否提供多次赔偿的功能。 其次，关注目前多发的危重病种类，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥、终末期肾病等。

某大型险企培训部讲师郭女士表示，女性市民还应多关注女性高发的重疾，比如年轻女性高发的红斑狼疮等。如果资金允许，建议配备重疾险和女性疾病保险。

担保额至少需要20万元以上

“不论给任何人买保险，都应遵循两个大体上：一是保障充足，二是性价比高，简单来说就是买够、买抵。”孙明展告诉记者，重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗价钱，患重疾后起码要花40~50万元的医疗费用。医保重疾的额度在各地有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要有35万元以上。他认为，广州成年人选购重疾险，20万元保额才算勉强及格。郭女士建议用“双十”大体上来考虑，即选择约为自己年收入10倍的保额，每年交的保费占自己年收入的10%。

值得观察的是，未成年人对比重疾病没有医疗保险报销。 孙明展告知家长，为孩子购买重疾险时，保险额度以50万元为宜，预算每年5000元左右。 购买时不要过分强调返还因素，应该重点考虑保险额度和保险费的性价比，保障越高，保险费越便宜越好。

逐年交费最划算

如果条件允许的话，重疾危机当然是越早买越便宜。 例如，以中国人寿终身重疾险为例，其保额为10万元，交费期为20年，0岁购买时年保费为1450元，30岁购买时年保费为2840元，45岁投保人年保费为4040元。

在交费方法上，大致可分为分期交付和一次不重复交付。郭女士告诉记者，通常建议投保人使用分期交付的方法，其中又以一年交一次最为划算，如果拆分为每半年交一次，可能会多支付约4%的保费。

记者了解到，倘若采用一次不重复交付的方法，所交的总额看似比多年交的总额略低，但是，倘若被保险人在交费期间患重疾，重疾保险金的给付发生在交费期内，那么，从给付之日起，不用再交随后的保费，而保险合同仍继续比较有效。以一份交费期限为20年的重疾险为例，假设被保险人在交费的第5年患重疾，采取一年交一次保费的方法，则相当于只支付了四分之一的保费，比在购买时一次不重复交纳全部保费要划算得多。