“同等保额香港保费便宜60% 重疾险内地贵七成”

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继赴港抢金、买奶粉后，人寿保单成为内地居民去香港的新宠，数据显示，内地居民赴港买保险热情持续攀升。香港保险业监理处公布的

继赴港抢金、买奶粉后，人寿保单成为内地居民去香港的新宠，数据显示，内地居民赴港买保险热情持续攀升。

据香港保险业监理处公布的一季度香港保险业临时统计，今年一季度向内地受访者提交的保单，其新建保单保费共计28亿元，占一季度个人业务总新建保单保费( 225亿元)的12.5%，迄今为止，

不仅如此，新单保费的同比增幅超50%。保费低、保障广成为不少内地居民前往香港购买保险的理由。

但是，据一家外资保险公司介绍，不同市场的保险产品是根据当地市场优势和顾客诉求设计的，条款不同，货币单位也不同，两者不能简单直接地比较汇率和价格。

记者比较发现，相同类型的保险产品，香港比内地便宜近60%，且不包括每年很高收益的分红。不过专业的人士提醒，内地居民仍然要提防港元汇率风险以及在今后理赔时可能产生的问题。

定期人寿保险

内地费用高出六成

记者请香港某外资保险代理人、内地某外资保险企业代理人和第三方理财企业顾问分别制作了以25岁的陈先生为投保人的保险计划书。

以香港某款外资保险的定期寿险产品为例，25周岁的陈小姐投保100万港元（约合人民币80万元）的定期寿险，保障期限20年，每年需缴纳保费1167港元（约合人民币940元），缴费期20年。这也就意味着，陈小姐在这20年内共缴纳保费18672元，保额为80万元。

但是，记者发现，同一家企业的定期寿险只能在内地作为附加保险购买，保险费是香港的两倍。

记者在保单计划书上看到，陈小姐首先需要购买一份终身寿险作为主险，保10万元的终身寿险需要年交保费1600多元，交到60岁，附加80万元的定期寿险则需要年交保费1840元。由此计算，到其年满60岁，光定期寿险一项陈小姐需交保费6万多元。代理人表示，若陈小姐在香港投保想续保到60岁，则从45岁起每年交费2415港元，即同样保障到60岁，陈小姐在香港的保单共计需要消费人民币约47652元，主险的费用比内地附加险的费用便宜35%。

记者发现某中资保险企业定期寿险费率表，陈先生单独投保80万元保额，年保费1600元，参保20年后，共赔付32000元，保障期20年，费用比香港定期寿险高出6成

重疾险

内地的保险费约贵七成

在重疾险方面，记者发现同样的保额内地的保费要高七成，而在保障的范围上，同一家企业的重疾险保单香港保障的疾病种类为56种，内地的为40种。

专家表示，保监会规定的25种重大疾病都是在两个地区承保的险种，但有些险种在香港不承保，有些在内地不承保。

根据保障计划，陈小姐若在香港投保50万港元重疾险，保障到100岁，每年保费9685港元，交费20年，保障文案包括保单列明的56种重大疾病，还包括非严重疾病的10万港元轻症赔付。那就意味着陈小姐20年期间共交费约人民币154960元。

在内地投保同一企业40万元重疾险产品时，如果投保到88岁，陈先生每年需要缴纳保险费13840元，20年保险费约为28万元，保险费比香港产品高出78%。 代理人表示，在保障复印件方面，内地这种重疾危机产品也有轻症赔偿金8万元，保障40种重大疾病。

费率不同的原因：香港企业选择多更灵活

业内人士向记者表示，保险公司设定的保险费率与各国和地区不同的死亡率、罹患重大疾病的概率、寿险费率有关。

“在管理费用方面，由于投保率低、营销价钱过高，加上道德风险等原因，导致内地保险企业价钱比香港更高。”险企精算人士指出，“保监会限定利率上限为2.5%，各家险企均是在2.5%利率的天花板之下设定费率，相比香港保险企业的投资产品品种繁多，内地的费率自然相对更高。”

香港立法保险界议员陈健波向媒体表示，内地人之所以有兴趣在香港买保险，是因为香港保险企业有国际背景，提供多种保险，投资选择远远多于内地，条款也比较灵活。 相比之下，内地销售的保险管制严格，客户几乎别无选择。

而也有业内人士认为，“产品结构单一，不能比较有效满足社会多层次、个性化的诉求”是内地保险业与香港等地保险业存在差距的原因之一。

广东省保监局相关负责人表示，根据中国现行法规，内地居民赴香港期间向香港保险企业购买保险是合法的，但在内地投保、在内地填写保单、缴纳保险费，销售人员将保单、保险费交给香港 如果确实发生了无法理赔的情况，由于内地法律对香港的保险企业没有约束力，投保人只能按照香港的法律制度寻求司法援助。

业内提醒

外资保险公司的专家警告说，内地居民在国外购买保险需要关注以下风险

1.香港地区保单购买与结算使用港元，因为此内地顾客在购买时要关注汇率风险；

2.非内地地区设计的保险产品在保障范围方面未必符合内地顾客及其家庭的诉求，香港地区的核保和理赔要求也与内地不同。 例如有些医疗计划不包括内地。

3.香港地区出售的保单受香港特区法律管辖，一旦出现纠纷，关联解决均须在香港进行，内地顾客要充分考虑因为此可能产生的额外价钱。