“保监会拟推车险理赔统一标准 险企欲争话语权”

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允许4s店在赔付过程中对零配件及工时费加成，是保险企业变相价钱战的首要形式。鲁海涛早报资料为整治车险理赔难、完整车险

允许店在赔偿过程中附加到零部件和工时上，是保险企业改变价格战斗的第一种形式。 鲁海涛早报资料

为整治车险理赔难、完整车险费率定价体系，保监会希望制定一套领域认同的理赔标准来规范车险赔付。

早报记者从知情人士那里获悉，由中国保险领域协会(保协)于今年4月牵头，平安财险、人保财险和太保财险三大汽车保险常驻专业团队初步草拟了汽车保险理赔标准化建设的立项报告。 目前，方案已经提交保监会，保监会有望于6月底最终批准。

据参与上述方案设计的负责人介绍，方案在车险理赔标准化的必要性、实施措施、资金支持等方面进行了证明。在方案设计中，参与的保险企业建议对零配件维修、工时费等理赔标准进行最高限定。此外，保险领域内部自律规范作为重要的配套措施被建议执行。

业内人士认为，目前保险企业在与4s店打交道时话语权不足，但只要形成一系列领域的理赔标准和数据库，就可以提高定价话语权。 但是，受到现有零部件价格流通体系的限制，为了长时间执行收费标准，保监会需要与相关部门合作并得到支持。

险企欲争话语权

据上述知情人士透露，管理层想制定统一的赔偿标准，一方面是抑制变相价格战，维护顾客的利益，另一方面是希望保险公司争夺话语权。

据一位接近监管层的人士介绍，自2006年至今，车险条款和费率一直实施的是领域统一制度，虽有三套标准可选，本质区别却不大，这也导致保险企业变相价钱竞争一直激烈上演。

其中，由于目前车险市场供给过多，汽车制造商和4s店具有渠道资源和汽修资源的特点，保险企业改价竞争的首要形式是4s店在赔偿中允许零部件涨价、附加时间费。

具体来说，即是一点保险企业为了谋取市场份额，让汽车4s店愿意推销自家的车险产品，允许4s店在对投保车辆维修报价时，对零配件适当加价、工时费适当加成。这样一来，4s店维修收入增加，自然愿意推销哪些允许抬价的保险企业的产品，而保险企业尽管赔付价钱将提高，但却可通过提高保费的方法将价钱转嫁到客户身上。

另一方面，保险领域缺乏统一的理赔标准，但各企业的定损标准不同，与4s店的价格有很大差异。 因此，即使不考虑不规则的价格战因素，保险公司也希望统一理赔标准，增加对汽车制造商和4s店的话语权。

一位财险企业高管在接受记者采访时即举例称：不同的企业品牌车型发生交通事故，根据历史精算数据，谁的零部件维修费用高多少，保险企业就对这款车型的承保保费提高相应的保费增幅，客户以后则会在选择车型上有所考虑，这样会倒逼制约生产厂家零部件的定价权。

引入 领域自律规范

据了解，早在2006年，保监会曾想启动车险理赔标准化建设项目，但由于当时条件并不成熟并未全国启动，一直是由各地保险领域协会试点推行。由于定价多而杂、市场竞争激烈等因素，保险企业仍是使用各自标准进行赔付，推行效果并不乐观。

因此，在此次方案设计中，作为辅助措施，领域自律规范的副本被纳入了标准化建设的重要组成部分。

上述人士也提到，在目前手续费混乱的车险市场，改革的原动力在保险企业，但光靠几家保险企业无法推动。中保协意在整合领域的力量形成领域标准，确保保险企业有足够的话语权与汽车生产商进行谈判。

在他看来，目前各财险公司已经形成了自己的损害赔偿标准，如果各企业做出贡献，最终将在零部件维修、工作时间等方面做出最高的限定，有利于保险公司在市场化竞争的状态下压低赔偿价格。

在具体的操作思路上，上述参与方案设计的人士称，尽管目前经营车险的财险企业达42家，但老三家保险企业（人保、平安、太保）累计占据70%的市场份额，可以利用顾客、企业品牌特点联合制定一套领域认同的标准——通过给零配件维修、工时费等设置赔偿上限或定额赔付，未来在较为成熟的阶段，可以引入车型、企业品牌等因子进行定价浮动。

许多业界人士也期待着统一的理赔标准。 其中明显的利益是，在具体的理赔案件中，法院等部门也有利于第三方的判断。 从领域快速发展的角度考虑，一旦形成赔偿标准，保险企业也有利于根据赔偿情况设定差别化汇率。

协调各方好处成关键

下一个问题的关键是如何协调42家财险企业、数万家4s店和其他部门关系制定统一的标准。

一位财险企业车险负责人称，中保协比较大的可能性是参照零配件厂家的价钱来制定标准。但是从现实的情况来看，零配件是以汽车厂商的名义供货，价钱波动较大，同时允许4s店加价。保险企业根本无从对价钱进行控制。此外，工时费并不是保监会来监管，而是建交委部门管理。

从 店本身来看，目前处于多头管理的结构。 工作方面，是汽车制造商用卡管理它，制造商派遣销售和维修机构，客户现在有习性的模式。 从领域上看，4s店受中国汽车维修领域协会的管理，散乱的4s店大量出现，冲击了原汽车维修厂的资质等级结构，管理非常困难。

有业内人士担忧理赔标准执行中的风险。一位保险企业负责人表示，汽车厂商的经营模式不变，对价钱的操纵仍然存在。这些根本问题没有处理，客户的诉讼和上访将会越来越多。

业内人士表示，汽车保险理赔标准化的执行将是许多游戏的漫长过程。 另一方面，保监会一方面与法院、物价局等部门合作促进领域标准建设，另一方面保险企业必须具备“团结合作”领域的自律精神，确保从全体会员单位、总企业到各企业层面的执行，才能打破规则。

据上述人士介绍，对于中国目前的车险市场，美国、日本等历史经验很有借鉴价值。这些国家的保险企业市场化竞争异常的激烈，但是通过10年的领域标准建设已经形成一套历史数据库，在与汽车厂商谈判的时候具备足够的定价话语权。