“亿元保险单：富人的另类“奢侈””

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平均每天花数万元为自己买保险在普通人看来不可思议的事件，富人正在做。近年来，保额超亿元的“天价保单”频频出现，仅中国平安

平均每天花数万元为自己买保险在普通人看来不可思议的事件，富人正在做。

近年来，保险金额超过亿元的“天价保单”频繁出现，仅中国平安( 601318 )保险)集团(以下简称“平安集团”，601318.sh )一家，自去年12月以来，就有3张亿元保险。

今年6月，一张保额2亿元的保单落户信诚人寿保险有限企业（下称“信诚人寿”）。这张保单购买的是分红型终身寿险，缴费10年，年缴1450万元，保费总额1.45亿元，相当于平均每天花3.97万元买保险。该顾客身故时，指定的受益人可领取2亿元保险金。

“亿元的保单，除了前面刘翔听说的1亿元的保单外，通常应该是存款型的寿险。 你可以把这个看作存款证明。 》中央财经大学保险学院院长郝演苏告诉《中国经济周刊》。

但是，这种储金型的寿险，保费昂贵，收益仅略高于银行存款利息，通常保底收益2.5%，常见的收益在4%~5%，富裕人群为什么着迷它？

记者在采访中获悉，购买天堑人寿保险的是公司的负责人和高管。 他们选择保险不仅被认为是保守的投资，而且出于保险行业所有人“都知道”的理由，寿险具有“财富保全”的功能，第一意味着寿险具有继承税和借款的规避功能。

“避遗产税，国际通用的方法只有两种：终身寿险和家族信托。后者由于专业性更强，在国内还不普及。”几年前从平安集团辞职创业的某理财企业老板张翥告诉记者。

有钱人喜欢保险

“大额保险的签单数近年来有明显上升。前几年，年缴5万、10万的单子都很少，但这几年，这种简直就成了普通单。而年缴上百万、上成千上万的单子，几乎各个月都可以听到身边同事签到。”一家外资保险企业的业务经理严燕（化名）对《中国经济周刊》说，投保高额保险的大多是公司老板或高管，年龄在35岁~50岁之间。

来自平安集团旗下的诚实资产管理事业部(以下简称“诚实资产管理”)的鲁边楠也有同感。 “无论是大宗产量，还是保单单体的保险费、保额，都有明显的上升趋势。 ”

精诚理财成立于2003年，旨在为北京地区的中高端家庭、公司提供综合理财服务。“对于"高端顾客"，或者叫"高净值人群"，目前的标准是可投资资产在1000万元以上。”鲁轶楠告诉记者，目前市场上，高端顾客从事房地产投资的比较多，“很多顾客正是因为投资房地产而成为了高端顾客。”

与富人的诉求相比，许多保险企业推出了“富人保险”。 鲁轶楠对“富人保险”的理解有“两层含义”。 第一种是为富裕阶层特别设计的保险，有特别的功能，投入了特别的资产。 这种类型在中国市场上几乎没有。 越来越多的人购买的保险。 这样的产品和普通人买的没有太大差别，但是由于保险费的规模很大，所以成为了所谓的“富裕层保险”。 ”

几年中，寿险保单保额不断刷新，被报道的业内最新纪录就是信诚人寿的2亿元保单。

“2亿元的保额，是信诚生命成立以来遇到的第一个单位。 这个顾客不是新顾客，以前在信诚保险买过很多产品。 包括意大利外保险、重疾险、医疗保险在内，保额高达数千万元。 》信诚保险的工作人员向《中国经济周刊》表示，这位顾客具有以下优势。 “首先，经济实力雄厚。 其次，重视自身和家庭的保障第三，把保险作为财富计划管理的一部分。 ”

“我想，出现保险大单和现在的投资环境也有关系，股市、房产、商铺，投资机会都不大。在浙江老板中，保险最近几年开始兴起。浙江老板喜欢把资金分散，现在大约安排20%的资金在保险里是很常见的，担心自己以后什么都没有了，买点保险有退路。”浙江一家茶叶公司老板张建斌（化名）告诉《中国经济周刊》。

如果把女儿扔了，你会买“安全感”吗？

“富人在财务上有应对风险的能力，比如说，花个三五百万治病不是难事。但是，富人也有富人的烦恼。”理财企业老板张翥说。

富人的烦恼来源于对财富安全性的担忧。 他们担心自己辛苦赚取的财富会在经济增长放缓的现实中变淡，或者在政策调整中蒸发。 更直接的压力来自遗产税。

今年2月5日，国务院批转《关于深化收入分配制度改革若干意见的通知》，其中就提到“研究在适当时期开征遗产税问题”。这14字的文案持续发酵，高额保单的销售也伴随着升温。

富人加入天堑保险是为了避免遗产税吗？

“信诚人寿一向不在这方面做推广。中国目前还没有遗产税法，所谓"避遗产税"是无根之木、无源之水。这是属于不合规的一种行为。我们企业，不论是对营销员的要求，还是对外推广、对顾客的推广上，也不允许用这个做理由去推荐保险。”上述信诚保险从业人员对《中国经济周刊》表示。

但是，张颁布说:“如果在遗产税上什么也不说，那就太矫情了。 因为大家都知道。 关于遗产税，高端人士一定有先进的意识。 ”

来自外资保险企业的严燕也告诉记者，“我们对顾客首要推广两方面：资产保全和遗产税。你的个体财产，一旦企业破产，有可能会被用于偿债，买人寿保险可以将私人财产与企业财产分离。”

温州制鞋公司的老板王明义(化名)告诉《中国经济周刊》，现实中有人向“逃避债务”购买保险。 “如果不一次重复上千次的保证，不管公司倒闭会怎么样，这笔钱都不会被别人动。 ”

张建斌也告诉《中国经济周刊》，“不太会往这方面（避遗产税）去考虑。因为以后政策如何样，谁都不知道。”但他觉得，天价保险的出现某一种程度上体现了人们对资金安全性的担忧。“保险与哪些高收益的投资没法比，但是肯定"稳"。”张建斌说。

(不完全统计，根据公开信息进行整理) ) ) ) ) ) ) ) )。

“保险是卖给有钱人的，绝不是卖保险的收益。 对有钱人来说，保险就是出卖自信保障。 ”。 张璑说。

天价保险，想说爱你不容易

(/h ) )马上就到亿元的天扣保险，即使是超级富豪，爱你也不容易，不是因为买不起，而是因为用保险业的话说，你必须有相应的“价格”

“越大额的保单，它的承保过程、合保条件越严格。”鲁轶楠告诉《中国经济周刊》。

平安集团的寿险金额在70万元以上，需要填写财务问卷； 超过100万元，需要提交财务说明书。 必须能够说明收入是合法的，而且将来有持续的收入能力。 另外，根据年龄的不同，达到一定的保险额后，需要进行体检，为了了解是否有可能故意骗取保险，还会进行道德上的考虑。

一点高保额的保单，保险企业甚至不敢独自承担风险，而是会寻求再保险。“在我们企业，保额超过200万元的，就得找再保险企业了。”严燕告诉《中国经济周刊》。

张颁布告诉《中国经济周刊》，目前为保险企业创造大规模保险费的实际上是“短期储蓄、终身返还”的两全保险。

根据保监会《人身保险企业保险条款和保险费率管理办法》规定，以人的寿命为保险标的的人身保险，包括定期寿险、终身寿险、两全保险等，都属于人寿保险的范畴。

年期、5年期缴费，终身返还。 这个产品非常畅销，企业也想担保。 因为对双方的压力很小。 发生危险时，赔偿的是顾客当初支付的本金和利息。 对顾客来说，即使不具备良好的身体条件，也不用把自己当作保险目标，零岁以上的孩子就可以了。 作为财富传承的一种手段，”张璑说。

保险业内认为，这种“短期储蓄，终身返还”的两全保险也可以规避遗产税。“经常会有高端顾客问，这种产品，能不能一次不重复趸交。他们急切地想把钱放到一个安全的账户里。”张翥说。

不要上保险营销的当

从保险快速发展史来看，寿险的确有一定的避债、避税作用，但是执行起来，其实有很具体的条件。

理财专家警告称，寿险产品的部分投资账户仍被视为理财产品，可能不具备“避险”功能。 涉及刑事案件的保险单，保险企业有义务与法院合作退还当事人的保险，追回购买保险的非法资金。 投保人在负债和企业财务恶化后投保，也有非法转移财产的嫌疑，保险合同可能被判定为无效。

2004年，台湾国泰人寿老板蔡万霖去世，留下超46亿美元的巨额遗产，由于他曾购买高额人寿保险，大大降低了其子女缴纳的遗产税税额。相反，台塑集团创办人王永庆去世后，其继承人须缴遗产税119亿元新台币。

“根据领域的惯例，人寿保险必须能够避免继承税。 但是，投保时，动机必须健康。 》中央财经大学保险学院院长郝演苏在《中国经济周刊》上表示，在台湾地区，税务部门仍可核查“涉嫌逃税的动机”保险，并依法向受益人征收遗产税。

郝演苏认为，天价保单在全国来看还是比较少的，要不使其被炒作，产生“羊群效应”，被保险企业拿来吸引顾客。他并且提示，即便遗产税开征，起征点应当是很高的，对比的是少数富人，普通民众不用太担心。