“保险已经成为中国经济的短腿”

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中国经济几十年来蓬勃快速发展。中国保险业几十年来也有巨大的一些变化和快速发展。然而，从今天本报刊发的长篇述评《去香港买保险我们缺失了

中国经济几十年来蓬勃快速发展。中国保险业几十年来也有巨大的一些变化和快速发展。然而，从今天本报刊发的长篇述评《去香港买保险我们缺失了什么？》可以看到，像黄金珠宝、婴儿奶粉和奢侈化妆品一样，买保险已经被列入内地游客去香港的采购清单。这证明了一种缺失，即保险业在境内存在着明显的短缺，保险已经成为中国经济的短腿。

保险业是现代经济非常重要的组成部分，也是经济快速发展的重要支撑和保障。 如果没有保险业的同步快速发展，中国经济就像没有保护措施的高空走钢丝一样，快速发展水平“高”但“危险”，存在的风险和危险性不言而喻，无处不在。 这正是中国经济和发达国家之间的重要差距。

在这里，笔者以亲身的经历与见闻略加举例。比如说，在美国很少看到车辆刮蹭，这并不是美国人驾驶技术比我们高明而事故少，而是当他们发生了刮蹭后，事故双方都可以迅速离开现场，并各自找保险企业处理问题。中国则不同，两辆车一刮蹭，双方势必十分纠结，轻是一番口水战，情况严重的甚至会大打出手。因刮蹭造成交通阻塞的现象屡屡发生。几乎可以说，北京60%以上的交通阻塞源自于车辆刮蹭事故。为什么有这么高的比例，这与国内保险业服务不到位以及时常碰到的推脱加欺诈的理赔不无关系。

另外，例如，在法国，房屋渗漏保险期为30年至50年，法国房屋渗漏较少。 为什么呢？ 法国房屋泄漏由保险企业提供相应的质量保险，万一发生房屋泄漏，保险企业将迅速理赔。 该保险公司对房屋渗漏工程进行严格审查和鉴定，无保险房屋谁也不敢聘用。

再举一个发生在笔者身上的小例子。十几年前，笔者从欧洲到香港托运了一个小箱子，到达香港机场后发现箱子裂了，就去找航空企业。在航空企业柜台上查验了关联情况后，其他话都没说，直接告诉“赔你500港币吧”，就直接把现钞交给了笔者。而损坏的那只箱子是花了380元人民币买的，就因为箱子裂了一个小口，得到赔付。这样一件小事件时隔多年笔者还记忆犹新，对这样理赔服务有了体验。

以上几个事例证明保险无处不在。 保险在经济社会生活中能够填补的空隙、发挥的作用，在其他任何领域都难以替代。

中国的保险业现在为什么落后？简要地说，我们认为，有三大缺失。一是制度设计缺失。金融业是现代经济的中枢，一个健全的社会经济体系，必需要有良好的金融生态。在正常的金融生态下，银领域、保险业、证券业成鼎足之势。但是在国内却不是这样。中国的银领域一直是“一股独大”，证券业也不小，而保险业的快速发展远远不能满足当前社会经济快速发展的需要。我们这里所说的制度设计缺失，不是说我们现在要制定那些规章、计划来快速发展保险业，不是说制度少，而是制度限制太多。当我们的社会经济已经向市场经济转型时，金融保险业的多个方面还停留在计划经济时代。具体表现在关联的法律、法规等制度设计的缺失束缚了国内保险业快速发展。也就是说，在正常的市场经济的金融生态下，银行、保险、证券等领域，可以适应市场经济、社会快速发展的要求自然快速发展，而我们现在几大领域的快速发展过度依赖行政管理。作为一个比喻，这就像是在计划经济体制下，农民种什么，是种豆角还是种茄子，是种苞米还是种地瓜，要由人民公社来决策，要由政府来决策。我们现在回头去看那时农业快速发展的这种现象觉得可笑，实际上金融业的今天依然存在这样的问题。金融公司的快速发展，受到的行政干预太多，很多的制度和规章束缚了金融公司自我快速发展的手脚。制度缺失以及脱离市场的制度安排都严重阻滞了保险业的快速发展。也无怪乎，安联首席经济学家会说“中国保险市场应该更开放、更自由、更公平。”

第 个是缺乏法治环境。 保险业是一个重视规则、重视信用、对法治环境要求相当高的领域，没有健康、完善、系统、严密的法律体系制度，保险业的快速发展就无从谈起。 要放开考核环节，“法后随访”必须得到保证。 我们现在谈保险业的时候要谈信用问题，但信用问题不仅仅是思想、道德、人格问题，更重要的是法治问题。 最大的公民教育教室是法庭。 但是，我们现在的法治环境非常恶劣，在法官可以与被告和原告杯换盏的情况下，是无法治疗的。 法治是强制性的制度安排，没有法治的支持，就谈不上保险业的迅速发展。 我们现在发生的大量保险合同纠纷，既不是保险业的错，也不是被保险人的错，而是法治天平脱节、扭曲、失灵。 另外，没有法制的强制安排，保险业对一点高危领域的风险转嫁功能也无从谈起。 例如，常见的欺诈问题、否认问题、销售错误等问题，为了保险业能够进行，强制的法律环境必须先行得到保障。

第三是产业的缺失。现在可以毫不夸张地说，当你有保险诉求的时候，你找不到可信的保险企业、可信的保险产品和可信的保险服务。我们之所以看到内地客户成为香港保险销售的首要推动力，就在于我们自己的保险业太落后，差距和缺陷在今天刊发的这篇述评中，已经做了详细的拆析。需要强调的是，保险的缺失问题同婴儿奶粉的缺失问题是一样的，并不是我们不能生产，而是我们没有制度保证。当然，保险业的快速发展还需要有人才的支撑，我们的保险领域不仅仅缺少像精算师这样的专门技能的人才，还缺少懂业务、讲诚信、会管理、有开拓精神的保险一线人才。

中国保险业滞后于整体社会经济快速发展的现状也告诉我们，中国保险业有巨大的快速发展空间，全面小康社会必需全面保险。近日，国务院召开的全国电视电话会议上，李克强总理指出，“把该放的权力放掉，把该管的事务管好。”这为金融保险业改变行政干预过度指明了方向。我们希望在下一个10年里，中国保险业能够实现每年10%以上的高速发展，让中国人因保险而稳定幸福。 (ccstock)