“分红险不能说的秘密：计算基数并非保费”

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80后美眉钱琳最近想买车，近15万元的车价一时凑不齐现金，于是便想到四年前在某银行买的一份保险，这款分红险每年缴费2万，

80后美眉钱琳最近想买车，近15万元的车价一时凑不齐现金，于是便想到四年前在某银行买的一份保险，这款分红险每年缴费2万，4年来她已缴了8万块钱，当时业务员告诉她，“如碰到资金短缺可在缴费期随时变现。”现在缺钱，何不把这份保单变现？

钱琳制作了这张保险单，并打电话咨询了修改保险单的问题。 业务员告诉她:“现在改变不合算，只能拿到6万元以上。” 钱琳没明白。 支付四年的保险费，现在开始提取。 要是没有收益就好了，为什么不能连本钱都保住呢？

投保后提前取本金

其实是退款

钱琳是2009年买的这款保险，当时她去银行存钱，因为要等待，就顺便拿了陈列架上的产品推广折页翻看，上面是某寿险企业新推出的一款10年期分红保险介绍。

“我只是随便翻了翻，但是业务员目光锐利，站得很远的她，一看到我握着这个折叠，马上跑过来，盯着我开始介绍。 ”钱琳说，当时的业务员反复告诉她，这10年期的产品缴纳期为5年，每年缴纳2万，约定利率在4%以上，缴纳5年以上后，就不用再缴纳了。 10年期满后，可以回到本带利。 支付期间突然需要钱的话，随时可以取出，也有保险保障。 “一想到利率可以与当时银行5年的定期存款利率相当，而且可以归零，10万不需要用笔还清，使用时随时都可以提取，所以我认为很好。 ’被业务员的积分推荐，买了这个保险。 每年缴费2万元，至今已缴费8万元。

而钱琳现在想取钱，保险企业告知她，只能算是退保。据悉，之前业务员说的变现就是退保，退保要扣除保险企业运营价钱，包括管理费和业务员佣金等关联费用，不到一定期限是拿不到现金价值的，但很多时候，业务员在营销时含糊其词，或根本不告诉你这些事，以至于客户碰到事件后才知道自己被糊弄了。

(/h ) )钱琳听了也傻了。 说的话随时可以改变，但现在决定不保险了。 而且只能还这么多。

提醒：投保后需要长时间投入。部分保险营销推广专员在推介时故意强调保险产品可以灵活支取，以此打消投保人的顾虑。保险专家解释，事实上，缴纳保费购买保险产品之后，保险费要被用于支付各种价钱，包括保险营销员的佣金、风险保费等等，如果此时想取出，得到的只能是扣除了这些价钱后的本金和关联收益。在每份保单合同上都会有一张表，列明了这张保单每一年的现金价值。如果投保人想要退保，能够拿回的钱也是当年对应的现金价值，而非所交的所有保费。”随着保险投保的年限增长，缴纳保费中的价钱部分逐渐减少，剩余部分逐渐增加，再加上分红等收益，通常到第10年左右退保才不会损失本金。

股息计算基数

并非保费，而是保单现金价值

市民周先生购买了年缴费10年的人寿保险产品。 参加保险时，保险公司的业务员强调每年有很大的红利。 “企业这几年的分红率都维持在5%以上。 如果不发你的红利，不仅继续红利，还有复利”。 周先生记得。 当时一年的定期存款利率为2.5%，据说该保险的股息为5%，是当时银行一年定期存款的两倍。 “我每年支付一万元，分红就有五百元。 再加上复利，利润应该不少。 ”

周先生投保后也没有特别关注，今年他搬家的时候翻出了保单，打电话到保险企业咨询红利情况，发现自己两年的保险分红不过百把元。周先生觉得不可思议，“相当于几万元保费，放在银行里做活期储蓄。”

针对周先生的疑问，保险企业解释说，一方面股利不明确，是保险企业根据自身经营情况将部分利润分配给投保人，保险企业不能向投保人约定股利比例。 保险推广中提到的是示威红利，不是实际红利。 另一方面，分红是指支付保险费1万元，分红率为5%的话，不是分成1万元的5%的分红，而是按照分红风险相应的现金价值计算分红。

提醒：保险专家介绍，通常来讲，分红计算的基数不是你交的保费，而是保单的现金价值。“保单的现金价值是保费扣除一部分管理费用，这是一个逐年递增的资产，第一年要扣除的管理费用比很高，因为此第一年的现金价值不会较高。正因为如此，不少投保人在投保了分红险等长时间保险后，发现自己头几年几乎没有红利收入，或者很低。

另外，“复利利息”的说法确实很有吸引力。 复利是指每次经过利息计算期时，将产生的利息加到本金中计算下一期利息，一般称为“利率转息”。 但是，保单复利利息可能有两个没有明确说明的问题。 一个是假定了推算复利收益时的红利，另一个是在保险复利利息时计算的只有红利和返还的生存金，不包括投保人每年支付的保险费。 通常，复利利息的初始本金只不过是第一年的红利，第一年的红利大多很低。

按监管要求，业务员应该事先把这些情况都向顾客讲清楚，但事实上，为了卖出保单，业务员在营销时往往避重就轻，或者根本不提风险，所以下单前一定要花时间和精力认真阅览保险条款。