“亿元保单揭秘：年保费逾成千上万 不是想买就能买”

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要办理“天价”保单，首先得经过保险企业的内审，包括投保人财产来源、财务状况等；其次要接受再保险企业的严格审查以进行风险控

要办理“天价”保单，首先得经过保险企业的内审，包括投保人财产来源、财务状况等；其次要接受再保险企业的严格审查以进行风险控制；并且，根据央行对反洗钱的要求和规定，人身保险保费超过20万元还需报备。

“我每年支付4000多元的保险费。 保险额有20万元……”是的。 在我们的日常生活中，购买保险的市民的保险额大部分在几十万元到几百万元之间，保险费在几千元到几万元之间，几十万元的保险费对我们普通老百姓来说是“巨大的投资”。 但是，如果有人投了1亿元的保险，那要付多少钱？

近年来，全国各地的“天价保单”频频见诸报端。上周(7月30日)，中国平安高调宣布，平安人寿北京分企业近日再现一张总保额高达1亿元的高额保单，震动业界。而这已是平安人寿北京分企业在今年内签下的第二张亿元保单了。

这样的天价保单到底是谁在买？ 你投了什么保险？ 为什么要买？ 这样巨额的保险单在购买时有特别的规定吗？ 成都商报记者的调查试图为你揭开“天价”保单的秘密。

保单揭秘：产品打组合

创下了重疾危机1000万元的保险额

天价保单，买的都是什么保险产品？据了解，这位投保了1亿元天价保单的是一位企业广告主，顾客在平安寿险代理人的建议和规划下，投保了平安“护身福产品组合”，本次投保护身福及附加定期5000万元，护身福重疾1000万元，护身福意外保额5000万元，累计人身险保额1亿元，而重疾险的1000万元保额更是创下了国内重疾险保额的最高纪录。

据了解， 从年初到现在，平安人寿北京分公司已经产生了两张保额超过亿的保单。 今年1月，该企业承保了北京市场首张亿元保单，创意大利外险7000万元最高纪录，开创了北京个人保险亿元保额时代。 无独有偶，在这张亿元保单之前，全国各地的天价保单近两年也频繁出现在报纸上。 今年中，信诚寿险湖北分企业的一位高级客户全年缴纳保险费1450万元，缴纳期10年，寿险金额2亿元，成为中国保险行业迄今为止金额最大的个人终身寿险保单。

保险业内人士表示，天价保单的出现是由于富人群体加强了保险保障意识，并且通胀因素也对保额的提升有一定影响。记者从成都保险业获悉，目前成都地区上成千上万保额的保单还不多见，但近年来年缴保费10多万、20多万，甚至上百万元的保单确实明显增加。

天价的保额当然也与巨额保险费支出有关。 据了解，一般亿元保单支付的保险费在数千万元左右。 例如，年初，民营企业广告主购买保额2000万元的分红保险，附加保额300万元的重大疾病风险、重大疾病豁免； 保险额6900万的意大利保险4000万元的残疾保险和10万元的意外医疗保险，扣除重复豁免后的总保险额为1.09亿元，仅第一年的保险费合计就达到数百万元，缴费期满后，其保险费总支出约为3000万元。

业内人士透露，亿元寿险保单的投保人和被保险人多为私营企业广告主，属性多为保障型险种。一位协助企业签下过大单的保险营销员告诉记者，七成以上的大保单持有人购买了组合型保险，尤其是集养老、医疗和教育于一身的保险产品最受欢迎，很多富人对分红功能并不敏感，但对保障功能要求很高。

查明投保人种类:多层审查+备案

天价保单不是想买就能买

但是，亿元的保险单并不是有钱就可以投保的。 记者表示，参加高额保险的大单审核极其严格，必须经过层层审核，并向后方报告，才能成功。

一家寿险企业的负责人表示，像这样的保险大单并不是你有钱就能买的，保险企业通常会对顾客进行深度调查。“分企业对保费在200万元以上通常就要安排再保险，保费1000万元以上的大单，总企业要专门派人来调查：包括顾客的健康状况、资产状况、公司运营情况等。为配合调查，顾客还需要提供关联的房产、汽车、公司营业执照等说明。”

保险业相关人士表示，制作“天价”保险单必须先经过保险公司的内部审查。 包括投保人的财产来源、财务状况、被保险人的保险额是否合适等。 第二步是通过风险控制再保险企业的严格审查，判断风险和收益，进行风险控制。只有完成这两个阶段，才能进入投保人流程。 最后，由于保单金额巨大，根据央行反洗钱规定，人身保险保费超过20万元必须向相关机构报告。 据该行业人士介绍，制作“天价”保单的周期比普通保单的周期要长得多，至少需要一半的时间。

动机揭秘：富人缘何热衷

更加重视资产的保全和财富的继承

部分高收入人群高额投保的动机何在？一点流行的说法认为，很多时候高额保单被当成避税、避债的一个工具。不过，有资深保险代理人认为，“从境外的范例看，规避遗产税最好的办法的确是购买大额寿险保单；不过，目前境内并未开征遗产税，因为此考虑遗产税的顾客目前并不多。”一位曾签过百万级大单的保险代理人告诉记者，“高净值顾客对收益并不看重，他们更看重资产保全和财富传承，因为此不会将保险作为投资品，更看重怎么把资产安全传承下去。”

关于保险单可以避免债务的说法似乎也有必要加以区分。 据介绍，以死亡为给付条件的保险单中，如果没有指定受益人，保险金需要用于偿还，这有确定的规定。 另一方面，现在大部分保单都具有现金价值，其现金价值在法院执行中可以还债。

险企人士认为，亿元保单的涌现，证明有经济条件的人群已不再满足于基本的保障需要，而是从身价理念出发，综合考虑未来不可知的风险因素，为自己量身购买足额、全面的人身保险。