“工薪家庭尽早为孩子进行教育储备 教育金+储蓄“双保险””

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杨女士的孩子今年三岁，在孩子还不到一岁的时候，她就给孩子上了保险，一方面是希望在孩子生病的时候能够有所保障，另一方面也把

杨女士的孩子今年三岁，在孩子还不到一岁的时候，她就给孩子上了保险，一方面是希望在孩子生病的时候能够有所保障，另一方面也把这份保险当做一笔教育储备金。除了买保险，杨女士还给孩子购买了一点保障性的银行理财产品，各个月进行一千元的基金定投，首要用途都是做教育储备金。杨女士说，全部这些理财产品加起来，一年要交三万元左右。

样本分析

对于子女的教育规划要有可预见性、周期性和长时间性。对于通常的工薪家庭来，最好使用细水长流的方法，在相当长的一段时间内逐渐累积起一笔可观的教育储备金。因为此，有必要尽早为孩子进行教育储备。

目前，可适用于教育公积金的理财产品有很多。 从整体上看，可以分为教育储蓄、教育保险、教育基金公积金和子女教育信托基金四大类。 其中，一般采用的是前三种。

湖南大学金融与统计学院的曹晓东副教授建议说：“在购买教育储备金时，最好购买多种形式的理财产品，因为三种理财形式各有自己的优缺点。”

教育储蓄也是最常用的教育储蓄方法。 目前中信银行推出的“少儿卡”是鼓励孩子们把自己的压岁钱存起来作为教育储蓄。 曹教授表示，教育储蓄与普通储蓄相似，风险为零，收益稳定。 但是，在教育费用逐年增加的情况下，父母们单纯想用教育储蓄来积攒孩子的教育费用并不容易。

教育保险是一种比较基础的教育储蓄形式，在市场上的种类繁多，在孩子刚出生的时候就看可以投保。通常投资较长，不过收益相对稳定，而且比教育储蓄的收益高。这种保险可以购买多份，收益率也与购买份数成正比，但观察要从实际的教育费用出发，以免造成不必要的经济负担。

此外，教育保险还具备“免除保险费”功能，这是教育保险的一大特点。 万一参保父母遭遇不幸，或家庭经济困难，首次父母购买“可免除保险费”的保险产品，保险公司可以免除一切保险费，子女继续得到保障和帮助。 因为在购买教育金保险时，首先要确认这个保险或者保险计划是否包含保险费免除功能

相比于前两种，教育基金定投的收益可能更高。这一投资方法可以平摊投资价钱，降低整体风险。它有自动逢低加码、逢高减码的功能，不论市场价钱怎么变化总能获得相针对较低的平均价钱。但对基金的选择要慎重，最好是能获得一个相对平均的收益。一点理财高手可以选择此类方式。

曹教授认为，教育储蓄和教育保险至少可以为孩子提供基本的教育保障，教育基金具有投机性，好的话可以带来越来越多的教育储备，投资失败的话，至少前两家可以作为担保。

此外，还有子女教育信托基金，首要是对比一点收入很高的家庭。他们可以将其财产全部权委托给受托人，比如信托机构。受托人按照信托协议的约定将这笔钱用于委托人子女的未来教育和生活。