“借助基金定投实现强制储蓄”

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常先生，去年底完婚, 在一家事业单位从业，平均每月5000元左右，加上奖金年薪大约7万；爱人有五险一金，月收入2000元

常先生，去年底完婚, 在一家事业单位从业，平均每月5000元左右，加上奖金年薪大约7万；爱人有五险一金，月收入2000元左右。每月支出大约8000元，半年的时间一直处在花费大于收入的状态中，于是想开始学习理财，已经开始系统记账4个月。目前定期存款10万元，均是一年期；国库券10万，三年期限。另有纸黄金2万余元，一段时间下来，赔了大约2000元，现已取出，准备蜜月采用。

目前两居室一套，约70平，无贷款，暂时不打算买房子。 正在锁定。 上锁的时候一定要买车。 我打算明年成为婴儿。

财务状况拆析

常先生和夫人是新婚夫妇，从家庭收入情况来看，是典型的中等收入夫妇的家。 存款共计22万。 我希望短期内去度蜜月。 随时都可能不得不买车。 我计划明年要生孩子。 收入压力很大。 从目前家庭的现状来看，收支不平衡的状态长达半年。 必须调整支出观念，减少不必要的生活费，养成储蓄的好习性，为生孩子和养育孩子做准备。 幸运的是，常先生夫妇已经开始学习理财，记账4个月，充分认识到自己的经济状况。 目前可以通过基金的确定投资和重大疾病保障来实现强制储蓄。 同时减少单一存款，适当增加银行理财和基金配置，提高投资收益率水平。

理财目标

年初做了大手术，但工作地点有最基本的保险，想进入其他项目。

重疾险意外险不可或缺

考虑到常先生是家庭的经济支柱，一旦发生疾病和事故，会给整个家庭带来翻天覆地的变化。 建议购买返还型重疾险和费用型意外险，用全面的保障计划覆盖风险点。 返还型重疾危机，有风险可以获得高额赔偿金，无风险可以返还养老聘用。 费用型意外保险由于保障范围为全残和意外身故、不返还的特点，少量资金可以享受高额保障，对家庭经济影响不大的情况下可以享受高额保障，涵盖部分风险。 这样的组合支出少，可以很好地实现风险转移的目的。 由于常先生在年初接受了大手术，所以必须如实地告知保险公司相关情况，实现核保可能需要额外的费用。 考虑到常先生是家庭收入的第一来源，这笔支出是不可缺少的。

理财目标

提高投资转化率，确保家庭紧急准备金。

降低国债比例提高综合投资转化率

常先生可以选择降低投资定期存款与国债的比率，选择银行起点为5万(增加1万)的财富科技商品来提高资金投资的综合收益率。 目前银行理财收益率约为4.6%左右，高于一年定期收益率，流动性好于国债。 有些银行的产品可以提前办理理财扣款业务。 通常，违约回购可以收回本金。 (购买前请咨询该资产管理是否可以违约赎回。 )万一突然使用也可以取出来。 选择理财可以更好地管理资金流动性，兼顾盈利能力，因此成为广大投资者必备的投资选择。 常先生的蜜月计划资金可以考虑从这笔资金中获得。

此外，各个家庭都应该提取一部分资金作为应急准备，以备不时之需。根据个体资产配置的建议，备用金最好为家庭平均3个月的收入，建议常先生提取2万元作为家庭备用金，随着家庭年收入的不断提高，再适当地追加应急准备金。此部分资金建议投资于货币市场基金，其投资起点低，一般是1000元起，且无申购、赎回费用，适合资金临时存放。年化收益一般在2%-3%之间，虽收益不高，但流动性非常强且操作方便，建议办理网上银行或手机银行进行操作，一般t+2日到账，用时方便领取。

资产管理目标

名下无车，正在摇号，一旦摇中，肯定会买，价钱考虑在10万左右。

首付的3成购买新车

常先生计划购置10万左右的汽车，以目前的存款和收入状况来看，可覆盖此项投资。但考虑到明年要宝宝，不建议全款购车，首付30%即3万元，其余7万元贷款购车，并拉长贷款时间。

这样，可以将余额7万元用于理财投资，实现现金保留，每月贷款月供也对常先生和妻子目前的生活质量影响不大。 另外，从常先生现在的情况来看，贷款买车可以给孩子留一点教育金。 的首付3万元，也建议投资货币市场基金。 签了一次字就可以马上取出来录用。

理财目标

明年想要宝宝，必须为此准备开销。

基金定投为生育宝宝做准备

常先生夫妇计划明年要孩子。 相关费用分为孕产费用和儿童成长教育金两部分。 由于常太太拥有五险一金，生育保险可以减少一定比例的孕产费用，大大缓解了孕产费用的压力。 但是，产后的营养和新生儿用品等费用需要提前准备。 根据社科院的数据，抚养孩子至少需要49万元，考虑到通货膨胀等因素，其金额将远远大于此。 常先生建议尽快从现在开始筹集这两笔资金，使用定期定额的投资方法每月至少存1000元，以实现理财目标。 常先生建议选择2~3只基金进行组合投资，以达到风险分散的目的。 可以追加被动投资的沪深300指数基金、海外基金(为了分享美国经济复苏带来的回报基准500或美国房地产reits基金)和持续增长、抗熊市下跌的偏股型基金。 打拳出击，平滑风险，提高收益。

王争 招商银行高级理财顾问（持证人）

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