“银行员工私卖保险代理产品佣金高达15%(图)”

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高佣金利诱银行和保险中介“抱团”泛鑫事情一石激起千层浪，个别银行也被牵扯进来。尽管昨日兴业银行否认跟泛鑫开展过业务合作，

高佣金利诱银行和保险中介“抱团”

泛鑫事件一石激起千层浪，个别银行也卷入其中。 昨天兴业银行否认与泛鑫开展业务合作，但从广东保险市场获悉，保险中介机构热衷于依赖银行销售产品，保险中介与银行合作关系的优势链条浮出水面。

“保险企业支付手续费给中介机构，中介再按协议跟银行分账，银行从中获得的手续费绝不低于普通银保渠道的手续费，个别理财经理私卖甚至还能得到15%的收益。”业内人士表示，“保险代理企业与银行合作的这种模式曾被认为是一种革新模式，但目前愿意跟代理中介合作的多为地方性城商行，一来大行对直接跟保险中介签协议的意愿不高，二来保险企业偏爱跟大行合作，会主动寻求大行进行销售产品，完全不需要通过中介，所以这种模式长时间来看不靠谱。”

银行中介“抱团”

“中介机构选择跟银行合作的模式属于一个二次代理，关联法规也没有明文禁止，在中介领域也有不少企业都是这么做的，中介机构在其中扮演了一个"承保分包"的角色。”某寿险企业高管表示，“上述代理企业的方法就是学习之前银保渠道的老路子，派代理企业的营销员去银行驻点做销售，但代理企业去银行就不叫驻点了，叫"巡点"，根据监管层的规定，保险企业是不允许代理人去银行驻点产品销售的，但是对于代理企业的营销员却没有明令禁止。”

合作模式不可靠

险企偏爱大银行，对银行自身来说销售保险产品也更加愿意直接和保险企业合作。“一来是节约中介渠道费用，议价能力更高。二是现在保险中介不成熟，监管不到位，风险太大。第三是直接合作能带来其他收益，比如更系统的培训，更高质量的售后保障服务和更快速的争议处理。”商业银行关联人士王先生（化名）表示，特别是银保市场近年来比较乱，根源就是销售与服务的分开以及双方就权责、好处的博弈。“如果中间再插一个中介，就更乱了，因为此通常银行和中介合作的还是少数。”

“从长期来看，这种模式不太可靠。 银行最终需要从中介那里分开。 没有议价权，想和中介合作的反而是不久前有业务合作关系的小银行。 ”据业内人士介绍。

收益调查

高额佣金吸引银行职员个人销售

伴随着有银行卷入泛鑫事情，银行方面表示没有和该保险中介合作，称关联业务是属于员工私下销售。记者了解到，事实上，员工私下销售相同产品，也是出于很高的佣金考虑，一位业内人士告诉记者，银行员工私下跟保险中介签售保险，最高可以获得十几个点的佣金收入，“没有这么高的回报，银行员工如何会冒这个险。”该业内人士表示。

实际上，据记者调查，通常银行和个人销售财物技术商品等，通常佣金收入最大为百分之几，但销售少许保险产品的利润达到15%，是其他收入的数倍至十数倍。

记者了解到，事实上，除了保险中介在其中收取高额的佣金，在正常的合作中，银行兜售保险产品也会获得很高的收益。“由于保险是短期产品，因为此收益高见效快，而且现在银监规定银行网点各个点销售的保险产品不能超过3种，而保险企业有的会实行双重补贴，也就是说，私下再对销售的人给予各种形式的奖励。”该业内人士表示。

事实上，“如果银行与中介合作，银行方面第一年的保险费最低将减少30%，第二年以后依次减少，如果是正常合作，银行方面将达到顶点。 ’金融业人士张先生告诉记者。

业内担忧

有 或销售错误

“中介代理的产品在银行被卖出去，一旦发生销售误导的行为，究竟是中介的责任，还是银行的责任或者保险企业的责任呢？”昨日，有险企高管向记者提出质疑。

“而且，通常营销人员会以银行职员的身份向顾客介绍，不会主动表明自己是○○中介，所以顾客在投保期间，甚至完全没有意识到保险中介在参加保险。 ”业内人士表示，银行和保险公司都是凭自己的声誉来做好这项工作的，因此需要审核中介机构的资质、研究服务模式、掌握风控，作为保险企业要做好核实、跟踪、售后服务等业务。

专业的人士告诉记者，通过中介销售出去的保险产品被称作经代渠道产品，“跟普通银保产品不同，经代产品会在投保单首页上标注"经代渠道专用"的字样，顾客在填写保单新闻的新闻栏上方会印关联有经代企业名单、代码，客户可以在填写保单或者拿到投保确认书的时候予以辨识。”