“保险中介：还有多少“泛鑫””

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美女，巨款，潜逃。一场历时168小时的跨国追捕，惊心动魄。上海泛鑫保险代理企业（下称“泛鑫”）美女高管陈怡携款5亿元出逃

美女，巨款，潜逃。一场历时168小时的跨国追捕，惊心动魄。

上海泛鑫保险代理企业(以下简称“泛鑫”)美女高管陈怡爆出5亿元的脱身案，为保险中介业务敲响了警钟。

近年来，保险中介业务不断膨胀。保监会发布的数据显示，保险中介市场的业务规模从2005年底的3596.73亿元，快速发展到年底的12757.74亿元，年均增长40%。

但是，在迅速发展的背后，保险中介的鱼杂乱无章、混乱不堪。 许多不为他人所知的暗箱操作，如“手续费”、“收据”、“支付”、“账面大小”等，已成为保险中介业的潜规则。

并且，保险企业与中介之间剪不断、理还乱的好处纠葛，以及保险企业对中介渠道日益增加的依靠性，使得这种潜规则不断放大。

随着泛鑫事件的发生，比较保险中介领域的整苏岚拉开了帷幕。 一位接近监管层的人士表示，保监会将对保险中介业务进行“地毯轰炸式”检查，整顿规范保险中介市场秩序。

泛鑫事情

(/h ) )泛鑫的实质管理者陈怜怜因涉嫌经济犯罪在斐济被逮捕，于8月19日晚被押送回国。 然后，数百名受害者前往上海市江苏路369号的兆丰世贸中心大楼，登记退款申请。

成立于2007年的上海泛鑫，几年前还是默默无名的小中介，在年却快速成为上海滩第一大保险中介机构。其背后的违规、暗箱操作，揭示了保险中介的风险黑洞。

资料显示，上海泛鑫从8000年开始个人寿险代理业务，每年完成1.5亿元的新保费，业务规模在上海保险中介市场排名第一的全年新增单一保费超过4亿8000万元，新增单一保费超过90%。

业内人士称，泛鑫的首要问题是使用“期缴变趸缴”的经营模式，将顾客的资金移花接木。

记者表示，泛鑫通常与客户签订两份合同。 一个是正规的保险产品合同，另一个是自制的财富科技商品合同。

以顾客购买20年期的定期寿险为例，原本顾客年缴费5000元，缴费20年，共缴纳10万元。但泛鑫承诺一年后返还本金及10%的年化收益，提出让顾客一次不重复缴纳保费。

此时，客户缴纳的保险费仍留在泛鑫账户中，但泛鑫将根据合同，按年分期支付给保险企业，并从保险企业领取第一年保费佣金的100%以上。

由于续期保费的佣金比例远低于首期保费的佣金。此后，泛鑫再用保留账户中的剩余保费，再购买新保单，套取越来越多的返佣。但当顾客资金枯竭时，泛鑫不能继续缴纳续期保费，就可能导致资金链断裂，于是上演了“美女高管携款潜逃”的大片。

目前，上海保监局认定泛鑫企业擅自销售自制固定收益理财协议。 另外，对普通投保人，监管部门将调整保险企业给予退保。 对于持有泛鑫自制理财合同的客户，权益还不能确保。 要看陈怡卷起的资金能不能收回。

与此除外，泛鑫还涉嫌伪造保单，骗取保费等违规行为。

据悉，此次泛鑫涉及的保单共计3000多份，存在真伪。 目前，与泛鑫合作的昆仑健康、泰康人寿、海康人寿等6家保险企业，正在计算与其业务打交道的具体保费和泛鑫的总违约金额。

泛鑫此举已经涉嫌非法销售金融理财产品以及非法吸收公众存款。一位接近监管层的人士称，目前泛鑫案件还在进一步侦查中，侦查结束后，案件将移送检察院，或将提起公诉。

业务黑洞

随着上海泛鑫事情的曝光，一直处于灰色地带的保险中介违规操作现象开始露出冰山一角。

一家保险代理企业的董事长在接受记者采访时表示，中介收取高额手续费是领域的潜规则，例如20多年内缴纳保单的佣金至少在首付的80%以上。 如果不支付高额佣金，保险公司有可能遭遇“抛售订单”。

所谓“卖单”是指，一家保险代理机构，在取得一笔业务后，比较市场上各家保险企业的佣金，然后选择佣金高的险企合作。

数据显示，年，保险中介渠道的保费收入占全国总保费收入的82.7%，保险企业对中介渠道的依赖度进一步提高。

为了抢占市场和客源，部分保险企业通过猛增佣金的做法，用高价“拉拢”中介或代理企业售卖自家产品。

“我把手续费从平时的两倍炒了好几倍。 ”一位保险企业销售负责人向记者透露，以意外险为例，正面佣金比例在15%左右，上限不超过25%，但实际支出可能超过50%，远远超过监管部门设定的上限。 超过正常支付水平的手续费，大多由保险机构以个人“清算”的方式处理。

保险企业之间的这种恶性竞争，助长了中介机构炒作手续费行为。随下手续费的抬高，保险企业的盈利空间也在不断受到挤压。

一位保险业务负责人向记者表示，以汽车保险销售为例，只要佣金控制在20%左右，保险企业基本可以承受经营压力。 例如10000元的保险费，综合赔付率约为60%，再提取20%的佣金，保险企业还有20%的利润空之间，除了人工、办公、税费等价格，保险企业仍有5%左右的利润/ / “如果超过这个数量，保险公司将几乎无法盈利。 ”

长此以往，保险企业无钱可赚，理赔和服务就跟不上，而客户得不到满意的服务和售后，也就不愿意再买保险了，这是损害了整个保险领域的好处。

除了上述的“销售订单”之外，保险中介还有“购买订单”、“填埋订单”的行为。 这种行为首要意味着保险代理机构在收到投保人的保险费后，不在手头投保。 如果保险期间内没有发生保险事故，保险费如果发生被代理机构侵占的保险事故，代理机构会以一点理由向保险企业补充保险费，让保险企业进行赔偿。

业内人士表示，这是保险代理机构利用了保险企业的财务和管理上的漏洞。

然后，在整个“灰色收益”链条中，小中介的违规行为与保险企业勾结进行。

一位地方保监局的人士对记者透露，在一次专项检查中，一个保险支企业直接业务虚挂为中介业务，占其全年保费收入的40％，其中一次弄虚作假非法套取资金300多万元。

导演岚

8月20日，保监会中介监管部、稽查局等部门组成调查小组赶赴上海，要点部署对泛鑫保险代理事情的后续调查。

到目前为止，保监会已经发出紧急内部通知，要求各保监局和人身保险企业对保险专业中介工作进行全面风险检查。

其中，保险代理企业和保险经纪企业的风险排查从业要点是，是否存在销售保险以外的金融理财产品、非法销售金融理财产品、非法吸收存款、非法集资，侵占或挪用保费和保险金等违法违规行为。

上述接近监管层的人士向记者证实，此次故障诊断预计将于8月底结束。 届时，监管部门将据此制定相关规则，大规模、大范围地清理整顿中介工作。

其实，保险中介机构的整顿一直是保监会的要点从业。年，保监会共清理6000多个兼业代理机构和222家保险代理企业。

但是，违法违反纪律的行为仍然被禁止。

“重要原因是违法价钱低。”广东金融学院保险专家王萍表示。

记者了解到，各地卫生所开具的罚单中，罚款金额为3万元至5万元，最低仅为2000元。 这与数百万、数千万的涉案金额相比，差距很大。

王萍建议，在提升进入保险中介市场门槛时，将其也纳入偿付能力监管范畴，这样有助于提高领域风险防范能力。

另外，我国对保险中介机构监管的法律法规还不完善，处罚手段也仅限于举报、罚款、吊销许可证等少数方法，因此非法中介的选择是以较低的违约价格擅自进行的。

前述接近监管层人士表示，保监会正在进一步完整对比中介的规章制度。

目前，部门规章《保险销售工作人员监管规定》、《保险经纪、公估工作人员监管规定》已经于年7月1日正式实施。并且《保险企业委托金融机构代理保险业务监管规定》业已完成征求意见，正在最后的撰改，会签之后将正式颁布实施。记者 宋怡青