“买理财产品应辨真伪”

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近日上海泛鑫保险代理有限企业涉嫌严重经济犯罪一案，引起社会广泛关注，多个银行已被证实存在私自推介保代企业理财产品的行为，

近日上海泛鑫保险代理有限企业涉嫌严重经济犯罪一案，引起社会广泛关注，多个银行已被证实存在私自推介保代企业理财产品的行为，有关部门正在查处中。时下，银行、证券等是投资者购买理财产品的重要途径，但理财产品变保险、购买互联网产品被骗等范例时有出现

注意保险产品的巧妙伪装

家住南昌市系马桩的刘女士前往附近银行网点办理业务，遭遇了从来没有过的“热情服务”，大堂经理一直热情地向她推荐一款“理财产品”，收益率能达到7%—8%，而且兼具分红功能。随后，刘女士咨询了在银行的朋友，朋友随即表示，这个经理是保险企业的人员，他推荐的这款产品其实是一款保险。调查得知，有刘女士同样经历的市民不在少数。

业内人士警告说，如何辨别是否为银行的理财产品，关键是要认真阅读购买产品的书。 对于银行推出的理财产品，预订产品的名称通常为×××银行第×期人民币(外汇)理财产品，后面会注明理财产品的编号等新闻。 对于银保产品，认购书包括保险企业和保险产品的名称。

保险类理财产品的本质属于保险，更偏重于保障功能，而非收益功能，因为此与银行推行的储蓄及理财产品存在本质区别。如果购买理财产品，提前退出，顶多损失少部分本金，通常按照投资者违约赎回时市场价钱计算出违约赎回价钱，然后用违约赎回价钱乘以购买份数，即为违约赎回金额，对于保本类产品，风险等级很低，违约赎回金额至少在90%以上。而保险产品，是用保单现金价值来计算退保金额的，现金价值逐年累积，越往后越高，首年内退保，现金损失则非常多。因为此如果市民误买了银保产品，在退保时本金受损较大。银保产品有10天的犹豫期，在犹豫期内可带签署的产品认购书、本人身份证件去银行办理退保。

此外，市民在购买产品时，必须注意保存通话记录、往来通信等交易证据。 购买银行财科技商品遇到“李鬼”时，日后也可以用法律武器保护自己的合法权益。

观察 预期收益是真的吗

购买理财产品，收益是投资者最关心的问题。 购买产品时，财务经理亲口发誓的高收益，投资者真的能拿到最后吗？

随着利率的不断攀升，理财产品的收益率也水涨船高。记者走访几家银行发现，很多银行都竞相推出收益率“诱人”的理财产品，某商业银行一年期的人民币理财产品的预期收益率达到15%左右，某城商行的一年期人民币理财产品的预期收益率近22%。

业内人士警告说，预期收益不等于到期收益。 例如，去年某国有银行的人民币信托财富科技商品，收益率为15%，到期收益率仅为1.53%，预计两者相差13.47%。 另一家商业银行的证券投资产品，收益率为35%，到期收益率为-5.81%，预计两者将相差40.81%。

中航证券有限企业南昌广场南路营业部孙江波经理表示，购买理财产品的顾客需要先做风险判断，对于产品的风险性和自己的风险承受能力做全面了解是购买理财产品的第一步。因为此，建议顾客根据自己的风险承受能力，选择与自己的风险承受能力相匹配的产品。

根据顾客的风险承受能力，银行将顾客分为保守型、慎重型、稳健型、积极型、进取型。 另外，根据产品风险的不同，银行理财产品分为担保收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三种类型。 保证盈利能力的产品风险比较小，通常可以实现约定的收益率。 建议保守型、谨慎型、稳健型投资者多加考虑。 保本浮动收益型和非保本浮动收益型产品风险较高，除了不保证投资者一定能获得期望的收益率外，购买非保本浮动收益型产品的投资者的本金也有可能损失。 因此，选择这种类型的产品时必须慎重。

警惕 互联网产品良莠不齐

近日，有网友表示，因轻信“高额红利”，陷入互联网理财诈骗，引发业内对是否购买互联网财富科技商品的热烈讨论。

网友王慧（化名）遭遇了这样一场互联网理财骗局。对方表示：“投资3000元，每天分红110元，共分红200次，合计22000元，200天后归还本金3000元。”如此诱人的收益让王慧动心了，她通过银行向网上理财产品供应者汇款3000元。之后，果然收到110元的分红。她再投6000元(每天分红240元)，接下来每天进账350元。几天后，对方推荐一种21天的短期理财产品，投资3万元，7天返12000元，分红3次。她再次“投资”。临近分红，对方电称项目取消，将赔偿她1万元违约金，共返4万元。随后对方人间蒸发。王慧三次汇款共39000元，扣除4000元“分红”，共被骗35000元。目前，该事情已立案侦查。

人们对互联网的利用率逐渐提高，互联网理财势头迅猛，加之其便捷快捷的特点，成功俘获了众多投资者。 不仅网络银行很盛行，电子商务产品也很好。 由第三方支付平台支付宝( Alipay )构建的余额增值服务余额宝一经推出，便受到众多网民的欢迎。 苏宁易购近期将正式进入基金行业，开始进军货币基金等投资财富科技商品。

理财专家表示，市民在利用互联网选购理财产品时，尽可能要选择正规、美誉度高的发行机构进行购买，就能在最大程度上保障理财过程的安全性。其次，目前尽管很多银行开通了理财销售产品的互联网渠道，市民如果要上网购买理财产品，必需在实体机构网点实名制开通网上账户，才能登录。并且，市民在网站采用时，最好利用移动密钥、优盾等，增加交易的安全度。